随着美国经济衰退、失业率上升、房价暴跌和贷款拖欠猛增,美国众多中小银行相继倒闭,迫使联邦储蓄保险公司不得不动用数以十亿美元计联邦储蓄保险基金,为商业银行储蓄客户提供保险,导致这一基金陷入赤字。 大量不良贷款和投资失败导致举步维艰，“问题银行”名单数目从今年第一季度的305家猛增至第二季度的416家,美今年已有116家银行倒闭。
11月1日，陷入财政困难多时的美国最大商业银行CITGroupInc.（以下简称“CIT”）,在纽约宣布申请破产保护。如果该公司申请破产,将成为美国历史上第五大破产案,仅次于雷曼兄弟、华盛顿互助银行、世界通讯及通用汽车。
CIT的破产可能成为今年以来美国第116家破产的银行。近来,美国银行业再次上演新一轮倒闭潮。截至上月26日,银行倒闭的数量突破百家大关。10月30日,仅一天内就有9家银行倒闭。由于一些中小型银行在金融危机中受到的冲击严重,经济分析师预计,年底前还将有更多银行倒闭。
美最大商业银行将申请破产保护
CIT此前提出的债换股建议可能不会获得接纳,CIT申请破产保护。为确保重组计划顺利进行,CIT日前还与其最大债券持有人、美国亿万富翁卡尔·伊坎及高盛集团达成初步协议,结束了在此问题上的长期争执。伊坎及高盛将提供破产保护期间的运营资金。
伊坎此前一直试图迫使CIT直接清盘,但没有得到其他债权人的支持。因此,伊坎最终同意重组计划,并承诺向CIT提供10亿美元贷款。
金融危机爆发后,CIT陷入财政困境,去年底曾通过问题资产救助计划获得美国联邦政府提供的23亿美元援助。今年下半年以来,CIT再度向政府伸出求救之手,但政府认为其并没有“大到不能倒”,从而拒绝出手。此后,CIT便向私人市场求援,目前该公司已经先后获得85亿美元的额外融资,但仍无法改善财政状况。
拥有101年历史的CIT虽然资产达710亿美元,但截至今年6月30日，债务已经上升至540.9亿美元。因此,就目前已经获得的融资而言,仍无法弥补其天大的窟窿。如果CIT最终破产,将再次刷新全美银行破产数量至116家。
上周五,美国金融监管部门宣布关闭加利福尼亚州国民银行等9家银行,创自金融危机爆发以来单日银行倒闭最多纪录。全美今年已有115家银行倒闭。
路透社评述说,一天之内9家银行倒闭,显示源自次贷危机的不良贷款问题仍在继续削弱美国银行业实体部分。
这9家银行分布在加州、伊利诺伊州、得克萨斯州和亚利桑那州。截至9月,这些银行总资产为194亿美元,总存款额154亿美元。
美国银行公司分支“明尼阿波利斯美国银行”同意接管这些银行的全部存款及大部分资产。9家银行全部153个分支机构10月31日起将在“明尼阿波利斯美国银行”招牌下重新营业。
这9家银行中,加州国民银行规模最大,拥有超过70亿美元资产和68家分支机构,是洛杉矶市第四大商业银行,也是今年以来美国倒闭的第四大银行。
9家最新倒闭的银行均隶属于美国FBOP银行控股公司。
FBOP公司成立于1990年,至2007年共并购28家银行,是全美最大私人银行控股公司之一。但大量不良贷款和投资失败导致这家公司举步维艰。根据联邦储蓄保险公司与FBOP公司的协议,FBOP公司逃脱倒闭命运。年底前或将有更多银行倒下
联邦储蓄保险公司预计,最新倒闭的9家银行将消耗25亿美元联邦储蓄保险基金。今年以来,这家公司已动用超过250亿美元联邦储蓄保险基金。
随着房地产开发项目失败,房地产商拖欠贷款越来越多,即使是那些看上去实力雄厚的开发商,由于许多已建成房产卖不出去,银行也难以收回贷款。
联邦储备委员会数据显示,截至9月,全美银行商业房地产放贷总额为1.7万亿美元,占银行总资产大约15%。
然而,大银行因业务多元化受影响较小,许多中小银行尤其是小银行恐怕将成为欠贷问题的最大受害者。截至10月底,美国今年倒闭银行数目达1992年存贷款危机以来最高水平。1992年全国共有120家银行倒闭。
去年全美有25家银行倒闭,2007年仅有3家。1989年存贷款危机时,联邦储蓄保险公司一口气关闭534家银行,相当于每周关闭10家银行。
美联社报道,这家金融监管机构对外保密的“问题银行”名单数目从今年第一季度的305家猛增至第二季度的416家,为1994年以来最高。分析师预计,年底前可能还将有更多银行倒闭。
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附录：
全球金融危机 美国银行倒闭130家
2009年12月4日，美国联邦储蓄保险公司（FDIC）再度关闭了6家小型银行，这使得2009年因全球金融危机而倒闭的美国银行数量，已累计增加至130家。
