国家中小企业银行能解中小企业融资难吗？
2000年11月23日《解放日报》报道：国家拟成立中小企业银行。2008年08月4日，新华网报道：发改委等正研究建立国家中小企业银行。时隔近8年，重提建“国家中小企业银行”，是中国经济发展的现实需求，还是国家的战略考量，是中国中小企业祈盼的好事。
媒体报道：中小企业司有关负责人透露，据初步统计，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭。作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过1万多家，有2/3的纺织企业面临重整。中小企业融资难是经营困难的一种表现，中小企业融资岂能用一个“难”字涵盖所有的辛酸？！
中国中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的99％，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值比重超过50％，提供的出口占60％，上缴的税收占43％，与此同时，这些中小企业还提供了75％的城镇就业机会，种种迹象证明中小企业已经成为推动我国经济增长的主要力量。而与中小企业做出的贡献不相称的是，在银行资金的使用上中小企业却没有得到相应的支持，以今年第一季度为例，全国各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，仅占了全部商业贷款的15%。
宏观调控历来表现的形式就是信贷紧缩，信贷紧缩，保了大企业，压了中小企业。今年中小企业面临的融资瓶颈尤为突出。据银监会统计，今年第一季度各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占了全部商业贷款的15%，比去年同期减少300亿元，中小企业融资面临前所未有的困难。
问题是国家中小企业银行“远水”难解中小企业资金困难的“近渴”。现在当务之急是如何在“一保一控”的宏调政策下解决国内中小企业的资金紧张问题。民间信贷活跃，然而相关部门难以有效审查民间借贷机构，企业在民间借贷中承担了巨大的市场风险，这处于监管的盲区。
有报道分析：中小企业融资难：老问题？新问题？目前中小企业融资困难可分为大致三种不同的情况：一是具备信贷条件的中小企业，银行与企业之间沟通不够，无法获得贷款；二是不具备信贷条件的中小企业，向非正规金融机构融资；三是需要政策支持的弱势企业由于无政策支持机制，而无法获得贷款。
属于第一种情况的企业，其融难是由于现代金融制度要求和传统中小企业治理结构特点不吻合造成的。如《信贷通则》要求从大银行一直到小金融机构，如信用社、小额贷款公司和村镇银行等，都要执行贷款原则，而许多中小企业是家族企业，内部信息不透明，无法得到银行的贷款。有的中小企业条件很好，愿意去贷款，银行要求有报表、有抵押，企业难以达到，无法贷到款。
属于第二种情况的中小企业，基本符合信贷条件，有贷款需求，但银行无法控制其风险，因为市场风险分担机制发育不完善，整个社会的融资风险、企业风险的分担以及专业化分工体系或信用担保体系没有形成，不能得到银行贷款。
属于第三种情况的弱势中小企业，在解决就业、促进科技创新和社会发展方面有积极作用，有贷款需求，但是没有形成政策扶持体系，缺乏有效政策的支持，无法得到银行贷款。
央行日前决定分别调增全国性和地方性商业银行5%和10%的信贷规模。由于中小企业银行融资的主要渠道是地方金融机构,因此业内普遍认为央行这一区别性的政策,不仅传达了侧重支持中小企业融资的意图,也表达和贯彻了中央在年中有关经济工作会议中“适时微调”的精神。
有专家指出：化解中小企业融资难问题的一种尝试，但需要从几方面入手：一是商业银行市场准入制度，增加中小企业融资管道，让那些有资格和有能力的机构进入这个市场来承担中小企业融资业务；二是通过一种国家担保制度与奖励制度，让更多的商业银行有意愿向中小企业贷款，全面发挥现有的商业银行体系的作用；三是对现行金融体系进行全面的改革与创新，以适应不断发展的中小企业金融服务需要。
