解读声明：鉴于本人解读形式需求，解读过程中存在一些即有媒体信息情况，容易引起读者或观客产生抄袭错觉而举报情况，自今日起，特对本人解读作如下说明：

　　本人解读形式一般采取三部分，第一部分为被解读新闻主要内容，第二部分为个人认为与被解读新闻焦点紧密相关的内容，此部分内容来源多数为其它媒体即有信息，其中较少有人个见解，第三部分为个人观点部分，是本人根据即有实事，结合被解读新闻焦点所阐述的个人见解。自此声明，在感谢各位读者观客朋友的支持与指导下，请读者观客朋友注意本人解读形式，谢谢支持！特此说明，并希望广大撰手为这个信息平台发展而奋斗！为读者提供客观、真实、有价值的信息而努力！

       原文引用：

　　1.中国银监会21日消息称，日前中国银监会主席刘明康表示，今年以来，银行业不良贷款继续实现“双降”。但在不良贷款数据“双降”的背后，信贷高增长下的风险隐患也在积聚，需要高度重视，有效化解。

　　2.刘明康说，各银行业金融机构要合理安排第四季度信贷投放规模，科学把握信贷投放节奏，建立基于自身发展战略、风险管控能力和资本实力的信贷增长常态机制，确保信贷投放平稳增长。要坚决贯彻落实国家经济结构调整政策，继续做好“有保有压”工作，加大对国家重点工程、小企业、“三农”、保障性住房、重大科技专项、高门槛、不可替代型服务性行业及节能减排等的信贷支持。

　　要点解析：

　　1.“二套房”是指以借款人家庭为单位认定，借款人家庭人均住房面积高于当地平均水平的，再次向商业银行申请住房贷款的房贷房。主要要件：一是以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数；二是以当地房地产管理部门依据房屋登记信息系统出具的家庭住房总面积为准，借款人家庭人均住房面积已高于当地平均住房水平；三是已利用住房公积金贷款购房的家庭，再向商业银行申请住房贷款的房贷房。

       2.近年来，银监会高度关注房地产市场的发展，坚持以审慎有效的监管防范房地产信贷风险。对购买首套普通自住房和人均住房面积低于当地水平，再申请贷款购买第二套用于改善居住条件的普通自住房的居民优惠政策不变，但绝不可延伸适用。

　　3.银监会一贯重视监管政策的严肃性和执行的严厉性，认真督促商业银行严格贷前审查和按揭贷款发放标准，严格落实借款合同面签制度，认真核实借款人首付款真实情况，坚决打击“假按揭、假首付、假房价”等行为。对二套房贷款业务中的各种违规问题，一经发现，将及时予以严肃处理。

       4.总体上来看，2009 年上半年的购房贷款占金融机构全部贷款的比例并没有明显升高，与历史数据比较来看，依然处于较低的比例水平，所以，我们认为银行在发放购房贷款时并没有表现出过激行为。

　　个人观点：

       1.从国家出台的一系列关于购房贷款政策来看，对首套或二套改善型需求都是给予支持的态度，而对于投资或投机性需求的政策一直是从严的，只是对于具体的购房贷款风险审查与控制的权利下放给了商业银行，而商业银行在争夺相对优质的购房贷款客户时，可能存在放宽政策的行为，这也是这段时间购房贷款同比环比均猛增的原因所在。       

       2.从房地产市场本身的发展来讲，过高的房价会压抑真实的住房需求，从而造成房地产市场的畸形发展。

       3.其实，从严执行二套房贷政策，有利于防止房价被爆炒，有利于首套和二套改善型需求的释放，有利于我国房地产市场的长期稳定发展。二套房贷的政策约束符合我国房地产市场发展实际，也符合控制房地产贷款风险的客观规律，以炒房投机为目的的借款人与首套及改善型自住二套房的借款人的还款意愿是完全不同的，因此，对银行的风险也是不同的。