根据FDIC发布的声明，12月4日遭关闭的6家银行当中，共有3家位于乔治亚州，这使得今年该州的银行倒闭数量达24家；而另外3家银行则分布在弗吉尼亚州、伊利诺伊州以及俄亥俄州。其中规模最大的一家银行共有120亿美元的资产和80亿美元的银行存款。数据显示，这6家倒闭银行预计将花去FDIC超过23亿美元的保险基金。
这意味着，资金相对薄弱的小型银行将继续持续今年大规模倒闭的趋势。目前，美国在今年倒闭的银行数量已创下1992年来的最高水平；去年倒闭的银行共25家，前年则仅3家。该机构预计在2010年内，美国还会有更多的小型银行面临倒闭的窘境，FDIC则预计，美国金融体系的复苏也将比实体经济来得缓慢，也实际上对后者造成了拖累。 美国和欧洲银行体系脆弱导致的投资增长缓慢，将成为该区域实体经济全面复苏的制约因素。
“全球金融七大趋势”曾预期，2009年美国、欧盟中小银行将成批倒下。事实的发展，似乎证实着这一预测。最近，在美国政府“保大弃小”的政策下，中小型银行倒闭消息此起彼落。FDIC已完成一份报告，对2009年美国商业银行的发展趋势进行分析。报告称，美国本土小型商业银行2009年将可能集中破产。据估计，今年最少有100家银行倒闭。这些银行破产，需要美国联邦储蓄保险公司的保障额度是1500亿美元，但联邦储蓄保险公司只有不到500亿美元自有资产，如果危机爆发，它只能陷入困境，最终向美国财政部求援。
金融危机自去年夏季至今愈演愈烈，欧美不少银行命运迥异，上演一场“大洗牌”。雷曼兄弟轰然倒地，富通、苏格兰皇家等陷入困境，摩根士丹利、瑞银、花旗实力大大削弱。然而经营稳健、资金充裕的银行却碰到了千载难逢的扩张机会，摩根大通、美国银行、西班牙国际银行、巴黎银行以较小的代价壮大起来。
虽然美国经济有回稳迹象以及政府的扶持令诸如高盛、美银等大机构的业务有缓慢增长，但这并不意味着小银行也有同样的待遇。同时，小银行的不稳定性更大，信用度也较差，因此随着房屋贷款问题的不断恶化，许多小银行都不堪重负，实体经济存在的问题在脆弱的小银行身上将更突出体现，因此小银行出现批量性倒闭就不足为怪了。
美国的银行体制不同于中国，美国是单一银行制国家，我国银行是总分行制。美国有反对权力过分集中的传统，对政府以及政府之外的权利集中不信任，银行业也不例外，在美国很少会有中国这样的大型商业银行机构的存在，美国是多家银行并存，规模小，同时相应的其抗风险能力就较差，难以应对大的危机的冲击。
银行的风险管理能力是核心竞争力的体现，银行在发展的同时，要建立起全面的风险管理体系，加强内部控制。同时政府监管部门要加强银行监管，完善信息披露机制，促进市场约束机制作用的发挥。完善的银行业风险管理、有效的金融监管以及市场约束机制作用的发挥将会有力促进银行的发展以及金融业的稳定。另外，从美国银行倒闭的事件也可以看出，政府要加强对房地产市场的监管和引导，使我国房地产市场能够健康理性的发展，房地产业和金融业能够长治久安，不重蹈美国覆辙。
美国已经倒闭了130家银行，但大规模的银行破产案并未危及储户。因为美国各银行早已向美国联邦存款保险公司交纳过保险费，所以储户的钱不会受损。据悉，目前中国尚没有存款保险制度，相关政策尚在制订中。
联邦储备委员会数据显示，截至9月，全美银行商业房地产放贷总额为 1.7万亿美元，占银行总资产大约15%。房地产业不景气，开发商欠贷不还，成为美国众多银行倒闭的主因。美国房地产业导致众多银行倒闭警示我们：对房地产业发展必须加强管理，绝不能任由住房市场的泡沫再吹下去，住房市场这个火球再也不能滚下去了。要利用税收、信贷、房地产交易过户管理等手段，坚决打击投机，坚决限制投资，使住房市场尽快回归理性，使高房价真正有一个调整，挤出泡沫，挤出风险。这不但是为了百姓能够买得起房，而且是为了房地产行业和金融业的长治久安。
美国银行业出现如此之多的倒闭事件来看，主要原因集中在三个方面，一是房地产抵押所形成的高杠杆导致次按危机加深；另一就是银行逾放比超警戒线；三是高失业率导致信用卡潜在危机。目前美国上市的银行中，有150家以上的逾放比是在5%或以上，而按照前金管人员说法，这个水平可让银行净值荡然无存，银行存活恐也有问题。
全球银行业有必要从美国银行业的倒闭风潮中认真吸取教训。即过量的杠杆放贷于某个或几个高风险泡沫领域将有巨大的风险，一旦这个领域出现重大拐点或泡沫破裂，加上失业率的上升，那么信用危机就会爆发。从发展中国家来看，过量的放贷特别是放贷所形成的资金进入到杠杆风险较大的领域，比如处于警戒泡沫处的地产、高估值的股票 市场，一旦经济增长放缓或行业出现拐点，那对于银行业的冲击将是巨大的。