国家中小企业银行定位是政策性银行还是商业性银行呢？实际上现在中外银行都有中小企业融资业务，但为什么不能有效解决呢？这里涉及金融体制问题。解决中小企业融资难需要更多制度性安排。希望“国家中小企业银行应开发出更适合中小企业‘短、频、快’特点的金融产品，创新信贷保全方式，拓展票据承兑、贴现等中间业务，扩大服务范围。在保证资产安全的基础上，改革信贷流程，尽量简化操作程序，缩短贷款审批时间，提高贷款审批效率，同时要加强贷前调查研究，掌握、预测企业现金流量和还款能力，摆脱对抵押、担保的过度信赖。”重庆网友希望国家中小企业银行总部最好设在西部重庆。
附：
国家开发银行中小企业贷款基本条件
一、企业贷款项目符合国家和本市的产业政策导向；
二、企业主要投资者和经营者无吸毒、嫖娼、赌博等违法及违背社会公德的不端行为；
三、经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并已通过即期年检的企业法人；企业注册资金不少于200万元（含）；
四、持有中国人民银行厦门中心支行颁发并通过即期年审的《贷款卡》；
五、有良好的纳税和信用记录，遵守结算纪律。
六、公司连续经营三年以上且经营状况良好，上年年销售收入1500万元以上（不含）并有一定的盈利，公司有独立偿还贷款本息的能力；
七、单笔贷款需求为300～3000万元（含实质性关联企业），贷款期限最长不超过5年（含）；
八、资产负债率不超过70%；
九、能提供合法有效的反担保措施；
十、能接受并配合调查人对其经营、财务状况和资金运作情况进行调查、检查和监督；
十一、其他银行认为必要的条件。
附：
国家开发银行支持中小企业发展的政策
一、中小企业贷款的定义及贷款范围
中小企业贷款是指对符合《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）的各类中小企业发放的单户贷款额不超过3000万元的贷款。中小企业贷款范围为：
（一）中小企业项目。包括吸纳下岗失业人员和新增就业人员较多的中小企业、下岗失业人员和新增就业人员自主创办的中小企业、科技创业型中小企业和其他有利于促进就业的中小企业，以及城镇失业人员就业创业融资平台。该融资平台是指以政府信用或组织信用为基础，为促进下岗失业人员再就业所设立的企业法人，或有贷款资格的事业和社团法人实体。
（二）小水电代燃料等农村水电项目。即水利部确定或组织实施的小水电代燃料项目。
（三）高科技创业项目。高科技创业项目指国内从事科技型中小企业投资、注册资本金不小于2000万元的创业投资公司或高科技风险投资公司。贷款主要用于支持科技部、财政部、国家税务总局共同制订的《中国高新技术产品目录》所明确的高科技项目。
（四）中小企业担保机构项目。
二、支持重点
（一）按类型划分
对于以解决就业为主的劳动密集型企业，如加工、建筑、纺织、特色农业、服务业等中低端中小企业，通过提供贷款、担保体系建设、管理资金和管理资产、金融合作等方式支持。对于成长型、高新技术、创新型、品牌、创意、信息、咨询等高端中小企业，通过支持创业投资基金等手段提供直接融资，同时提供贷款、财务顾问、担保、上市辅导等全方位融资服务。
（二）按地域划分
根据有关政策,中西部地区以发展中低端企业为主，兼顾高端，重点解决就业、再就业问题。
（三）按城乡特性划分
有区域产业优势的项目，应以产业链为中心，上中下游覆盖；工业园区以促进生产为重点；科技园区以培育高新技术企业为重点；一般社区以解决就业为重点。县域、农村要结合新农村建设，重点解决脱贫和农民致富问题，支持劳动密集型企业，例如建筑、纺织、工业加工、农业产业化龙头企业、农村专业协会，发展种植、养殖业，特色农业、农产品深加工等。
三、运作模式
采取由政府或准政府部门指定借款人统借统还的方式（即融资平台方式）。
（一）中小企业项目
1、贷款额度为100-3000万元（含3000万元）的中小企业，可以采取由指定借款人统借统还的方式。
2、贷款额度为100万元（含100万元）以下的小企业，由指定借款人作为贷款的直接借款人，统借统还。指定借款人可由政府设立的投资公司、实力较强的大中小型企业担任，也可以由政府中小企业管理部门、科技管理部门、劳动部门、工会、共青团、妇联等部门设立的具有合法借款主体资格的机构担任，可以是企业法人，也可以是事业法人或社团法人。
指定借款人主要负责贷款的统借统还。具体职责是：
①负责开发、筛选中小企业项目并向银行推荐，组合贷款申请的上报、贷款委托、贷后管理和还本付息资金的归集与偿还。
