求主任、朋友们、各在线媒体伙伴：
星期五晚上七点到八点，给大家做这样一个线上讲座，话题并不轻松。你们在线的朋友们有40%都是失信人员，包括征信失信人员和法院失信执行人员。对失信人员要区别分析，有的出发点就是欺诈，有的则是经营失败导致。为了这个讲座，求主任购买了三百本《利息伦理和借贷投融资》，以表示诚意。其实许多人失信破产，都是因借贷特别高利借贷导致的。读读书也好，总比顺境时候办公室一帮酒肉朋友和生意方面商业朋友打麻将喝酒唱歌要好吧？你们想想，你们现在破产了，一千人在线听众中四五百人都是失信人员，面临这种境地，酒肉朋友何在？商业朋友何在呢？你们中一半以上的人就是这几年破产的，疫情有重大影响。
求主任定的题目是《疫情下失业潮、失信人群激增、法拍房激增、个人破产法与对策分析》。这个题目形散神不散，这么多字，就一件事：疫情下经营失败，破产失信。
一
过去一两年，疫情加上政策调整，产生了大量实际失业群体。一是房地产裁员潮，恒大房产2万亿债务直接影响三四百万人生计，波及几十家上市公司；二是跨境电商大整顿，波及百万人上下；三是教培行业整顿，三四百万人就业受到影响；四是金融整顿，几十万人失业；五是疫情冲击下旅游、餐饮、酒店等行业大裁员，波及几千万人。现在灵活就业登记人员已经2亿多人。灵活就业人员中，多少是失业人员用积蓄缴纳灵活就业社保金？比例多少？2022年高校毕业生1067万，这些毕业生也面临就业。这些是现实问题，无法回避。
法拍房过去几年猛增。以阿里法拍房数据为例看，2017年九千多套，2018年2万多套，2019年50万套，2020年127万套，2021年172万套。2021年比2017年猛增180倍。2022年刚上班，“四大银行起诉20万名房贷断供业主”走红新闻热点。
失信人群数量猛增。2014年失信人员数量8.7万，2020年失信人员1600万，近200倍。法院失信被执行人2021年635万。
二
讲座前求主任发了一些资料，包括今天在线参与听讲的一些失信人员经历资料。有的人之前住的是800平别墅，家里平时雇佣五六个保姆，从事房地产开发的，政策调整加上决策错误，导致现在负债几个亿，陆续设法还债，还有差不多一个多亿没还掉。有的负债几千万，有的负债几百万。有的负债几十万。有的负债三千块钱。共同点是，都上了失信人名单。
上了失信名单，飞机不能坐，子女不能读私立学校，自己不能打高尔夫，诸多限制。现在没有准确数据和方法来识别这1600万人次失信人员中，确实是“老赖”的比例多少，因经营失误破产无力还债的比例多少，这估计需要大数据支撑。
日本作家东野圭吾有句话，说世界上两样东西不能直视：太阳和人心。如何识别失信人员是确实无还款能力导致失信或是确实无还款意愿或恶意转移财产逃避还债导致失信，是相当难的。因为定性的一些分析在操作层面上需要许多材料或证据支撑。刚刚讲座过程中，我也看到了有的听众在线留言，说因欠债四十多万还不了失信，欠的都是熟人的钱，很难受。难受说明还有良知。职业骗子和一些“杀猪盘”诈骗团伙为了骗钱根本没有恻隐之心。另有一个失信人员52岁，说从年轻时代开始，一切都顺利，大学毕业进入体制内工作很顺利，从体制内跳出来做生意顺利，1993年刚刚开始股票市场时候炒股赚钱也很顺利，1998年左右进军房地产市场顺利，2016年资金链断裂开挂，欠债一两个亿，生活天堂到地下，搬出大别墅，和妻子离婚，妻离子散，去坐以前从来不坐的公交车。这就是冷暖人生，没有经历过大起大落，很难对人性有深刻洞察，也很难体会什么是最重要的。还有一个听众在线留言，说工厂疫情下破产后，给员工结清工资，他一个人步行七十多公里去爬山，心情无法言说。
三
2006年我国出台了破产法，那是半部破产法。为什么说是半部呢？因为只规定企业破产，没涉及个人破产。2021年3月深圳个人破产条例试行，算是一个探索。但这是疫情和法拍房激增情况下出台的条例，出台背景决定了其未必考虑周全，还需要考察。
分析求主任分享的资料，虽然每个个体破产理由五花八门，但还是有共性。最大的共性，就是盲目乐观，缺乏对宏观政策和宏观发展方向的理解和深刻洞察，导致资金链断裂。
资金链断裂的信号之一，就是停息。不准时按约定向银行或贷款机构支付利息，标志着资金链危机到来了。包括不定期还信用卡，也是同样危机信号。
无论主观方面是故意不还钱或是缺乏还款能力不还钱，客观方面不按契约还本付息本身就是多重伤害。失信（不准时还钱）首先伤害了生息资本循环回流运动，造成了杠杆危机和流动性危机，进一步引发了信用危机，危及整个社会金融系统；其次伤害了自身信用，再次伤害了出借人，违背了诚实信用原则。
四
对策之一，就是确定“何为正确”。这是稻盛和夫经营哲学中提到的问题。如果认为当老赖正确，就当老赖。确实也没有钱还债，自己也认为死猪不怕开水烫，当老赖也行。如果认为有责任还款，就应当积极面对，哪怕临时去开滴滴送外卖，也要以具体行动表明决心。欠债一个亿，每月送外卖给人家还五千块，和一分钱不还，是两种性质。尽管在数量上，一个月五千块钱的话要还清一个亿需要一百六十多年，这还不算利息，仅仅算本金。
对策之二，就是根据确定的策略，进行规划。一般地说，有创业就有失败。创业失败是常态，没有家底的人创业，失败后倾家荡产妻离子散实属平常。创业成功概率不过千分之三。这也启发大家，不要为了面子、虚荣，在没有对行业和机遇深刻了解情况下盲目去冒险创业。
对策之三，就是内省反思。有人失败是外在原因，比如刚刚开个旅游公司结果疫情来了，直接开挂，这属于运气不好。有人失败是内在原因，比如不会用人，招聘到的都是拿工资而不出成绩，不产生价值贡献的人，这种原因失败叫团队建设失败或用人失败，占多半数。也有是战略规划错误。通过内省反思，或可反败为胜，否则失败不会成为成功之母。
五
今天考虑到听众群体特殊性，我想不宜讲太多。虽然不多，但都是关键点。你们中将近一半的人都有丰富的人生经历和阅历，平均年龄四十多岁，其中大多数都经历过辉煌，享受过高光时刻，同时也都经历了失败，成为了失信破产者。有的人辉煌时刻，随便请家里保姆吃饭每顿都要花费几千块钱，现在落魄失信租房住，每天消费不超过二十块钱。有人之前从来不坐地铁，都是驾驶员专车接送，刚刚破产乘坐地铁还要等一会，怕前面坐的人有气味，结果发现等一会的时间就被其他人占位置了，后来就和菜场大妈一样，学会地铁抢座了。这就是跌宕起伏。人生起起落落是常态，一直一帆风顺是不存在的，但一直都不顺那是命不好。到你们的年龄，应当能理解我讲的内容。今天就到这里，感谢大家。（完）