9月1日，开学啦！看着孩子们背着书包，或扛着行李，欢呼雀跃地走向学校，家长们那种“望子成龙，望女成凤”的心愿也随之欢腾起来。但在孩子们上学的背后，是一笔笔学费、杂费、生活费，甚至还有巨额的择校费等。为了筹措这些费用，家长们可谓用尽心思，有的拼命工作，有的勒紧裤带省钱，有的借钱，有的变卖值钱的东西，有的未雨绸缪专门设立教育基金存折……。
当前，教育、医疗与住房并称为压在城市居民身上的三座大山。一个工薪阶层靠几个死板的工资，要铲掉这三座大山，的确不是件容易的事情。一套住房已经让很多年轻夫妇成为时下流行的“房奴”，生个小孩就益发加重了家庭的财务压力。更别说健康出现了问题。
事实上，工资是死板，而人是活的。那些被三座大山压得喘不过气来的家庭，问题可能就在于没有把死板的工资活用起来，做好家庭理财规划是解决问题的主要途径。暂且不说，活用几个死工资赚得了大钱，但至少可以缓解各个阶段的经济压力，这对活络生活质量是有百益而无一害。
在9月1日开学之际，家长们为何要临阵磨枪地筹措学费，而不未雨绸缪地规划好学费；为何要让孩子入学后大手大脚地花钱让自己倍感压力，而不培养孩子的理财意识让他们珍惜每一分来之不易的钱呢？在教育费用越来越昂贵的今天，教育理财正是家长和孩子们需要一起面对的。
从幼儿园到大学需要多少钱
每每看到家长们在孩子教育费用发愁的时候，一个现实的问题就摆在面前，因为他们需要支付一笔昂贵的包括各种费用在内的学费。这不，番禺的张小姐最近就为儿子入读某某实验英语学校6万多元的择校费而伤透脑筋，她已经向朋友借了2万元，但还有1万元的缺口。为了这1万元，张小姐和丈夫商量了几个晚上，决定向公司申请透支两个月的工资。
像张小姐这样的情况在广州市有很多。而一个孩子从幼儿园到大学所需费用到底是多少，估计每个家长对此都有些忧虑，而不敢面对。我们不妨以广州市各个阶段的教育费用来粗略预算一下。
幼儿园三年：
目前，广州幼儿圆基本上都是商业化运作，学杂费主要是保教费、伙食费和捐资助学费。其中保教费与伙食费270元—750元/月，捐资组学费4000元——10000元/年。平均算来，幼儿园每个学期的费用在5000元左右。如果以一个小孩一年托班、3年幼儿园计算的话，家长至少得准备3万元左右。
例如，广州市东方红幼儿园（省一级）日托的保教费＋伙食费约450元/月；捐资助学费8000元/年（一次性缴交）；广州市水均岗幼儿园（省一级）保教费 270元/月，伙食费8元/天，捐资助学费10000～15000元；广州市西村幼儿园（省一级）保教费 270元/月，伙食费6元/天，捐资助学4000元/年（一次性缴交）。
小学六年：
由于小学是属于义务教育，公办学校收费相对低廉，主要费用是书杂费和伙食费。市一级学校每学期的书杂费为290元，伙食费的标准是早餐2元，午餐5元。一个学期下来总支出约是990元。但如果算上小学的趣辅导班、零用钱，普通家庭的小孩一个学期的开销在2500元之间。以小学六年预算，总开销为3万元左右
初中三年：
进入初中后，一般分为非择校生和择校生非择校生的费用相对较低，主要费用是书杂费和伙食费。市一级学校每学期的书杂费为460元，伙食费的标准是早餐2元，午餐5元，一个学期的总支出大概为1160元。但初中生在学习用品会增加很多额外开销，例如电脑、MP3、随身听、电子字典等。有关调查数据显示，初中生每学期在学习用品方面的平均消费水平为1000元。如此算来，一个初中生的三年总体费用在1.3万元左右。
不过，择校生往往缴纳巨额择校费，例如广州第二中学择校生在入学注册前要向市财政局缴交4万元的择校费，入校之后择校生的学费、教学都不会跟公费生有任何区别对待。广州第六中学的择校费也是一次性4万元。
高中三年
高中的情形与初中差不多，非择校生的费用比较低，主要费用是学费、书杂费以及伙食费，省一极学校学费和书杂费加起来是1170元，伙食费的标准是早餐2元，午餐5元，一个学期的费用大约是1870元。外加各种学习用品和补课费用等，每个学期至少要3500年，三年的总体费用2万元左右。择校生需要另外缴纳3—5元不等的择校费。
大学四年：
经过幼儿园、小学、中学一番折腾之后，有些家庭的财务状况在高额的大学学费面前就越发显得捉襟见肘。目前北京市各高校平均学费标准4200——5500元/学年，上海市各高校平均学费标准5000元/学年，广东省各高校平均收费标准 4560-5200元/学年。
由于大学生一般都是在学校生活，大学开支除了每年5000年左右的学费，还有住宿费以及各种生活费。大学的住宿费一般在750元——1500元之间，中等水平开销的大学生一年的生活费在5000元左右。如此算来，大学四年的总体预算差不多5万元。
如果加上留学的费用，按现行各国留学费用来算，一般都在30元万左右。要让孩子完成一个整体的读书生涯，家长得辛苦地准备好15万元.