②负责按政府和银行要求，组织设立中小企业信用促进会，开展企业（个人）信用征集和评价（打分）等工作。
③负责选择委托代理经办行。代理经办行受指定借款人委托办理委托贷款业务，主要在城市商业银行、农村信用联社等承担结算功能的金融机构中择优选定。委托代理经办行必须经银行认定。
（二）小水电代燃料等农村水电项目
小水电代燃料项目贷款，分行可直接与负责小水电代燃料项目实施的项目公司签订合同，发放贷款；也可以由水利厅（局）下属的省级电网公司、省级电源公司等作为指定借款人，统借统还，并按银行的要求向小水电代燃料项目融资。
（三）高科技创业项目
对有政府背景支持的创业投资公司提供贷款，创业投资公司作为借款承贷主体，再通过创业投资公司对高科技创业中小企业提供资金支持。
（四）中小企业担保机构项目
对中小企业贷款担保机构的股东贷款，采取直贷方式，发放软贷款，由政府指定的国有控股公司作为借款人。
四、贷款额度、规模、期限和利率
（一）额度。单笔贷款金额为3000万元（含3000万元）以下。
（二）规模。对借款人（或指定借款人）的贷款限额，由银行根据借款人的风险状况确定。
（三）期限。中小企业项目贷款，期限一般3年，最长不超过5年；小水电代燃料等农村水电项目贷款，最长不超过15年，宽限期一般不超过3年；高科技创业项目贷款，贷款期限一般为5年，最长不超过8年，宽限期按3至5年执行；中小企业担保机构项目贷款，贷款期限一般为5年，并发放软贷款。
（四）利率。按银行利率管理的有关规定执行。
什么是"规模以上企业"
国家统计局在统计过程中不计入年销售收入500万以下的非国有企业，因此“规模以上企业”泛指年产品销售收入500万元以上的企业。
我国中小企业总数有多少？
我国中小企业市场发展迅猛，目前，我国中小企业已超过5000万户，占企业总数的99%以上，成为我国经济、社会发展中的重要力量。
《解放日报》2000年11月23日：国家拟成立中小企业银行
《广州日报》2008年08月04日：发改委等正研究建立国家中小企业银行
中小企业融资难：老问题？新问题？
金融知识单一影响中小企业融资
2000年11月23日《解放日报》报道：国家拟成立中小企业银行。2008年08月4日，新华网报道：发改委等正研究建立国家中小企业银行。时隔近8年，重提建“国家中小企业银行”，是中国经济发展的现实需求，还是国家的战略考量，是中国中小企业祈盼的好事。
媒体报道：中小企业司有关负责人透露，据初步统计，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭。作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过1万多家，有2/3的纺织企业面临重整。中小企业融资难是经营困难的一种表现，中小企业融资岂能用一个“难”字涵盖所有的辛酸？！
中国中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的99％，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值比重超过50％，提供的出口占60％，上缴的税收占43％，与此同时，这些中小企业还提供了75％的城镇就业机会，种种迹象证明中小企业已经成为推动我国经济增长的主要力量。而与中小企业做出的贡献不相称的是，在银行资金的使用上中小企业却没有得到相应的支持，以今年第一季度为例，全国各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，仅占了全部商业贷款的15%。
宏观调控历来表现的形式就是信贷紧缩，信贷紧缩，保了大企业，压了中小企业。今年中小企业面临的融资瓶颈尤为突出。据银监会统计，今年第一季度各大商业银行贷款额超过2.2万亿元，其中只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占了全部商业贷款的15%，比去年同期减少300亿元，中小企业融资面临前所未有的困难。
问题是国家中小企业银行“远水”难解中小企业资金困难的“近渴”。现在当务之急是如何在“一保一控”的宏调政策下解决国内中小企业的资金紧张问题。民间信贷活跃，然而相关部门难以有效审查民间借贷机构，企业在民间借贷中承担了巨大的市场风险，这处于监管的盲区。
