在从紧货币政策背景下，商业银行不能寄希望于短期内大量增加贷款规模，而是必须双向疏通：一方面加强主动负债管理，引入效益导向型的负债业务管理模式，分流存款资金来源；另一方面要着力调整业务结构，加快发展中间业务，提高中间业务收入占总收入的比重，从而改变商业银行吸收存款、发放贷款的单一经营模式，最大限度地规避信贷风险。
一、充分运用现代管理方法，加强对资产负债的主动管理。
（一）以资金运用制约资金来源。商业银行应彻底摒弃“存款立行”、“存款越多越好”的陈旧观念，打破盲目、被动吸收存款的负债经营格局，引入效益导向型的负债业务管理模式，从自身风险控制能力和资产营销能力出发，根据资金的有效需求实行预算管理，确定合理的负债规模。
（二）优化负债业务结构。通过撤并低效、无效营业网点，退出金融资源贫乏地区的存款市场，降低存款成本。同时，还要通过国债、基金、保险、理财产品的销售，分流高成本存款。
（三）加强存款定价管理。日前，国有银行和一些较大的股份制商业银行都在逐步缩减高息存款，甚至提前终止与保险公司的协议存款，就是商业银行迫于资金过剩压力而进行主动负债管理的尝试。
（四）实行资产主动管理。在资金的运用上预先规划，综合统筹，使不同的资金运用渠道保持一定的比例关系，并建立起快速有效的凋整机制。同时，实行资产与负债的精细化管理，实现资金来源与资金运用在期限、利率、规模等方面的合理匹配，使资产与负债保持均衡状态。
（五）正确处理三方关系。即处理好富余资金在信贷市场、债券市场和货币市场之间的收益分配与风险均衡关系；处理好保证支付与对外资金运作之间的关系，即如何在保证支付、减少头寸闲置的基础上，实现对外资金运作数量的最大化；处理好资金管理中流动性与盈利性的关系，即建立多层次的流动性储备，实现流动性与盈利性的协调管理。
二、大力发展理财业务，推动经营方式创新。理财产品的推出，既能为居民提供一条可选择的投资通道，又可以有效地分流居民储蓄存款，大大减轻商业银行的流动性过剩压力。理财业务除了可以给商业银行带来手续费收入，更重要的是对商业银行主要依靠存贷利差经营模式的挑战和创新，可以逐步改变银行业吸收存款、发放贷款的单一经营模式。目前，由于大多数商业银行市场定位、目标客户群相似以及缺乏相应的研发、创新力量，我国商业银行推出的理财产品出现了高度同质化、缺乏个性差异的问题，导致商业银行理财业务陷入恶性竞争，理财业务表面繁荣的背后并不能真正改善商业银行的收入构成，提升商业银行的竞争力。为此，各商业银行一方面要结合自身的能力和特点，确定合理的市场定位，不要面面俱到；另一方面还要投入相应的研发力量开创替代性较弱的核心理财产品，不可急功近利，奉行“拿来主义”。
三、优化业务结构，实现多元化经营。一是大力发展个人零售业务，实现以公司银行业务为主向公司银行业务、个人银行业务平衡发展的转变，提高规模效益和抵御风险的能力。二是大力发展中间业务，提高投资及交易类收入占比。商业银行发展中间业务最终应着力于投资银行业务。投资银行业务在我国商业银行中间业务中虽然刚刚起步，但在非利息收入业务中的收入占比越来越大，是目前商业银行实现收入结构转型链条中的关键一环。因此，各商业银行要积极优化投资结构，大力开拓发展财务顾问等投资银行业务，提高投资和非资产类的收益水平，渐次建立存贷利差收入、投资收益、中间业务收入协调推动的多元化收益结构，培育高增长、可持续的盈利能力。
四、调整信贷投向，拓宽信贷领域。客观地看，信贷市场仍然是当前乃至今后相当长一个时期商业银行资金运用的主渠道。目前，商业银行在巩固传统信贷市场的基础上，应重点培育以下三个市场：一是小企业信贷市场。商业银行的流动性过剩更多源于金融体系效率的低下，并不是实体经济投资需求不足。当前绝大多数的小企业面临着融资难的困境，民间借贷仍相当活跃。商业银行只要能转变观念，根据小企业自身的特点量身设计融资产品，小企业信贷就会有无限广阔的发展空间。二是消费信贷市场。西方商业银行消费信贷一般占贷款总额的20%～40%，个别国家占比高达60%，而目前我国消费信贷占贷款总额的比重尚不足10%，表明消费信贷市场空间仍然很大。对此，我国商业银行应主动适应社会消费需求转型的需要，利用自身优势，进一步加大消费信贷拓展力度，推出多样化的消费信贷品种。三是贸易融资市场。随着加入世贸组织过渡期的结束，我国经济将加速融入全球化、一体化的浪潮中，经济的对外依存度将越来越高，进出口贸易也将以更快的速度增长。这给银行的贸易融资市场提供了广阔的空间。同时，有数据显示，国内贸易融资业务正在取代流动资金贷款等一些传统产品而迅速发展。因此，只要我们全面认识这一市场及发展趋势，并按照进出口贸易发展的规律设计融资产品，这一业务必将成为商业银行短期贷款投向的主要出路。
