周小知
党的十七大是在我国改革发展关键阶段召开的一次十分重要的大会。它不仅回顾总结了我国改革开放的伟大历史进程和宝贵经验，还对继续推进改革开放和社会主义现代化建设、实现全面建设小康社会的宏伟目标作出了全面部署，提出了指导中国未来经济社会发展的行动纲领和大政方针。从十七大确定的未来发展蓝图看，对银行业来说，既充满许多发展机遇，也面临一系列挑战。
十七大后银行业发展机遇
一、党和国家对金融工作高度重视为银行业务的快速发展提供了契机。随着经济货币化的不断发展，金融服务已渗透到国民经济各个方面，金融对经济的影响日益增大。党中央高瞻远瞩，对金融工作高度重视。十七大前夕，中央政治局集体学习“世界金融形势和我国金融体制改革”，胡锦涛总书记指出，金融是现代经济的核心，做好金融工作，保障金融安全是推动经济社会又好又快发展的基本条件，是维护经济安全，促进社会和谐的重要保障，越来越成为关系全局的重大问题。并要求各级党委和政府要切实加强和改进对金融工作的领导，树立现代金融观念，自觉按照金融规律办事。十七大报告明确提出要推进金融体制改革，防范和化解金融风险。十七大后，我国大部分银行的重组、剥离改制上市工作都已完成，各种历史包袱已卸下，将以一种崭新的姿态参与市场竞争。同时，政府将自觉按金融规律办事，减少对微观经济的干预，健全社会信用体系等，银行业的内外部环境都将得到改善，为银行业的快速健康发展创造了良好的条件。
二、国民经济快速发展为银行业务的快速扩张提供了良好机遇。十七大报告明确指出，新时期最显著的成就是快速发展。经济的快速发展不仅提高了我国的经济实力和在世界经济中的地位，也带动了银行业务的快速发展。2003年我国银行业金融机构的资产大约27万亿元，今年三季度末已超过50万亿元，差不多翻了一番，银行业资产、负债增长速度为20%，远高于经济增长速度。十七报告提出，到2020年要实现全面建成小康社会，人均国内生产总值比2000年翻两番。要达到十七大提出的战略目标，据预测，我国GDP增长速度年均将达7.5%以上,人均GDP年均增长达5.4%以上。银行是为经济社会发展提供金融服务的行业。随着经济货币化程度的提高和国家财政、企业利润和居民收入的快速增长，不论是政府机关还是企、事业单位，无论是白领阶层还是普通民众，他们对银行业务的需求都在明显增加，可以说，本世纪头20年既是我国经济发展的战略机遇期，也是银行业发展的重要战略机遇期，必须要把握住，利用好。
三、拓展对外开放深度和广度为银行国际业务发展提供了良好机遇。对外开放是我国的基本国策。十七大报告提出新时期最鲜明的特点是改革开放。十七大总结改革开放30年的经验认为：改革开放是决定当代中国命运的关键抉择，是发展中国特色社会主义、实现中华民族伟大复兴的必由之路。同时强调，要进一步拓展对外开放的广度和深度，提高开放型经济水平。十七大后，对外贸易仍会快速发展。无论是对外贸易、对外投资、FDI、QFII还是国际旅游人数的快速增长，都需要银行提供各类金融服务。外币存款、贷款、国际结算、贸易融资、结售汇、外汇理财等外汇业务收入将有较大发展潜力。这对改善银行收入结构，提高外汇业务收入占比具有重要意义。
四、实现全面建设小康社会的奋斗目标为银行业务发展指明了方向。十七大报告指出，尽管我国取得了举世瞩目的发展成就，但我国仍处于并长期处于社会主义初级阶段的基本国情没有变，人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾这一社会主要矛盾没有变。必须把发展作为党执政兴国的第一要务，加快发展对于全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化建设具有决定性意义。