商业银行改革从总行向分行延伸早就启动了，唐双宁不过是总结了一下发展趋势。

但文中所说的“对中小银行和农村金融机构，在防止“潮水”现象的同时，还应特别防止金融风险的“洪水”来临时“矮个先淹”问题。大银行具有几十年宏观调控的经验，有相对充分的信息渠道，有较为完善的体制机制，有一定的抗风险能力。而中小银行机构特别是农村合作金融机构既缺少经验、信息和抗风险能力，又存在“穷则思变”的冲动，加之现行管理体制，特别应当防止“矮个先淹”的问题”则实不尽然。

纵观世界金融史，大银行、小银行在金融风险的“洪水”来临时都易出事，小银行出点事没什么，大银行出事影响可就大了，这才是我们监管部门要重点盯住的部位。