| “银保”联动 走出一条“双赢”路 |
| 蓝春锋 本期视点 近年来，随着计算机信息技术与现代通讯技术在金融领域的广泛应用，金融竞争日趋激烈，金融创新层出不穷，成为经济、金融界人们关注的一个热点。 在金融合作中，银行与保险公司强强联手，互联互动，共拓市场，特别引人注目，成为其中一道非常亮丽的“风景线”。 近年来，随着计算机信息技术与现代通讯技术在金融领域的广泛应用，金融竞争日趋激烈，金融创新日益频繁，金融合作也不断见诸报端。从国内来看，中国加入WTO已在眼前。外资金融机构能够为客户提供存贷款、证券买卖、保险保障、家庭理财等全方位的金融服务，这是目前国内金融机构所无法比拟的。国内金融机构，尤其是银行和保险公司，面对外资金融机构大举进入中国市场的巨大竞争压力，主动出击，在现行政策法规之内创新产品与服务，开展全方位的金融合作，以取长补短，共享资源，降低成本，增强效率，提高综合经营能力。时下，国内银保合作的形式主要有： 一、简单代理型。这一类型的合作时间最长，不仅是商业银行，城乡信用社、财政储蓄机构等均与保险公司建立过合作关系，这一类型的合作也被人们称为“银行保险”，即在银行里销售保险产品。面对日趋激烈的市场竞争，保险公司为拓宽其产品销售渠道，扩大业务范围，占领尽可能大的市场份额，而与银行签订代理销售保险、代收代付保险费等协议。这一方式，充分利用银行网点多、客源广、结算快、服务好、信誉高以及一线营业场所可以和客户面对面交流等有利条件，在一定程度上弥补了保险代理人销售方式的不足，对降低保险公司销售成本、扩大保险市场销售份额、方便居民办理保险、提高国民保险意识等均起到一定的正面作用。 二、互惠互利型。这一类型合作双方以促进双方业务发展、给客户一定的实惠为目的。最近，交通银行与太平洋保险公司联合推出了太平洋万事顺联名卡，该卡具有一般的借记卡功能，可用于缴纳保险费和给付保险金，解决了该公司被保险人缴费不便的问题。而由广东发展银行与平安保险公司联合推出的广发平安VISA卡，则是面向平安保险公司客户群，具有存取款、转账、透支等信用卡功能，还可凭卡领取保险公司发放的生存金或理赔金，并享全国数千家特约商家消费优惠和海外急难援助业务的国内首张由银行业和保险业联合推出的信用卡，该卡分金、银卡两种，其信用额度分别为5000元以上和5000元以下，同时享受最长50天免息还款期，申请此卡有联络人即可，不需要担保人，可在全国所有的广发商户网上及广东银联网上使用。 三、创新服务型。这一类型合作双方以产品创新为主题、以高质量的服务为目的。在上海，平安保险公司上海分公司与农业银行上海市分行、工商银行上海市分行合作，推出“保单质押贷款”，只要将具有一定现金价值的、尚未到期的保单拿到上述两家银行质押，就可获得保单现金价值90％的个人贷款。在西安，永安保险公司与有关银行合作，推出个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款和学生助学贷款信用保证保险三个新险种，深受当地银行、商场、大专院校和广大市民的欢迎。在成都，泰康人寿与农业银行联手推出“福寿两全医疗保险计划”，则是一款为银行度身定做的保险产品，其核心内容是，福寿两全保险3年期满后全额退还保险本金，免体检手续，柜台全员营销保单，客户买保险就如同存款一样方便。在广州，人保广州分公司与建行广东省分行携手，于日前共同推出网上保险业务。广州市民在家中只要登录建行广东省分行网站，就可查询人保广州市分公司的组织结构、保险法规、保险动态以及各类保险产品，而且可以选择自己所需要的险种，通过建行开立的账户，申请网上保险服务，即时投保。 四、全面合作型。这一类型合作双方充分发挥各自的优势，相互协作，相互补充，进一步拓宽业务渠道，扩大服务领域，共同发展壮大。6月29日，中国工商银行与中国人寿保险公司签订业务合作协议，合作范围包括代收保险费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金网络结算等等。同一天，中国工商银行又与平安保险公司签署全面合作协议，合作内容包括代理业务、存款业务、融资业务、资金网络结算、电子商务和银行卡业务等领域。7月22日，招商银行与太平洋保险公司签订合作协议，全面开展业务合作。根据协议，招商银行将全面代理太平洋保险授权的各种产险、寿险，并充分利用“一卡通”、“一网通”等先进金融产品，为太平洋保险全面提供各项对公对私服务；太平洋保险则为招商银行提供全方位的保险服务，并利用招商银行网点开展保费结算业务。 面对银行与保险强强联合、银保合作蓬勃发展的良好趋势，最近，中国人民银行、中国保监会等在上海召开的“中国金融发展研讨会”上，监管部门官员表示，将积极支持国内商业银行、保险公司等金融机构拓宽业务合作领域，提高国内金融业整体素质和可持续发展能力，及时应对我国加入WTO的挑战。业内人士认为，面对国外金融集团的挑战，国内商业银行和保险公司通过银保合作这一形式，充分发挥了银行、保险的联动优势，必将实现银保“双赢”的战略目标。 背景资料 全球金融一体化成潮流 在国际上，知识经济、信息网络社会化迅速发展，全球金融一体化趋势日益汹涌，西方国家的金融业混业经营已成潮流。近年来，从东亚到北美，从南美到西欧，金融兼并和合并浪潮风起云涌，高潮迭起，跨行业、跨地域的特大金融并购案件层出不穷，银行与保险、银行与证券、保险与证券联手正在成为一种趋势。据统计，1999年，全球并购活动创下33170亿美元的历史新高，有21起并购交易涉及的金额在100亿美元以上。在这一此伏彼起的金融兼并和合并浪潮中，银行与保险公司的强强联合十分令人瞩目。1997年瑞士信贷银行与温特图尔保险公司的合并即为一例。合并前，瑞士信贷银行与温特图尔保险公司均为该国业绩良好的金融企业。1997年上半年，瑞士信贷银行利润高达141000万瑞士法郎，比上年同期增长70％，利润率达17％；温特图尔保险公司当年利润增长速度连续第5年保持两位数，其股票价格翻了一番。而合并后的瑞士信贷———温特图尔集团自有资产达230亿瑞士法郎，经营资产额高达7000亿瑞士法郎，仅次于美国的FIDELITY集团和法国的AXA－UAP集团，为世界第三大银行保险集团，其抵御金融风险的能力大大增强。更值得注意的是，1999年11月12日，美国正式颁布了以“建立准许银行、证券、保险公司和其它金融服务提供者之间相互联营、管理审慎的金融体系，从而加强金融服务业之间的竞争”为立法宗旨的《金融服务现代化法》，废除了《格拉斯－史蒂格尔法》中有关禁止混业经营的条款，在放弃分业走上混业的道路上“整合”了美国的金融法律体系，成为美国金融发展上具有里程碑意义的法律文献，进一步推动了这一趋势。 |
| 《国际金融报》 (2000年11月09日第六版) |
“银保”联动 走出一条“双赢”路
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