小康是人民的小康，发展必须为了人民，发展成果必须为人民共享。十七大特别强调：第一要加强基础产业和基础设施建设；第二要加快推进以改善民生为重点的社会建设，实现住有所居；第三要改善融资条件，破除体制障碍，促进个体、私营和中小企业发展。十七大后，基础产业和基础设施、房地产开发和住宅市场以及中小企业会得到快速发展，这些产业（企业）不仅是我国未来发展的战略产业（企业），也是银行信贷业务发展中的战略性产业（企业）。商业银行只有把握我国产业规划、产业政策和产业演变规律，才能真正抓住朝阳产业和优势产业，也就抓住了发展的机遇。
五、稳步提高居民消费水平、扩大消费需求为银行零售业务的发展提供机遇。十七大报告提出加快转变经济发展方式是关系国民经济全局紧迫而重大的战略任务。坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。国际经验表明,在由低收入向中等收入国家迈进的过程中,国民收入分配格局一般表现为居民所得比重逐步提升,政府所得比重有所下降的趋势。可以预见，随着经济的快速增长和国民收入分配向居民倾斜，居民收入的快速增长、就业人数的增加、消费规模的扩大和结构的升级，商业银行对居民的存、贷款业务、个人结算业务、个人理财业务、银行卡业务、都将有较大的发展潜力。郭树清董事长曾提出“零售业务决定建设银行未来的生死存亡”，把发展零售业务提到如此高度在建设银行历史上是史无前例的。这也是经济发展规律和建设银行特点决定的。
十七大后银行业发展面临的挑战
一、宏观经济形势和市场波动对银行业务产生重大影响。十七大报告提出今后五年是全面建设小康社会的关键时期。关键时期的主要特点是：国民经济发展较快，经济规模迅速扩大，但人均水平仍然很低，资源环境代价过大；综合国力竞争日趋激烈，外部环境日趋复杂多变；我国工业化和城镇化进程加快，经济结构调整加速，农村大量富余劳动力向非农领域转移；城镇化、市场化、信息化程度迅速提高，市场在资源配置中的作用日益扩大；地区发展不平衡，经济社会发展不平衡，缩小地区发展差距和促进经济社会协调发展任务艰巨；我国经济对外依存度不断提高，世界经济对我国发展的影响明显加深；人民群众的物质文化需要不断提高并更趋多样化，社会利益关系更趋多样化、复杂化，统筹兼顾各方面利益难度加大；伴随经济快速增长中的不稳定、不健康因素时有出现，经济增长的质量和效益有待改善等等。另外，国外经验证明，人均国内生产总值突破1000美元后也是一个关键时期，市场需求增加，消费结构升级，物价上涨，经济波动明显加大。综合起来看，十七大后我国经济发展和改革开放处在关键时期，经济增长的起伏，市场的波动在所难免，促进经济又好又快发展，宏观调控将会伴随经济发展的全过程。为避免宏观经济出现由偏快转向过热，今年前10个月，人民银行连续五次加息，一年期存款基准利率提高了1.35个百分点,一年期贷款基准利率也提高了近1个百分点。人民币升势凌厉，目前已突破7.5整数关口，今年以来累计升值达4.3%。对于一个拥有数万亿人民币资产和大量外汇资产的大型商业银行来说，利率、汇率的微小变化对商业银行效益的影响都是巨大的。同时，今年以来中央银行连续8次提高商业银行存款准备金率，缴存比例提高了4个百分点，还运用公开市场操作、定向票据、特种存款等多种手段回收流动性，这些措施对银行的影响也是相当大的。另外，宏观经济周期变化，社会资金供需形势、资本市场的发展状况等都会对银行的资产和负债业务产生重大影响。因此，切实提高商业银行对宏观形势的分析预测能力，准确把握国家对宏观调控的政策导向，及早采取应对措施，避免因宏观经济波动给银行带来不利影响是商业银行面临的重要课题。
