中国邮政储蓄银行各个支行的小额贷款业务已经开始启动。小额贷款业务的客户主要是广大农户、微型或小企业主、个体户等，不是邮储用户或不拿邮储存单也能贷款。所发放贷款对象主要是采取商户联保贷款、商户小额贷款和农户联保贷款3种形式。

　　但我认为：信息不对称所导致的小额贷款问题在不太短的时间内仍然难以克服。主要表现为：

　　小额贷款对于贷款供求双方都不失为一种风险较低、压力较小而又能切实解决农民实际需要的融资方法。但是，由于市场交易中的信息不对称,导致了小额农村信贷资产质量低下、不良贷款率居高不下。作为资金的提供者想方设法了解借款人的信息资料，而作为资金的借入方却千方百计隐瞒对借款不利信息，形成了借贷者信息高度不对称,交易结果势必带来逆向选择和道德风险，直接影响到贷款资金的使用效率和偿还结果。

　　小额贷款风险的产生主要有两方面的原因。从邮政银行方面看,导致道德风险的主要原因有内部管理和约束激励机制不完善;信贷资金发放和收回过程中的各项工作执行不力等。从农户方面看,由于受小额信贷低息的影响,农户产生依赖思想,容易出现小额贷款使用不当、挪作它用、还贷率低等情况。另外，农户资信评定把关不严也隐藏着道德风险。有的农户资信状况调查摸底不够充分，有的完全依赖当地村组干部评级主观随意性大,农户资信等级与实际情况存在较大差距。

　　由于当前邮政银行内部的监督管理制度和信息系统缺乏专业人才和长远目标，导致邮政银行小额贷款缺乏有效的监督管理机制，小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制。首先,由于小额贷款在扶贫中大多数用于与自然条件密切相关的小规模生产经营，这些类型的项目容易受到自然灾害的影响。其次，小额贷款的回收依赖于承贷农户通过贷款的使用而产生的收益或者承贷农户通过其它途径获得的收益,如果小额贷款的项目选择不当,贷款项目的实施不力，市场发生重大变化，或者原来预计的还贷资金来源落空，可能造成承贷农户的现金流出现不足,从而造成小额贷款回收困难。