国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银发〔2007〕359号）至今一月有余，但对于“第二套房”如何认定，国家并没有制定出一个统一的标准，致使各大商业银行以及同一商业银行不同地区都在各行其是，有的以家庭为单位认定，也有的以个人身份认定。

　　10月4日《北京晨报》报道：记者昨天从交通银行获悉，该行的房贷细则已经由总行拟定并下发。借款人只要结清了已有的房贷，再申请贷款买第二套房，则将被认定为第一套房。交行北京分行在认定第二套房时，目前仍然以“个人”为认定单位。

　　此前的10月26日，《成都日报》曾报道：10月24日，农业银行四川省分行对外公布了对第二套房的认定标准：个人住房贷款借款人按人计算第二套房，按有未清偿的住房贷款算起。

　　在五家大型国有商业银行中，作为中国最大的房贷银行，中国建设银行董事长郭树清10月13日曾表示，建行已经明确了将第二套住房贷款人以“户”为单位的认定标准；工商银行界定“第二套房”将重点考察借款人本人名下的房贷情况，只要该借款人名下没有贷款，则其购房一般将被工行视为第一套房，言下之意，似有以“个人”为标准的偏向；而中国银行至今仍在观望，虽然媒体上有中行将以“户”为单位认定的报道。

　　而此前招商银行、光大银行对“第二套房”的界定标准是，如果借款人此前曾经贷款购买过个人住房，即使已全部还清，此时再申请贷款购买个人住房，仍将被视为第二套及以上住房；中行、交行、光大、深发展等银行在认定“第二套住房”时，决定不将公积金贷款考虑在内。

　　我们可以看到，交通银行对“第二套房”的认定标准最为宽容，不但以“个人”为认定标准，还将公积金贷款排除在外。

　　我曾在银发〔2007〕359号文发布前后，均对国家从金融政策上限制居民购买第二套房问题进行过评论，总之是不太赞成这一有违市场经济规律的做法。从如今各大银行的表现看，国家对投资“第二套房”的限制已经变得比当初温和了许多。

　　我们知道，中国的国有银行（除交行）在90年代都产生了巨大的呆账、坏账，银行效益也是每况愈下。由于二十一世纪中国房地产业的高速发展，银行放贷于房地产投资的资金近乎几何级数地增长，除了因为贪官的运作而招致极少数贷款难以如期归还外，房地产投资贷款已成银行最优良的品种。特别是居民购房按揭贷款，为各大商业银行迅速降低坏账比率作出了极大的贡献。

　　就目前而言，中国的房贷市场应该没有太大的风险，三成首付更几乎是零风险。对居民投资“第二套房”实施限制，更多的恐怕还是政治因素，而非市场原因。因此，各大商业银行基于自身利益考虑，在银发〔2007〕359号文规定的范围内最大限度地讨好置业人，符合“利润最大化”的企业精神。大胆预测，那些尚未最终出台“第二套房”认定标准的银行将仿效交行；如果该政策执行时间能够长远，交行的新规或将成为所有商业银行认定“第二套房”的国家标准。