二、社会融资格局的变化对商业银行经营产生重大影响。十七大报告提出“要优化资本市场结构，多渠道提高直接融资比重”，“创造条件让更多群众拥有财产性收入”等，这意味着未来金融市场结构可能要发生重大变化。长期以来，我国企业的资金需求主要是由银行信贷提供，企业融资渠道单一，金融市场发育不完善，公司债券、股票市场不发达，企业长期资金得不到满足，企业投资的退出机制缺乏，商业银行承担了过大的信贷风险。2005年5月，我国股权分置改革破冰，消除了我国资本市场最大的痼疾，同时，大力加强证券法制建设，提高上市公司质量、进行证券公司综合治理等，投资者信心明显增强，资本市场发生了转折性的变化。今年9月底，我国股市市值已达25万亿元，位居世界第四位。前三季度A股融资4779亿元，日均交易额超过2000亿元，都创历史最高水平。随着企业债、股票等多层次市场的不断完善，直接融资比重大幅度提高，对银行的冲击是不可避免的。一方面是银行存款的分流。随着资本市场的发展，金融产品不断创新，股票、债券、基金、保险以及各种与资本市场相关的理财产品销售火爆，社会资金向资本市场分流，今年前三季度我国储蓄存款同比少增9660亿元，银行存款增长压力明显增大。如果直接融资比例达到50%，对银行业存款影响将是无法估量的。另一方面，企业发行股票、债券或其它信托计划筹集资金对银行贷款的增长也是一种强大的冲击。在我国，发行股票、债券的都是一些规模大、信用好、盈利能力强的大型企业或项目，直接融资对信贷需求是一种明显的挤压，意味着商业银行寻求更好的信贷需求项目难度将会增大，这对多年来一直靠利差盈利的我国商业银行来说是一种巨大的挑战。
三、国家产业结构调整和升级对商业银行信贷结构调整是一种挑战。近年来，我国经济增长速度加快、经济规模不断扩大的同时，资源环境付出的代价也过大。我国人均资源占有量不同程度低于世界人均水平，但我国却是世界上自然资源消耗最大的国家之一。我国已成为煤炭、钢铁、铜和水的世界第一消费大国，继美国之后的世界第二石油和电力消费大国，近年来年我国原油、原煤、铁矿石、钢材、氧化铝和水泥的消耗量，分别约为世界消耗量的7.4％、31％、30％、27％、25％和40％，而创造的GDP仅相当于世界总量的5.5％。我国资源消耗过多主要原因是重工业化为主的产业结构。目前工业和采掘业占国民经济比重超过50%，工业和采掘业对经济增长的贡献率超过60%，远远超过发达国家20-30%的水平，经济增长过分依赖工业和采掘业，而我国能源消耗总量的70%在工业，这种经济结构导致资源的过度消耗。另外，重工业化的产业结构对环境的影响也较大。工业尤其是重工业生产垃圾较多，废气污水较多。据国家环保总局统计，我国化工石化行业7555个建设项目（总投资超万亿元）中，81%布设在江河水域、人口密集区等环境敏感区，45%为重大风险源。十七大报告提出要坚持走中国特色的新型工业化道路，淘汰落后生产能力，促进工业由大变强。建设资源节约型、环境友好型社会。要按科学发展观的要求，推进经济结构的战略性调整，切实转变经济增长方式，促进国民经济又好又快地发展。2005年国家在电解铝、铁合金、电石、烧碱、水泥、钢铁等6个高耗能产业试行差别电价政策，对部分高耗水行业制定了取水定额国家标准。2006年国家确定了钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车等6个行业为产能过剩行业；水泥、煤炭、电力、纺织等4个行业为潜在产能过剩行业。今年国家又明确了电力、钢铁、有色、建材、石油加工、化工等6个行业为高能耗、高污染行业。2006年底，在我国主要金融机构的中长期贷款中，6大高耗能行业人民币贷款余额达1.7万亿元，占整个工业的81%。国家明确提出要加大产能过剩行业的结构调整和企业重组力度，无论是淘汰落后产能还是推进企业重组，都将涉及银行信贷资产的安全问题，对银行来说，面临着一种重大考验。