有报道分析：中小企业融资难：老问题？新问题？目前中小企业融资困难可分为大致三种不同的情况：一是具备信贷条件的中小企业，银行与企业之间沟通不够，无法获得贷款；二是不具备信贷条件的中小企业，向非正规金融机构融资；三是需要政策支持的弱势企业由于无政策支持机制，而无法获得贷款。
属于第一种情况的企业，其融难是由于现代金融制度要求和传统中小企业治理结构特点不吻合造成的。如《信贷通则》要求从大银行一直到小金融机构，如信用社、小额贷款公司和村镇银行等，都要执行贷款原则，而许多中小企业是家族企业，内部信息不透明，无法得到银行的贷款。有的中小企业条件很好，愿意去贷款，银行要求有报表、有抵押，企业难以达到，无法贷到款。
属于第二种情况的中小企业，基本符合信贷条件，有贷款需求，但银行无法控制其风险，因为市场风险分担机制发育不完善，整个社会的融资风险、企业风险的分担以及专业化分工体系或信用担保体系没有形成，不能得到银行贷款。
属于第三种情况的弱势中小企业，在解决就业、促进科技创新和社会发展方面有积极作用，有贷款需求，但是没有形成政策扶持体系，缺乏有效政策的支持，无法得到银行贷款。
央行日前决定分别调增全国性和地方性商业银行5%和10%的信贷规模。由于中小企业银行融资的主要渠道是地方金融机构,因此业内普遍认为央行这一区别性的政策,不仅传达了侧重支持中小企业融资的意图,也表达和贯彻了中央在年中有关经济工作会议中“适时微调”的精神。
有专家指出：化解中小企业融资难问题的一种尝试，但需要从几方面入手：一是商业银行市场准入制度，增加中小企业融资管道，让那些有资格和有能力的机构进入这个市场来承担中小企业融资业务；二是通过一种国家担保制度与奖励制度，让更多的商业银行有意愿向中小企业贷款，全面发挥现有的商业银行体系的作用；三是对现行金融体系进行全面的改革与创新，以适应不断发展的中小企业金融服务需要。
国家中小企业银行定位是政策性银行还是商业性银行呢？实际上现在中外银行都有中小企业融资业务，但为什么不能有效解决呢？这里涉及金融体制问题。解决中小企业融资难需要更多制度性安排。希望“国家中小企业银行应开发出更适合中小企业‘短、频、快’特点的金融产品，创新信贷保全方式，拓展票据承兑、贴现等中间业务，扩大服务范围。在保证资产安全的基础上，改革信贷流程，尽量简化操作程序，缩短贷款审批时间，提高贷款审批效率，同时要加强贷前调查研究，掌握、预测企业现金流量和还款能力，摆脱对抵押、担保的过度信赖。”重庆网友希望国家中小企业银行总部最好设在西部重庆。
附：
国家开发银行中小企业贷款基本条件
一、企业贷款项目符合国家和本市的产业政策导向；
二、企业主要投资者和经营者无吸毒、嫖娼、赌博等违法及违背社会公德的不端行为；
三、经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并已通过即期年检的企业法人；企业注册资金不少于200万元（含）；
四、持有中国人民银行厦门中心支行颁发并通过即期年审的《贷款卡》；
五、有良好的纳税和信用记录，遵守结算纪律。
六、公司连续经营三年以上且经营状况良好，上年年销售收入1500万元以上（不含）并有一定的盈利，公司有独立偿还贷款本息的能力；
七、单笔贷款需求为300～3000万元（含实质性关联企业），贷款期限最长不超过5年（含）；
八、资产负债率不超过70%；
九、能提供合法有效的反担保措施；
十、能接受并配合调查人对其经营、财务状况和资金运作情况进行调查、检查和监督；
十一、其他银行认为必要的条件。
附：
国家开发银行支持中小企业发展的政策
一、中小企业贷款的定义及贷款范围
中小企业贷款是指对符合《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）的各类中小企业发放的单户贷款额不超过3000万元的贷款。中小企业贷款范围为：
（一）中小企业项目。包括吸纳下岗失业人员和新增就业人员较多的中小企业、下岗失业人员和新增就业人员自主创办的中小企业、科技创业型中小企业和其他有利于促进就业的中小企业，以及城镇失业人员就业创业融资平台。该融资平台是指以政府信用或组织信用为基础，为促进下岗失业人员再就业所设立的企业法人，或有贷款资格的事业和社团法人实体。