五、积极推动金融产品创新，以产品创新疏导过剩的流动性。商业银行要加强新产品的研究和开发，创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、货币市场、资本市场、国际市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等，利用金融衍生产品规避敞口风险，可以更加主动应对利率风险和流动性风险。同时，随着利率市场化、汇率机制改革的不断深入，利率风险、汇率风险等市场风险逐步加大，客户对远期结售汇、利率互换、结构性存款等避险工具的需求日益增加，也为商业银行金融产品创新提供厂前所未有的机遇和条件。加快金融产品创新，关键要构建有利于金融产品创新的支持系统和高效运行机制。金融创新是一项复杂的系统工程，不仅仅是金融产品自身的创新，还包括组织架构、业务流程、风险管理、绩效考核机制、薪酬管理制度、监管规则等一系列创新。为此，一是要优化银行内部组织结构和业务流程，形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，建立适应金融创新的“流程银行”；二是要加大信息技术投入，建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，保证数据信息的完整性和安全性，提升金融创新的技术含量；三是建立和完善以客户为中心的客户关系管理系统，有效整合客户信息，通过数据分析与挖掘，为客户提供更多创新产品和服务，提高客户满意度；四是建立适应金融创新活动的绩效考核评价机制，形成促进金融创新的有效激励机制和企业文化氛围。
一、充分运用现代管理方法，加强对资产负债的主动管理。
（一）以资金运用制约资金来源。商业银行应彻底摒弃“存款立行”、“存款越多越好”的陈旧观念，打破盲目、被动吸收存款的负债经营格局，引入效益导向型的负债业务管理模式，从自身风险控制能力和资产营销能力出发，根据资金的有效需求实行预算管理，确定合理的负债规模。
（二）优化负债业务结构。通过撤并低效、无效营业网点，退出金融资源贫乏地区的存款市场，降低存款成本。同时，还要通过国债、基金、保险、理财产品的销售，分流高成本存款。
（三）加强存款定价管理。日前，国有银行和一些较大的股份制商业银行都在逐步缩减高息存款，甚至提前终止与保险公司的协议存款，就是商业银行迫于资金过剩压力而进行主动负债管理的尝试。
（四）实行资产主动管理。在资金的运用上预先规划，综合统筹，使不同的资金运用渠道保持一定的比例关系，并建立起快速有效的凋整机制。同时，实行资产与负债的精细化管理，实现资金来源与资金运用在期限、利率、规模等方面的合理匹配，使资产与负债保持均衡状态。
（五）正确处理三方关系。即处理好富余资金在信贷市场、债券市场和货币市场之间的收益分配与风险均衡关系；处理好保证支付与对外资金运作之间的关系，即如何在保证支付、减少头寸闲置的基础上，实现对外资金运作数量的最大化；处理好资金管理中流动性与盈利性的关系，即建立多层次的流动性储备，实现流动性与盈利性的协调管理。
二、大力发展理财业务，推动经营方式创新。理财产品的推出，既能为居民提供一条可选择的投资通道，又可以有效地分流居民储蓄存款，大大减轻商业银行的流动性过剩压力。理财业务除了可以给商业银行带来手续费收入，更重要的是对商业银行主要依靠存贷利差经营模式的挑战和创新，可以逐步改变银行业吸收存款、发放贷款的单一经营模式。目前，由于大多数商业银行市场定位、目标客户群相似以及缺乏相应的研发、创新力量，我国商业银行推出的理财产品出现了高度同质化、缺乏个性差异的问题，导致商业银行理财业务陷入恶性竞争，理财业务表面繁荣的背后并不能真正改善商业银行的收入构成，提升商业银行的竞争力。为此，各商业银行一方面要结合自身的能力和特点，确定合理的市场定位，不要面面俱到；另一方面还要投入相应的研发力量开创替代性较弱的核心理财产品，不可急功近利，奉行“拿来主义”。