四、提高竞争能力是银行业面临的重大现实问题。十七大报告明确提出要提高银行业的竞争力。近年来，国有银行改革进入攻坚阶段，通过对资产剥离、财务重组、国家注资等一系列改革，除农行外国有银行都变成了业绩优良的上市银行，通过完善公司治理、引入战略投资者、转变机制、强化管理等措施，国有银行财务效益明显提高，单从财务指标看，不仅达到了监管当局的规定，有些指标甚至达到了国际一流银行的标准。实事求是地说，商业银行成绩的取得，除了自身努力外，主要得益于国家宏观经济的快速发展，市场需求和企业景气的迅速提高，以及国家利率政策的规定，另外，与资产剥离和财务重组也有关系。银行业的内在素质尚未有质的飞跃，核心竞争能力也亟待提高。不少研究机构对中外资银行竞争力比较分析认为，外资银行的竞争力普遍好于中资银行。有些人认为我国国有银行市值很大，盈利很多，具有较强竞争力，事实上，由于“中国溢价”的因素，市值并能不说明什么问题，利润总额虽然较大，但人均水平就远低于外资银行了。从核心竞争力看，创新能力不强，中资银行很少有自主创新的产品，产品的开发和建设大多数是引进和借鉴；盈利能力脆弱，盈利对利差依赖过大，中间业务收入比重过小，宏观环境的变化对盈利影响过大；科技竞争力不够，科技对银行业务发展和经营管理支撑有待提高；风险控制能力不强，特别是对各类风险的提前识别、计量、预警不够，对风险防范和处置的措施不多；人力资源优势也不突出，一些技术含量高的岗位如产品设计、风险管理、理财规划、客户关系、资金交易、市场研究等等专门人才还很缺乏；另外一些深层次的体制机制问题仍然存在。我国已完成了WTO的过渡期，银行业已实行全面开放，作为现代经济的核心，提高银行业的竞争力是确保金融安全的重要内容，也是银行业必须面对的一个紧迫而现实的问题。
党的十七大是在我国改革发展关键阶段召开的一次十分重要的大会。它不仅回顾总结了我国改革开放的伟大历史进程和宝贵经验，还对继续推进改革开放和社会主义现代化建设、实现全面建设小康社会的宏伟目标作出了全面部署，提出了指导中国未来经济社会发展的行动纲领和大政方针。从十七大确定的未来发展蓝图看，对银行业来说，既充满许多发展机遇，也面临一系列挑战。
十七大后银行业发展机遇
一、党和国家对金融工作高度重视为银行业务的快速发展提供了契机。随着经济货币化的不断发展，金融服务已渗透到国民经济各个方面，金融对经济的影响日益增大。党中央高瞻远瞩，对金融工作高度重视。十七大前夕，中央政治局集体学习“世界金融形势和我国金融体制改革”，胡锦涛总书记指出，金融是现代经济的核心，做好金融工作，保障金融安全是推动经济社会又好又快发展的基本条件，是维护经济安全，促进社会和谐的重要保障，越来越成为关系全局的重大问题。并要求各级党委和政府要切实加强和改进对金融工作的领导，树立现代金融观念，自觉按照金融规律办事。十七大报告明确提出要推进金融体制改革，防范和化解金融风险。十七大后，我国大部分银行的重组、剥离改制上市工作都已完成，各种历史包袱已卸下，将以一种崭新的姿态参与市场竞争。同时，政府将自觉按金融规律办事，减少对微观经济的干预，健全社会信用体系等，银行业的内外部环境都将得到改善，为银行业的快速健康发展创造了良好的条件。
