花旗银行PK汇丰银行

——一个国外先进银行运作模式比较分析样本

（第四部分）

五、业务经营对比分析

（一）相似之处

1、业务中心化和集中化。两者都在推进业务中心化和集中化，减少向所有客户提供所有类型服务的分支行的数量，同时增加需要提供专业化服务的服务中心，即将银行某一业务由小而全、分布广泛的分支网络转向一个处理中心集中办理。通过中心化实现四个集中：即专业人员集中、技术设备集中、业务操作集中和业务管理集中，为业务的专业化创造良好的条件。业务中心化和集中化的优势在于：经营成本低，服务质量高，风险控制严，处理速度快，在控制风险的前提下最大程度地方便了客户。

以花旗银行为例，从80年代末期开始，至1994年止，它先后在亚洲、欧洲和美国本土建立4个区域化单证集中处理中心（Processing Center），今年又对这4个中心进行了集成改造，使得4个中心连成了一个有机的整体，成了一个能24小时处理全行全球业务的“跟着太阳转”的处理中心，建这个子系统投资了几亿美元。

2、业务全能化。两者都是能够在国际范围内提供全方位金融服务的全能银行。

3、经营国际化。（1）都是通过不断的兼并来实现的经营国际化。（2）在世界各地广建银行网络。（3）重视新兴市场的开发。汇丰有段时间曾将重心转向欧美市场，但后来很快又调整了转来。

4、 柜面业务常规化、后台处理集中化。两家银行都有转向柜面业务常规化、后台处理集中化的趋势，即基层网点柜面人员只办理接票及票单录入，记账、复核、核算、清算、稽核、统计分析等复杂业务都交给后台。这样可以让临柜人员每人都独挡一面，变成全能柜员，大大方便了客户；后台集中处理不仅可以实现专业化和控制风险，而且还可以节约大量银行费用。

5、业务处理流程规范化。以花旗中国部为例，中国部下设市场部、业务部、财务监控部、质检部和信贷部，当客户申请贷款时，市场部先对其资信进行详细的评估，再由信贷委员会至少三个委员共同给客户核定一个授信额度，然后转给业务部门开户，并由信贷部把有关客户的资料录入本行的电脑管理系统。一旦客户获得信贷授信额度，具体办理每笔贷款就由信贷部负责。信贷人员首先进入贷款管理体制系统，查看客户的实际贷款余额有没有超过限额，审查客户贷款质量如何，最后决定是否给予客户放款。

（二）相异之处

1、业务中心化和集中化的具体实现模式有差异。花旗建立全球化的处理中心来处理全球大片地区的单证业务，也就是说花旗就业务处理的某些环节建立专业化的操作处理中心，但业务受理仍在各地。而汇丰则在同一地区建立许多同类业务处理中心，提供一站式服务。如汇丰的押汇业务，由于汇丰在香港押汇市场上占据了30%左右的份额，它除了在香港总部拥有一个押汇中心外，该行在香港还有七个押汇分中心，都能独立接单处理业务。

2、两者优势业务不同。花旗银行是充分发挥自身优势，精于几种强项业务的典范。花旗认为：“对于银行来说，有时最好的经营策略就是明白自己不该做什么”，因而提出了自己独特的业务发展战略：“以网络为依托，以信用卡业务、外汇业务为重心，大力发展零售性和消费性金融业务，抓住东道国优势企业和20%的高收入阶层”。

花旗的核心业务主要有两类：零售业务和批发业务。一个次级重点是：发达国家的商人银行业务。批发业务是花旗的传统业务，主要分为三个部份：全球关系银行业务（Global Relationship Banking简称GRB）、新兴市场业务（Emerging Markets Banking）和外汇业务。花旗批发业务的重点是GRB。花旗专门成立了全球关系银行部，集中对全球1400家最大的跨国公司提供交易服务、公司融资、贷款、信托与现金管理、外汇与证券交易、利率与货币掉期、合并与收购咨询、租赁等各种GRB服务。为了给这些客户提供周到的服务，到1997年，花旗的每个主要的GRB客户都有自己对口的“组”。花旗鼓励各地员工把自己看作是属于比如“摩托罗拉组”而不是“外汇交易组”或“香港办事处”。不同于一般将发展重点放在贷款和承保之类大宗业务的大银行，花旗银行把盈利的重点放在低风险的日常银行交易业务上，如转账、托管、现金管理、外汇交易和证券交易等。在发达国家，花旗银行在大公司业务上也存在着一些劣势，如银行没有权益业务，不是一个重要的债券承销商和兼并收购咨询者，甚至也不热衷于贷款。但是，花旗把更多的力量用于交易和现金管理。

花旗银行在银团贷款、项目融资、衍生市场、风险咨询的资产支持的证券化方面具有良好声誉，在外汇交易方面更是首屈一指。拥有最广泛的交易网络是花旗外汇交易的力量源泉。花旗在全球80个资金中心每天24小时从事着140对货币的交易。在花旗的各国分行中，百余家分行设有外汇交易室。

花旗近年增长最快的消费者银行业务（即零售业务）的发展始于七十年代。花旗最重要的零售业务之一是信用卡业务。不断应用新技术，是花旗银行信用卡业务迅速扩张的重要因素。，

汇丰银行的核心业务包括：（1）贸易融资。汇丰银行拥有在贸易融资方面最优秀的专家队伍，这与汇丰追随大英帝国的旗帜及服务于华侨在亚洲地区的贸易分不开。（2）投资和证券业务。（3）在个人理财业务和外交易方面，汇丰有一定优势，但不是花旗的对手。（4）项目融资，近几年得到了迅猛发展。

总体而论，汇丰的核心业务不如花旗突出。