（二）小水电代燃料等农村水电项目。即水利部确定或组织实施的小水电代燃料项目。
（三）高科技创业项目。高科技创业项目指国内从事科技型中小企业投资、注册资本金不小于2000万元的创业投资公司或高科技风险投资公司。贷款主要用于支持科技部、财政部、国家税务总局共同制订的《中国高新技术产品目录》所明确的高科技项目。
（四）中小企业担保机构项目。
二、支持重点
（一）按类型划分
对于以解决就业为主的劳动密集型企业，如加工、建筑、纺织、特色农业、服务业等中低端中小企业，通过提供贷款、担保体系建设、管理资金和管理资产、金融合作等方式支持。对于成长型、高新技术、创新型、品牌、创意、信息、咨询等高端中小企业，通过支持创业投资基金等手段提供直接融资，同时提供贷款、财务顾问、担保、上市辅导等全方位融资服务。
（二）按地域划分
根据有关政策,中西部地区以发展中低端企业为主，兼顾高端，重点解决就业、再就业问题。
（三）按城乡特性划分
有区域产业优势的项目，应以产业链为中心，上中下游覆盖；工业园区以促进生产为重点；科技园区以培育高新技术企业为重点；一般社区以解决就业为重点。县域、农村要结合新农村建设，重点解决脱贫和农民致富问题，支持劳动密集型企业，例如建筑、纺织、工业加工、农业产业化龙头企业、农村专业协会，发展种植、养殖业，特色农业、农产品深加工等。
三、运作模式
采取由政府或准政府部门指定借款人统借统还的方式（即融资平台方式）。
（一）中小企业项目
1、贷款额度为100-3000万元（含3000万元）的中小企业，可以采取由指定借款人统借统还的方式。
2、贷款额度为100万元（含100万元）以下的小企业，由指定借款人作为贷款的直接借款人，统借统还。指定借款人可由政府设立的投资公司、实力较强的大中小型企业担任，也可以由政府中小企业管理部门、科技管理部门、劳动部门、工会、共青团、妇联等部门设立的具有合法借款主体资格的机构担任，可以是企业法人，也可以是事业法人或社团法人。
指定借款人主要负责贷款的统借统还。具体职责是：
①负责开发、筛选中小企业项目并向银行推荐，组合贷款申请的上报、贷款委托、贷后管理和还本付息资金的归集与偿还。
②负责按政府和银行要求，组织设立中小企业信用促进会，开展企业（个人）信用征集和评价（打分）等工作。
③负责选择委托代理经办行。代理经办行受指定借款人委托办理委托贷款业务，主要在城市商业银行、农村信用联社等承担结算功能的金融机构中择优选定。委托代理经办行必须经银行认定。
（二）小水电代燃料等农村水电项目
小水电代燃料项目贷款，分行可直接与负责小水电代燃料项目实施的项目公司签订合同，发放贷款；也可以由水利厅（局）下属的省级电网公司、省级电源公司等作为指定借款人，统借统还，并按银行的要求向小水电代燃料项目融资。
（三）高科技创业项目
对有政府背景支持的创业投资公司提供贷款，创业投资公司作为借款承贷主体，再通过创业投资公司对高科技创业中小企业提供资金支持。
（四）中小企业担保机构项目
对中小企业贷款担保机构的股东贷款，采取直贷方式，发放软贷款，由政府指定的国有控股公司作为借款人。
四、贷款额度、规模、期限和利率
（一）额度。单笔贷款金额为3000万元（含3000万元）以下。
（二）规模。对借款人（或指定借款人）的贷款限额，由银行根据借款人的风险状况确定。
（三）期限。中小企业项目贷款，期限一般3年，最长不超过5年；小水电代燃料等农村水电项目贷款，最长不超过15年，宽限期一般不超过3年；高科技创业项目贷款，贷款期限一般为5年，最长不超过8年，宽限期按3至5年执行；中小企业担保机构项目贷款，贷款期限一般为5年，并发放软贷款。
（四）利率。按银行利率管理的有关规定执行。
什么是"规模以上企业"
国家统计局在统计过程中不计入年销售收入500万以下的非国有企业，因此“规模以上企业”泛指年产品销售收入500万元以上的企业。
我国中小企业总数有多少？
我国中小企业市场发展迅猛，目前，我国中小企业已超过5000万户，占企业总数的99%以上，成为我国经济、社会发展中的重要力量。
《解放日报》2000年11月23日：国家拟成立中小企业银行
《广州日报》2008年08月04日：发改委等正研究建立国家中小企业银行
中小企业融资难：老问题？新问题？
金融知识单一影响中小企业融资