二、国民经济快速发展为银行业务的快速扩张提供了良好机遇。十七大报告明确指出，新时期最显著的成就是快速发展。经济的快速发展不仅提高了我国的经济实力和在世界经济中的地位，也带动了银行业务的快速发展。2003年我国银行业金融机构的资产大约27万亿元，今年三季度末已超过50万亿元，差不多翻了一番，银行业资产、负债增长速度为20%，远高于经济增长速度。十七报告提出，到2020年要实现全面建成小康社会，人均国内生产总值比2000年翻两番。要达到十七大提出的战略目标，据预测，我国GDP增长速度年均将达7.5%以上,人均GDP年均增长达5.4%以上。银行是为经济社会发展提供金融服务的行业。随着经济货币化程度的提高和国家财政、企业利润和居民收入的快速增长，不论是政府机关还是企、事业单位，无论是白领阶层还是普通民众，他们对银行业务的需求都在明显增加，可以说，本世纪头20年既是我国经济发展的战略机遇期，也是银行业发展的重要战略机遇期，必须要把握住，利用好。
三、拓展对外开放深度和广度为银行国际业务发展提供了良好机遇。对外开放是我国的基本国策。十七大报告提出新时期最鲜明的特点是改革开放。十七大总结改革开放30年的经验认为：改革开放是决定当代中国命运的关键抉择，是发展中国特色社会主义、实现中华民族伟大复兴的必由之路。同时强调，要进一步拓展对外开放的广度和深度，提高开放型经济水平。十七大后，对外贸易仍会快速发展。无论是对外贸易、对外投资、FDI、QFII还是国际旅游人数的快速增长，都需要银行提供各类金融服务。外币存款、贷款、国际结算、贸易融资、结售汇、外汇理财等外汇业务收入将有较大发展潜力。这对改善银行收入结构，提高外汇业务收入占比具有重要意义。
四、实现全面建设小康社会的奋斗目标为银行业务发展指明了方向。十七大报告指出，尽管我国取得了举世瞩目的发展成就，但我国仍处于并长期处于社会主义初级阶段的基本国情没有变，人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾这一社会主要矛盾没有变。必须把发展作为党执政兴国的第一要务，加快发展对于全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化建设具有决定性意义。小康是人民的小康，发展必须为了人民，发展成果必须为人民共享。十七大特别强调：第一要加强基础产业和基础设施建设；第二要加快推进以改善民生为重点的社会建设，实现住有所居；第三要改善融资条件，破除体制障碍，促进个体、私营和中小企业发展。十七大后，基础产业和基础设施、房地产开发和住宅市场以及中小企业会得到快速发展，这些产业（企业）不仅是我国未来发展的战略产业（企业），也是银行信贷业务发展中的战略性产业（企业）。商业银行只有把握我国产业规划、产业政策和产业演变规律，才能真正抓住朝阳产业和优势产业，也就抓住了发展的机遇。
五、稳步提高居民消费水平、扩大消费需求为银行零售业务的发展提供机遇。十七大报告提出加快转变经济发展方式是关系国民经济全局紧迫而重大的战略任务。坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。国际经验表明,在由低收入向中等收入国家迈进的过程中,国民收入分配格局一般表现为居民所得比重逐步提升,政府所得比重有所下降的趋势。可以预见，随着经济的快速增长和国民收入分配向居民倾斜，居民收入的快速增长、就业人数的增加、消费规模的扩大和结构的升级，商业银行对居民的存、贷款业务、个人结算业务、个人理财业务、银行卡业务、都将有较大的发展潜力。郭树清董事长曾提出“零售业务决定建设银行未来的生死存亡”，把发展零售业务提到如此高度在建设银行历史上是史无前例的。这也是经济发展规律和建设银行特点决定的。
十七大后银行业发展面临的挑战
