作者：齐洁
做生意要贷款、买房要贷款，买汽车要贷款，甚至买部手机也要贷款……在中国，贷款已经成为一种常态的金融工具。据悉，中国有1000多家银行、6000家小贷公司、近万家典当行以及20000多家担保公司，而这些都是合法的信贷机构。但很多人并不知道。这些机构的利息高低各不相同，最多的可能相差一倍。
好贷网创始人李明顺正是从贷款信息不对称中发现了商机，开始了定位于借贷“红娘”的创业生意。
李明顺告诉《中国经营报》记者，好贷网主营业务是国内企业及个人贷款的智能搜索引擎：为借贷人寻找到最佳的贷款渠道;帮银行及金融机构寻找精准匹配的信贷客户。做贷款但公司并不过钱，只做居间撮合的生意。好贷网的商业模式如何构架?服务模式如何推广?对于上线不足三个月的好贷网来说，都是亟待解决的问题。
信息不对称：“借贷红娘”生意
金融贷款一直是个“水很深”的行业，为什么做了13年互联网的李明顺愿意投身其中?
2012年李明顺回江苏扬州老家，听说有个企业家朋友做了一家小贷公司，一年净利润就达到20%。在此之前，李明顺对“小贷公司”的概念并不熟悉，调查了解后发现，江苏几乎每个城市都有数十家合法成立的小贷公司——全省规模近600家，2012年一年的放贷总额超过了1000亿元，而全中国目前已有6000家小贷公司。最关键的问题是，全国有如此多的小贷公司，但很需要贷款的公司和个人却并不知道。
李明顺进一步调查发现，中国4000万中小企业中90%以上都有贷款需求，但数据显示，实际能获得贷款的企业和个人仅不足5%。与之对应的是中国30000多家合法信贷机构的上百万信贷员却每天都在寻找这批有贷款需求的用户。
在这种情况下，李明顺做了一个集合线下庞大而分散的各类金融机构组成贷款信息的大数据平台。客户端通过搜索得到多家贷款机构的信息，进行对比选择，然后在线提交申请，另一端信贷员通过客户的申请便捷迅速地找到他们的贷款客户。
一方找钱，一方找人，考虑到双方需求属于一直束缚于传统模式下的自然的刚性用户需求。李明顺开发的好贷网，突出直观便捷，即根据贷款用途、金额和年限三大基本项搜索贷款产品，用户可以查看各家贷款机构的产品详情，选中哪家产品直接在线提交申请。一个意向性的贷款几分钟内就可以搞定，另一端信贷员则很快接收到这份申请再来和客户详细沟通。
李明顺表示，网站第一步先将银行信息搬到线上、满足客户端查询需求，第二步要基于各家银行的不同策略，将背后更复杂精细的信息放到线上，并开发相应的工具，匹配客户实际的需求和金融机构的资源，进一步降低双方的交易成本。
盈利模式：佣金+推荐费
近年来，城商行、农商行、村镇社区银行、小贷公司如雨后春笋般出现，但由于起步晚，这些机构的网点比传统的国有银行以及股份制少很多，大型优质客户也不如老牌的金融机构，所以，这些金融机构的信贷员希望开拓更多的客户渠道，同时，老牌银行的网点增长速度也快，不少新的网点和信贷员需要不断挖掘小微客户。此时，更有效率的贷款客户渠道已成为所有金融机构的普遍需求。
好贷网的盈利模式正是架构于金融机构对客户的需求之上。李明顺告诉记者，平台给银行带客户，他就可以得到佣金，因为贷款机构背后的上百万信贷员，是一个靠贷款拿佣金的群体，市场化程度非常高，以贷款抽成最高的平安银行为例，他们的信贷员每笔贷款抽成1%~2%， 10万元贷款信贷员就能拿到1000~2000元，但传统模式下，他们一个月通常只会贷出1~2笔贷款，为了快速获得生意，这些信贷员愿意分享增值利润。
李明顺表示，个人贷款正成为行业争夺的重点，每个银行都在发力做零售银行，而零售银行就是要扩大客户面，增加客户数量。佣金模式只要能给银行带来客户，就具有可行性，一方面争取个体信贷员的注册加入，会向信贷员收取;另一方面通过金融机构带领下的信贷员进入，佣金可以和贷款机构整体打包算，但未来一年不考虑盈利。这是个比较大的市场，先要把客户服务好，做大市场规模。
好贷平台上已经入驻了数百家金融机构，并以每周数十家的速度增加，目前正积极在上海、广州、深圳、杭州、南京、厦门等地设立分支机构与办事处，并在全国多个城市开设当地分站。好贷网的服务模式类似于金融O2O，线上找到贷款客户推荐给信贷员，线下则需要一支既懂互联网又懂金融的地面团队推进，和贷款机构谈合作，因为每个地方的贷款政策都是不同的。同时还要督促信贷员保证好贷网用户线下的服务。
在这样一个线上线下并推的模式背后，除了促成交易后的佣金，李明顺在用户获取机制上也埋下一个持续盈利的模式：推荐的每一名用户，向信贷员收取用户推荐费。
其模式类似于世纪佳缘的买邮票看来信，好贷网给贷款机构推荐的用户贷款申请，信贷员能收到但不能查看里面的信息，需要用积分兑换才能获取查看用户信息的机会，而积分是以1∶1的人民币兑换。
现在的银行间、银行与非银行间也存在竞争，而互联网和市场化也让竞争变得更为激烈。好贷网的出现实际上是直接把所有信息摆到桌面上让客户明白选择，这也让贷款机构意识到要积极寻找客户才是生存之道。
析易国际商业模式研究院评论
皮之不存毛将焉附
一方找钱、一方找人，好贷网业务是在小额贷款客户与金融机构之间架起合作的桥梁。
从创业者入手，好贷网取得了110家银行及920家小贷公司的合作，为解决国内中小企业的融资难题提供一臂之力，并从中赚取佣金及推荐费。从商业模式逻辑分析，好贷网是一个不错的项目。
但作为“借贷红娘”，好贷网的成功一方面需要找到大量优质的小贷客户，另一方面需要合作金融机构能够稳定支持。
现在关键问题是作为其合作主力，小贷公司自身发展面临后劲不足的问题，被国家定位为毛细血管的小贷公司，只贷不存的政策限制导致其服务中小企业的能力有限;合作银行由于政策习惯、风险偏好不同，可能会让好贷网这个“红娘”跑断腿、磨破嘴，也难使姻缘一线牵。常言道，皮之不存毛将焉附，合作金融机构的种种问题若解决不好，附在其上的好贷网，其事业发展之路就可能走不远。
国内的金融管控向来严格，但政府现已开始了点滴的改革尝试，未来金融改革必将继续深化，诸如小贷公司这样的改革试点获得更大的政策支持，或出现更多利好，无疑诸多拥有雄厚实力的大机构就会蜂拥而入。在我们看来，好贷网如果不建立自身的竞争壁垒，大机构袭来时就存在先驱变先烈的风险，希望好贷网未雨绸缪，早思应对之策。