有个故事讲：一个美国老太和一个中国老太死后来到天堂。美国老太感叹道，房子住了20年，刚刚还完借款，值了；中国老太也感叹，攒钱一辈子，刚刚买到房，还行。此为一经典故事，意在说明中美不同的消费观。生活需要消费，消费观念不同。过去的人勤俭持家，辛苦攒钱，精心消费；如今很多青年推崇尚“零储蓄”，有一分花一分。更有人超前消费，借款享受有钱再还。采取何种消费形式，观念背后要有经济基础。什么是超前消费呢？超前消费即超过暂时收入能力，将今后的收入提前到现在。本质是用未来购买力来弥补人民现阶段购买力的不足，已达到超过现阶段经济发展所决定的消费水平的效果。换句俗话说就是：花明天的钱，圆今天的梦。
根据经济学一般规律，越是稀缺的东西越值钱，所以讲究商业信誉的商号此时反而能赚更多的钱。因为消费者害怕上当受骗，宁可价钱高一点，也要找信用可靠的商号打交道.当市场风行欺诈行为时，信用便成了最稀缺的资源。早在19世纪，德国经济学家Bruno Hildbrand（布鲁诺·希尔布兰德）在以交易方式划分经济时期时就提出，社会经济发展经历了“自然经济”、“货币经济”和“信用经济”三个阶段。从理论层面对“信用经济”进行探讨已有三百年的历史了。“信用”（Credit）是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任基础上，使受信人可以在延期支付的条件下，即时获取商品、服务或货币的能力。“信用”是现代市场发育的基本条件。普遍的守信行为是确保企业交易正常进行，国家经济健康发展的前提；当然守信也是每一个企业的立业之本。
人们经常引用的一个典型例子是：英国在历史上曾把罪犯流放到澳大利亚，而罪犯是委托商船运送到澳大利亚的。开始时，政府是按照上船离岸的罪犯人数一次性发放给船主运费的。但是，船主为了节省费用，谋取更多的利润，在船离岸不久就惨无人道地把大部分罪犯扔到大海里去了，回来后则报告说罪犯病死或逃亡了。英国政府发现这一问题后，并不是简单地惩罚船主，而是改变了发放运费的办法，按照到达澳大利亚流放地点的罪犯人数结算运费。结果，船主千方百计地照料好罪犯，惟恐罪犯生病和逃跑。
有从美国回来的人讲了这样一个故事：刚到美国的时候，两件事让我体会到美国信用体系对个人生活的巨大影响。一是申请信用卡。看着别人购物时掏出一大堆信用卡，刷卡走人方便而潇洒，羡慕之余也赶紧去申请。但几周后，所有发卡银行都回绝了我的要求，理由完全一致：对不起，您的信用历史不足。
后来在朋友的指点下，先到银行里存上500美元，申请一张有担保信用卡，用这张卡每月花费不能超过500美元。一年后，银行寄来通知：您的信用记录很好，可以取回这500美元，同时信用额度也提高到1000美元。此后，申请任何一家银行的信用卡都很顺利了。
第二件事，是前年回国休假，两个多月后回到美国，信用卡账单、电话公司账单、水电费账单塞满了信箱，各公司催款信上的语气也差不多：张先生，如果您想避免欠款被记入信用记录，就请立即寄出支票。这话让人想起以前读书时老师常说的：这事如果记入你的个人档案，将影响你一辈子。
问美国的朋友，个人信用记录是不是真的这么厉害，朋友立刻举出他自己的一个例子。6年前，他有一笔92美元的账单没有付，后来自己都忘记了。结果，去年买房时到银行贷款，15年期的固定贷款利率是7％，而他却要付7.5％，因为银行在他的信用记录中发现了那笔欠款记录，结果他不得不为此多付几千美元的利息。
在找工作时，雇主也会调一份申请者的信用报告作为参考。据说，一位中国留美博士在毕业找工作时屡屡碰壁，万分苦恼的他最后找到了症结所在：刚到美国时，曾在乘坐公共汽车时企图逃票，此事被记入其个人信用记录中。
信用评估是一种特殊的商品
美国的信用体系早在100多年前就开始建立，发展至今已成为一个金字塔式的完善体系。金字塔的基石是政府立法，向上依次为行业协会、信用评估机构和信用消费者。与欧洲国家的信用制度不同，政府和行业协会在信用体系中所起的作用很小，仅在早期的法律制定和企业的信息收集等方面起过一定作用，真正唱主角的是信用评估机构。
经过多年兼并组合，目前美国主要有3家主要的信用评估机构，分别是美国信用管理协会、信用报告协会和美国收账协会。这些都是民间专业机构，它们在法律的严格规范下，进行着个人和企业信息的收集、评估及发布。这些信息的收集途径和评估标准都是严格保密的。这是商业竞争的需要，也是法律的规定。
美国信用体系运作中最有特色的是其商业化特点。信用评估公司实际上是在经营一种特殊商品，只要交几十美元，任何人都可以购买一份自己的信用评估报告。如果有商业合同、委托书等文件，也可以购买其他公司的信用报告，价格也不贵。不过，美国法律在保护个人隐私权和个人信用评估之间划定了明确的界限，与此相关的法律至少有7部。
信用体系只给企业一次机会
美国法律对个人信用评估报告保护得相当严格，但公司的信用资料则很容易拿到。因为美国公司做生意一定要看对方的信用评估记录，反过来，为了做成生意，美国公司也愿意配合信用机构，提供相关资料，更新自己的信用记录。在很多美国大公司里甚至设有专门的信用管理部门，一方面负责评估商业伙伴的信用报告，尽量不与信用差的客户打交道以降低风险；另一方面随时关注自身信用状况，尽可能避免在信用报告中出现负面信息。
在这种信用基础上，经济活动稳定而有序。美国公司之间做生意很少有人开信用证，很多人甚至不知道什么是信用证。如果有人想赖账，一来可以打官司解决，二来这家公司的信用一下子就完了，想再和其他公司做生意就不可能了。所以，做国际贸易的人都知道，和正规的美国公司做生意很少有被骗的。只要签订一份完备的商业合同，确保在出现纠纷时能分清责任就成。
最近，美国华尔街多家公司传出财务造假问题。在美国的信用体系下，出现此类问题对公司的伤害可想而知，不管公司大小都难以全身而退，安然和安达信就属此例。有人说，现代市场经济就是信用经济，在美国的企业运作中，这一点体现得非常清晰。
所以说，中国人如果意识到信用的价值，就应该自觉遵守诚信维护诚信。当不守信者处处被动挨打时，信用经济才能真正起到公平、公正全民正义感。经济走向正规化的开始。
从这个意义上讲，只有完善信用制度，才能拯救中国！
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