一、宏观经济形势和市场波动对银行业务产生重大影响。十七大报告提出今后五年是全面建设小康社会的关键时期。关键时期的主要特点是：国民经济发展较快，经济规模迅速扩大，但人均水平仍然很低，资源环境代价过大；综合国力竞争日趋激烈，外部环境日趋复杂多变；我国工业化和城镇化进程加快，经济结构调整加速，农村大量富余劳动力向非农领域转移；城镇化、市场化、信息化程度迅速提高，市场在资源配置中的作用日益扩大；地区发展不平衡，经济社会发展不平衡，缩小地区发展差距和促进经济社会协调发展任务艰巨；我国经济对外依存度不断提高，世界经济对我国发展的影响明显加深；人民群众的物质文化需要不断提高并更趋多样化，社会利益关系更趋多样化、复杂化，统筹兼顾各方面利益难度加大；伴随经济快速增长中的不稳定、不健康因素时有出现，经济增长的质量和效益有待改善等等。另外，国外经验证明，人均国内生产总值突破1000美元后也是一个关键时期，市场需求增加，消费结构升级，物价上涨，经济波动明显加大。综合起来看，十七大后我国经济发展和改革开放处在关键时期，经济增长的起伏，市场的波动在所难免，促进经济又好又快发展，宏观调控将会伴随经济发展的全过程。为避免宏观经济出现由偏快转向过热，今年前10个月，人民银行连续五次加息，一年期存款基准利率提高了1.35个百分点,一年期贷款基准利率也提高了近1个百分点。人民币升势凌厉，目前已突破7.5整数关口，今年以来累计升值达4.3%。对于一个拥有数万亿人民币资产和大量外汇资产的大型商业银行来说，利率、汇率的微小变化对商业银行效益的影响都是巨大的。同时，今年以来中央银行连续8次提高商业银行存款准备金率，缴存比例提高了4个百分点，还运用公开市场操作、定向票据、特种存款等多种手段回收流动性，这些措施对银行的影响也是相当大的。另外，宏观经济周期变化，社会资金供需形势、资本市场的发展状况等都会对银行的资产和负债业务产生重大影响。因此，切实提高商业银行对宏观形势的分析预测能力，准确把握国家对宏观调控的政策导向，及早采取应对措施，避免因宏观经济波动给银行带来不利影响是商业银行面临的重要课题。
二、社会融资格局的变化对商业银行经营产生重大影响。十七大报告提出“要优化资本市场结构，多渠道提高直接融资比重”，“创造条件让更多群众拥有财产性收入”等，这意味着未来金融市场结构可能要发生重大变化。长期以来，我国企业的资金需求主要是由银行信贷提供，企业融资渠道单一，金融市场发育不完善，公司债券、股票市场不发达，企业长期资金得不到满足，企业投资的退出机制缺乏，商业银行承担了过大的信贷风险。2005年5月，我国股权分置改革破冰，消除了我国资本市场最大的痼疾，同时，大力加强证券法制建设，提高上市公司质量、进行证券公司综合治理等，投资者信心明显增强，资本市场发生了转折性的变化。今年9月底，我国股市市值已达25万亿元，位居世界第四位。前三季度A股融资4779亿元，日均交易额超过2000亿元，都创历史最高水平。随着企业债、股票等多层次市场的不断完善，直接融资比重大幅度提高，对银行的冲击是不可避免的。一方面是银行存款的分流。随着资本市场的发展，金融产品不断创新，股票、债券、基金、保险以及各种与资本市场相关的理财产品销售火爆，社会资金向资本市场分流，今年前三季度我国储蓄存款同比少增9660亿元，银行存款增长压力明显增大。如果直接融资比例达到50%，对银行业存款影响将是无法估量的。另一方面，企业发行股票、债券或其它信托计划筹集资金对银行贷款的增长也是一种强大的冲击。在我国，发行股票、债券的都是一些规模大、信用好、盈利能力强的大型企业或项目，直接融资对信贷需求是一种明显的挤压，意味着商业银行寻求更好的信贷需求项目难度将会增大，这对多年来一直靠利差盈利的我国商业银行来说是一种巨大的挑战。
