个人信用额度贷款业务风险分析

当前，国内银行正处于从粗放性经营向集约性经营转变的关键时期，确保贷款资产质量是国内银行一切业务经营的出发点和落脚点。由于个人信用额度贷款缺乏相应的抵质押物作保障，客户不还款缺乏强有力的制约机制，因而其操作的关键是要搞清楚客户的资信状况尤其是其资产负债状况和信用状况。但由于个人没有企业那样经会计师事务所审计的资产负债表作评价依据，在中国现有的道德条件和银行现有的评估手段下，要达到对个人资产负债状况的全面把握几乎不可能。即使在个人资信评定系统和个人账户体系全面建立起来的情况下，囿于中国现有的道德水准带来的故意隐瞒，对个人资产负债状况的全面把握仍无法完全实现。而在满足贷款条件的客户中，隐瞒欠债越多的客户越有可能向银行提出个人信用额度贷款申请，这是银行面临的一个二律背反。 

由于个人信用额度贷款难以保障100％的本息回收率，我们需对其可能出现的坏账率作出预估。基于现有的利率水平和操作成本投入，我们认为该贷种出现超过1.2％的坏账率应属不可接受之列。下面将具体分析在实际操作中可能出现的三种情况：

    1、在现有正常经营环境下，若国内银行经办人员能严格按规范的管理办法及操作流程办理，并只向既定的目标客户群体发放个人信用额度贷款，预计个人信用额度贷款业务的坏账率可以控制在1.2％以内。但这对国内银行个贷客户经理提出了相当高的要求。如操作规程中应要求，由客户经理或风险经理对受理贷款申请的个人进行跟踪管理，发现个人在信用、司法及其他方面有异常情况应及时调整信用额度或取消额度，并书面通知其本人，及时追讨已贷出的款项。从国内银行汽车贷款前几年的操作实践可以看出，虽然国内银行的管理操作办法及与保险公司的协议中都要求进行贷前调查和贷后跟踪管理，但实际上几乎都被经办人员省略了，国内银行汽车消费贷款风险控制几乎完全依靠保险公司，存在着巨大的风险隐患，这已为近几年国内银行汽车消费贷款的坏账频频所证实。可见，在现有条件下推行个人信用额度贷款业务只会出现两种情况：①个人信用额度贷款成为事实上的摆设，根本无法真正放出款去。②款是放出去了，但随后有可能出现一连串的坏账。

2、在现有正常经营环境下，若国内银行经办人员无法完全严格按规范的管理办法及操作流程发放个人信用额度贷款，预计个人信用额度贷款业务的坏账率将达到2%——5％以上。 

3、若国内经济环境发生大的逆转，预计个人信用额度贷款业务坏账率将达10％以上。

可见，从风险角度看，在个人资信评估系统和个人账户体系没有全面建立起来和既有国情条件下，全面开办个人信用额度贷款的时机尚未成熟。即使在个人资信评估系统和个人账户体系建立起来的基础上，考虑到中国国情，对个人信用额度贷款业务仍宜谨慎。但如在严格规范操作的基础上，增加2位符合条件人士的担保，或增加抵质押措施，该业务才具备初步的推行条件。贷款对象宜优先考虑具各类专业人士和政府事业单位科级以上公务员。 

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