教育理财不可或缺
不算不知道，一算吓一跳，这可能是所有家长面对孩子的高额的教育费用时的感受之一。有关调查显示，目前我国城市消费中增长最快的是教育支出，比重已经超过总消费的12.6%，居民储蓄中有10%是作为“教育消费”而预留资金。可是，我们很多家长还停留在跳出“努力赚钱，再不惜血本投资子女教育”的怪圈。事实上，在越来越的今天，教育理财是解决昂贵的教育费用的最好方法之一。
教育理财的规划，要未雨绸缪。一般年轻夫妻结婚之后就要着手准备孩子的教育基金，按照幼儿园——小学——初中——高中——大学的教育阶段，分别设立5个期限不同的教育基金账号。
以结婚后两年生小孩以及小孩3岁开始上幼儿园的时间来计算，幼儿园教育基金筹备期为5年，家长可以购买定期定额基金，如果年收益为8%，每个月只要缴存350元就可以满足幼儿园的费用开销。
依此类推，小学教育基金筹备期为8年，每个月缴存200元就可以；初中的筹备期为14年，每月仅200元就足够支付包括择校费在内的所有开支；高中的筹备期为17年，每月200元也足够有余；大学的筹备期为20年，每月100元就可以轻松应对。
综上预算，一对年轻夫妻从结婚伊始，就每个月只要把1050元分别存入不同期限的教育基金账号，坚持不懈地投入，一个小孩的全部教育费用在不知不觉中筹措完备。而且每一个教育基金筹备阶段完成之后，每个月存入的资金都会相应地减少，例如，小孩开始读幼儿园了，幼儿园那每月350元的筹备金就不用了，这样每个月总教育筹备金也就从1050减少到700元；小孩开始读小学，每月只要500元；开始读初中，每月只要300元；开始读高中，每月只要100元。这样一来，财务压力是一个月一个月地减少。
筹备教育资金如此轻松，估计很多家长想都不敢想，但事实就是这样。教育理财规划的根本，是利用财富的时间成本和复利累进原则，时间越长，小钱也能变大钱，区区15万元的教育费用很容易筹措完成。
巧用教育理财产品
除了定期定额基金，还有很多教育理财产品可供家长们选择，例如教育储蓄。教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）而每月固定存额，到期支取本息的储蓄。开办对象是在校小学四年级（含）以上学生。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年三种，可采用零存整取的方式并享受整存整取的优惠利率。以1年期零存整取为例，其利率为1.80%，而同期的教育储蓄则享受2.52%的1年期整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.52%，3年期利率为3.69%，6年期利率为4.14%。另外，教育储蓄还免征个人所得税。到期支取时凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生证明一次支取本息；否则银行将按零存整取的利率水平支付利息。
由于教育储蓄对储蓄人的身份有硬性要求，必须是家中有人处于非义务制教育阶段，而且有上限(最高存款2万元)，因此很多家长并青睐教育储蓄。一般而言，教育储蓄比较适合家庭财务风险承受能力比较低的普通工薪族的家长为孩子准备小学教育资金。
由于中学与大学的教育资金筹备期非常长，收益低下的教育储蓄就不再适合了，可以考虑购买收益更高的理财产品，如光大银行推出的阳光理财E计划，东亚、汇丰等外资银行推出的“儿童账户”等。
2006年1月15日，光大银行率先在国内推出的以教育理财为主题的理财计划——阳光理财E（education）计划为例，包括“金状元成长方案”、“洋博士留学方案”、“安心留学方案”等三个方案。
这三个方案与三种教育需求正好吻合。如“金状元成长方案”定位于满足家庭对中小学及大学教育的教育储备投资，是一款人民币产品，分为5年、4年、3年三个期限，作为标准化产品长期推出，每年1—12月均安排发行。客户可根据子女的年龄，在各年份购买对应自己子女上学相应期限产品，或随着收入的增加滚动投资，满足为教育进行“分年缴款”积累的需求。到期日尽量安排在5—7月份，以适应教育费用支出的周期。产品收益期满随本金一并兑付。目前推出的第一期4年期产品年均收益率4.4%左右，而且客户还可以在两年后选择提前终止。另外，“洋博士留学方案”、“安心留学方案”分别是为前往美元国家和非美元国家出国留学而设计的投资理财产品。
除了教育储蓄和教育理财产品，家长们还可以关注的就是教育保险。目前，大部分保险公司都推出有教育保险产品，运作模式也都差不多。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能，以平安人寿的子女教育保险A计划为例，孩子除在高中、大学阶段可领取教育金之外，同时也能获得教育经费的保障。若缴费期内家长身故或高度残疾，可免缴以后各期保险费，合同继续有效，孩子每年可领取基本保额5%的成长年金保障生活。但必须指出的是，保险并不是纯粹的投资产品，收益不会很高，在投保前要考虑自己的承受能力。孩子越小，购买教育保险越划算。