三、优化业务结构，实现多元化经营。一是大力发展个人零售业务，实现以公司银行业务为主向公司银行业务、个人银行业务平衡发展的转变，提高规模效益和抵御风险的能力。二是大力发展中间业务，提高投资及交易类收入占比。商业银行发展中间业务最终应着力于投资银行业务。投资银行业务在我国商业银行中间业务中虽然刚刚起步，但在非利息收入业务中的收入占比越来越大，是目前商业银行实现收入结构转型链条中的关键一环。因此，各商业银行要积极优化投资结构，大力开拓发展财务顾问等投资银行业务，提高投资和非资产类的收益水平，渐次建立存贷利差收入、投资收益、中间业务收入协调推动的多元化收益结构，培育高增长、可持续的盈利能力。
四、调整信贷投向，拓宽信贷领域。客观地看，信贷市场仍然是当前乃至今后相当长一个时期商业银行资金运用的主渠道。目前，商业银行在巩固传统信贷市场的基础上，应重点培育以下三个市场：一是小企业信贷市场。商业银行的流动性过剩更多源于金融体系效率的低下，并不是实体经济投资需求不足。当前绝大多数的小企业面临着融资难的困境，民间借贷仍相当活跃。商业银行只要能转变观念，根据小企业自身的特点量身设计融资产品，小企业信贷就会有无限广阔的发展空间。二是消费信贷市场。西方商业银行消费信贷一般占贷款总额的20%～40%，个别国家占比高达60%，而目前我国消费信贷占贷款总额的比重尚不足10%，表明消费信贷市场空间仍然很大。对此，我国商业银行应主动适应社会消费需求转型的需要，利用自身优势，进一步加大消费信贷拓展力度，推出多样化的消费信贷品种。三是贸易融资市场。随着加入世贸组织过渡期的结束，我国经济将加速融入全球化、一体化的浪潮中，经济的对外依存度将越来越高，进出口贸易也将以更快的速度增长。这给银行的贸易融资市场提供了广阔的空间。同时，有数据显示，国内贸易融资业务正在取代流动资金贷款等一些传统产品而迅速发展。因此，只要我们全面认识这一市场及发展趋势，并按照进出口贸易发展的规律设计融资产品，这一业务必将成为商业银行短期贷款投向的主要出路。
五、积极推动金融产品创新，以产品创新疏导过剩的流动性。商业银行要加强新产品的研究和开发，创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、货币市场、资本市场、国际市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等，利用金融衍生产品规避敞口风险，可以更加主动应对利率风险和流动性风险。同时，随着利率市场化、汇率机制改革的不断深入，利率风险、汇率风险等市场风险逐步加大，客户对远期结售汇、利率互换、结构性存款等避险工具的需求日益增加，也为商业银行金融产品创新提供厂前所未有的机遇和条件。加快金融产品创新，关键要构建有利于金融产品创新的支持系统和高效运行机制。金融创新是一项复杂的系统工程，不仅仅是金融产品自身的创新，还包括组织架构、业务流程、风险管理、绩效考核机制、薪酬管理制度、监管规则等一系列创新。为此，一是要优化银行内部组织结构和业务流程，形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，建立适应金融创新的“流程银行”；二是要加大信息技术投入，建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，保证数据信息的完整性和安全性，提升金融创新的技术含量；三是建立和完善以客户为中心的客户关系管理系统，有效整合客户信息，通过数据分析与挖掘，为客户提供更多创新产品和服务，提高客户满意度；四是建立适应金融创新活动的绩效考核评价机制，形成促进金融创新的有效激励机制和企业文化氛围。