案例描述：
姓名：twin 性别：男 年龄：28
本人保障状况：有社保,有医保,
保障状况的详细内容：没有购买任何商业保险，单位有社保和医保，我夫妻2人月收入共在7000左右，父母都有工作，不需要赡养，有几万的股票，和十几万的存款，没有房贷，没有汽车贷。有一个一岁的女儿
配偶年龄：30 配偶职业：服务业
配偶保障状况：有社保,有医保,
小孩年龄：1
家庭年收入：8万元 家庭年支出：1万元
房产现价值：45万元 现金及银行存款价值：12万元
股票现价值：5万元
投资偏好：保守型
理财目标：换房 子女教育
twin 先生的家庭理财，可以逐步调整金融资产组合，进行多样化投资。根据twin 先生目前的财务状况，有以下资产配置建议：
1、家庭紧急备用金的准备
按twin 先生目前状况，保留2万元资金可以选择活期存款和货币市场基金投资，作为应急金以备紧急之用。将现有2万元活期存款，0.5万元以活期存款存放，1.5万元以货币市场基金存放，选择代发工资的银行为好。
2、购房建议
郑州市房管局9月份发布的8月郑房指数显示，商品住宅销售均价为每平方米4082元，而twin 先生目前的房产现值为45万，根据目前掌握的情况，twin 先生家庭的房产应该较买时升值了，而twin 先生准备换房，可能是希望在住房面积和区域上有更好的选择。因此，设定twin 先生购买80万元的房产，首付24万元的缺口是理财的目标之一，而房屋的月付是可以通过“以房养贷”，用旧房的租金来实现的。
首付的24万，可以通过目前的银行存款10万，和未来2-3年的家庭年节余来实现，每年7万的年节余，2-3年后可实现房屋的首付款。
3、子女教育规划
twin 先生有一岁的女儿，教育是未来一笔较大的开支，因此，合理规划好投资，积累教育基金是换房目标实现后的重中之重。建议将家庭节余通过有效的基金投资予以配置。基金投资是中长期投资方式，可以为女儿读书筹集教育金。基金投资策略方面，建议考虑选择3~4只开放式基金投资，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。目前可以在偏股基金上投资相对多一些。建议将以后每月的结余，采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。可以将换房后的家庭月节余按比例投资开放式基金，如下：偏股型基金40%（嘉实300）、混合型基金30%（华夏红利）、债券型基金20%（富国天利）、货币市场基金10%（招商现金增值），既保持了一定的流动性，又实现了资产的长期增值。
以上配置合适twin 先生近期生活情况，调整后家庭资产投资回报率会增加，近5年内可以主要依照以上方式配置资产，随着市场情况和家庭情况的变化，txa先生也需要适时调整理财目标和资产配置。
4、增加职业规划投资
twin 先生夫妇双方目前的收入在郑州的成长型家庭中略微偏低，最好的方式是掌握一两个必要的工作技能。建议twin 先生夫妇在工作的同时，注意积累工作经验，并不断充电，补充新知识，增加职场竞争力，以便获得更好职业的选择机会。
- 保障方案
twin 先生家庭双方的收入相差较多，twin 先生为家庭主要经济来源，一旦出现问题，会给家庭带来不小影响，建议twin 先生增加费用较低的定期寿险；另外意外保险和健康保险也是需要的，建议双方都增加意外保险和健康保险。全年的保险费用，不超过年净收入的10％为好。
目标：实现twin 先生一家未来生活的风险保障
方案：以保障型保险为主的计划
推荐理由：从twin 先生一家目前的各种开销来看，他虽然属于高收入家庭，可他们的各种必需开销是很大的，除了还房贷还要筹集孩子的教育金，所以一年下来真正的节余其实就不多了。根据他的实际情况专家建议购买保障型保险，这样费用较为便宜不至于给他们的经济再添加大的负担，但是保障还能给予充足。
补充说明：小孩子首先可以在当地小区居委会申请办理一份居民医保，政府补助一部分费用，所以个人所交的费用很少，以后孩子看病住院的费用就可以得到一定比例的报销。
保险规划：
保障体系1：给家庭成员投保“中意人寿“福临门”综合意外保障计划”
保障内容：
twin 先生的：意外身故、烧伤或残疾：13.6万；抚恤金给付：5600元；意外医药补偿：3600元；每月给付意外全残生存保险金：1600元
配偶的：意外身故、烧伤或残疾：13.6万；抚恤金给付：5600元；意外医药补偿：3600元；每月给付意外全残生存保险金：1600元
孩子的：意外身故、烧伤或残疾：1.6万；意外医药补偿：3600元
保费：936元/年 （一年续一次）
保障体系2：给twin 先生投保“海尔纽约人寿安馨定期寿险”
保障内容：身故保险金：20万
保费： 450元/年 （30年缴）
保障体系3：给配偶投保“海尔纽约人寿安馨定期寿险”
保障内容： 身故保险金：20万
保费：220元（30年缴）