三、国家产业结构调整和升级对商业银行信贷结构调整是一种挑战。近年来，我国经济增长速度加快、经济规模不断扩大的同时，资源环境付出的代价也过大。我国人均资源占有量不同程度低于世界人均水平，但我国却是世界上自然资源消耗最大的国家之一。我国已成为煤炭、钢铁、铜和水的世界第一消费大国，继美国之后的世界第二石油和电力消费大国，近年来年我国原油、原煤、铁矿石、钢材、氧化铝和水泥的消耗量，分别约为世界消耗量的7.4％、31％、30％、27％、25％和40％，而创造的GDP仅相当于世界总量的5.5％。我国资源消耗过多主要原因是重工业化为主的产业结构。目前工业和采掘业占国民经济比重超过50%，工业和采掘业对经济增长的贡献率超过60%，远远超过发达国家20-30%的水平，经济增长过分依赖工业和采掘业，而我国能源消耗总量的70%在工业，这种经济结构导致资源的过度消耗。另外，重工业化的产业结构对环境的影响也较大。工业尤其是重工业生产垃圾较多，废气污水较多。据国家环保总局统计，我国化工石化行业7555个建设项目（总投资超万亿元）中，81%布设在江河水域、人口密集区等环境敏感区，45%为重大风险源。十七大报告提出要坚持走中国特色的新型工业化道路，淘汰落后生产能力，促进工业由大变强。建设资源节约型、环境友好型社会。要按科学发展观的要求，推进经济结构的战略性调整，切实转变经济增长方式，促进国民经济又好又快地发展。2005年国家在电解铝、铁合金、电石、烧碱、水泥、钢铁等6个高耗能产业试行差别电价政策，对部分高耗水行业制定了取水定额国家标准。2006年国家确定了钢铁、电解铝、电石、铁合金、焦炭、汽车等6个行业为产能过剩行业；水泥、煤炭、电力、纺织等4个行业为潜在产能过剩行业。今年国家又明确了电力、钢铁、有色、建材、石油加工、化工等6个行业为高能耗、高污染行业。2006年底，在我国主要金融机构的中长期贷款中，6大高耗能行业人民币贷款余额达1.7万亿元，占整个工业的81%。国家明确提出要加大产能过剩行业的结构调整和企业重组力度，无论是淘汰落后产能还是推进企业重组，都将涉及银行信贷资产的安全问题，对银行来说，面临着一种重大考验。
四、提高竞争能力是银行业面临的重大现实问题。十七大报告明确提出要提高银行业的竞争力。近年来，国有银行改革进入攻坚阶段，通过对资产剥离、财务重组、国家注资等一系列改革，除农行外国有银行都变成了业绩优良的上市银行，通过完善公司治理、引入战略投资者、转变机制、强化管理等措施，国有银行财务效益明显提高，单从财务指标看，不仅达到了监管当局的规定，有些指标甚至达到了国际一流银行的标准。实事求是地说，商业银行成绩的取得，除了自身努力外，主要得益于国家宏观经济的快速发展，市场需求和企业景气的迅速提高，以及国家利率政策的规定，另外，与资产剥离和财务重组也有关系。银行业的内在素质尚未有质的飞跃，核心竞争能力也亟待提高。不少研究机构对中外资银行竞争力比较分析认为，外资银行的竞争力普遍好于中资银行。有些人认为我国国有银行市值很大，盈利很多，具有较强竞争力，事实上，由于“中国溢价”的因素，市值并能不说明什么问题，利润总额虽然较大，但人均水平就远低于外资银行了。从核心竞争力看，创新能力不强，中资银行很少有自主创新的产品，产品的开发和建设大多数是引进和借鉴；盈利能力脆弱，盈利对利差依赖过大，中间业务收入比重过小，宏观环境的变化对盈利影响过大；科技竞争力不够，科技对银行业务发展和经营管理支撑有待提高；风险控制能力不强，特别是对各类风险的提前识别、计量、预警不够，对风险防范和处置的措施不多；人力资源优势也不突出，一些技术含量高的岗位如产品设计、风险管理、理财规划、客户关系、资金交易、市场研究等等专门人才还很缺乏；另外一些深层次的体制机制问题仍然存在。我国已完成了WTO的过渡期，银行业已实行全面开放，作为现代经济的核心，提高银行业的竞争力是确保金融安全的重要内容，也是银行业必须面对的一个紧迫而现实的问题。