企业负债融资中，银行贷款因其低成本仍为开发企业首选。尽管银根紧缩，但仍具有操作的空间。

一、开发企业银行贷款融资的必要性

开发企业资金来源的金额、构成比例及国内银行贷款融资的比重见下表1和表2。

表1：2002-2006年开发企业资金来源表(单位：万元)

表2：2002-2006年开发企业资金来源构成比例表(%)

从表1、表2可见，国内贷款比例偏低，而且呈下降趋势，应加大国内银行贷款融资的比重。

二、开发企业银行贷款操作的流程

开发企业银行贷款操作的流程如下图所示。

三、开发企业银行贷款融资的操作

(一)银行企业贷款(授信)需提供资料

1、信用业务书面申请报告（必须明确用途、金额、期限、效益、偿还资金来源及偿还计划）。

2、企业基本情况简介，以及法定代表人、总经理和财务负责人等主要领导成员身份证明文件以及简历情况。

3、经年检有效的“企业营业执照”复印件，法人代码证。

4、企业贷款卡，公司章程，法定代表人证明文件。

5、企业验资报告，注册资本数额，企业股东构成。

6、董事会贷款决议及授权委托书、董事会成员签章。

7、经会计（审计）师事物所审计的前三年的年终财务报告。

8、近期的资产负债表、损益表、现金流量表，并书面说明与上年比较的变化原因。

9、企业在其他银行开户、贷款情况，以及企业融资、对外担保、授信情况。

10、资产明细表。

11、担保人资料（内容同上述2—9项）。

12、担保人同意担保的有关证明文件原件。

13、抵押物、质押物清单，抵押（质押）物所有权、使用权证书，估价文件、保险证明文件。

14、有权处分人同意抵押的证明文件。

15、房地产项目“五证”。

16、房地产项目可研报告及相关文件。

(二)、开发企业银行贷款操作

首先以国土地证抵押进行贷款。到办预售证时，将贷款银行设立为监管银行，办理预售证。此外，办完施工许可后进行贷款，进行房地产项目贷款封闭式管理，在施工单位配合下进行下一项目的衔接营运。

三．开发企业个人银行贷款融资操作

(一)、银行个人额度循环贷款应提供的资料

1、个人贷款业务送审表。

2、个人贷款申请表。

3、借款人收入证明（夫妻双方）。

4、借款人身份证明（夫妻双方身份证及户口本）。

5、借款人婚姻证明复印件（结婚证、离婚证、法院离婚判决书，以及民政、街道（非居委会）、派出所出具婚姻状况证明）。

6、银行要进行征信系统查询，如有逾期、欠息记录需由贷款银行作出说明。

7、贷款抵押物预评估报告及照片（抵押率在40-50%）抵押物购买发票、合同（或收据、如是自建留用由自建公司作出说明自建时的价格），抵押物目前用途，如是公司财产作抵押的需出具董事会决议、股东签字模版，如抵押物对外出租的还应附租赁合同、协议。承租人在租赁合同上签字：“知晓该抵押物抵押给XX银行如贷款不能按时归造成的租赁损失银行不承担责任”。

8、贷款的真实用途说明。

9、款人资产例出清单（如房产、汽车等证复印件。尽量多提供此资产不作抵押只用于参考借款人的资产实力资产越多贷款的可能性越大)。

10、此项贷款借款人原则上应是法人代表（私营企业主）还应提供：经年检的公司执照、企业代码证、法人代表资格证书、法人身份证、税务登记证（地、国），前二年末财务报表、近期（月、季）财务报表（盖公章），并对近期财务报表中的货币资金、短期投资、应收票据、应收帐款、其他应收款、存货、固定资产、短期借款、应付票据、应付帐款、其他应交款、其他应付款等科目金额在50万元以上列出清单并说明帐龄，公司章程、验资报告、贷款卡、近期三个月纳税凭证、开户银行三个月对帐单、公司业务往来所签订的协议或合同或相关文件或销售授权书。

(二)、个人额度循环贷款操作

在公司贷款操作的同时，可以选择其他银行进行个人额度循环贷款操作。首先以公司不动产为抵押进行贷款。此外，将开发完工的暂未出售的房产(尤其是商业房产)的产权办至股东名下，进行个人额度循环贷款操作。