杨海平       

    在向零售转型的主题下，商业银行应该重新定义和挖掘网点价值，让每一个网点都成为有思想的业务单元，在传播品牌价值，贯彻发展战略方面发挥独特作用。具体而言，就是通过网点功能定位、投放布局、服务标准、业务流程、环境形象、内部管理、营销策划方面的精细化安排，提升网点功能与市场定位的契合度，提升网点业务与周边环境的契合度，提升网点形象与品牌愿景的契合度，将每一个网点打造成为自我管理的业务团队、服务客户的重要渠道、营销客户的创意平...

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　　杨海平

　　十八届三中全会将发展普惠金融的重要性提升到新的高度，社会各界倍受鼓舞。毫无疑问，建设普惠金融体系需要从制度建设、放开准入、市场建设、金融基础设施方面做大量的工作。但笔者认为各类金融机构在微观层面的创新对于普惠金融的发展具有更加重要的意义。

　　一、发展普惠金融需要商业模式的创新

　　根据魏炜、朱武祥的理论，商业模式是利益相关者的交易结构，它与内外部利益相关者的选择、关键资源能力、满足利益相关者需求的方式、盈利模式、现金流结构有关。普惠金融虽然追求商业上的可持续性，但显然并不追究利润的最大化。普惠金融选择的服务对象是商业性金融很难覆盖的群体，矢志开展普惠金融的机构将社...

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