第三方支付最终让纸币消失

　　文/毛启盈

　　12月11日，在一次沙龙上，听取了快钱CEO关国光关于第三方支付的言论，让我重新学习了政治经济学中“货币的来龙去脉”，仿佛看了一遍电影《白银帝国》。我更加坚信，由于第三方支付的推动，由于IT、金融、通信的大融合，纸币消失是迟早的事情了。

　　首先，在美国、日本等发达国家第三方支付已经很普遍了。具体到网络购物支付、电话充值、水电燃气费缴纳、信用卡还款、保险费用缴纳等等，已深入到生活的方方面面。关国光和大家分享了10年前他在美国的一个笑话，他用3000美元购买一辆车，当时支付的是纸币，车主很兴奋地说“我长这么大没有见过这多钱!”(纸币)。其实，人家在那时候就实现第三方支付了。国内第三方支付还处于探索期，近几年，由于国家对第三方支付的政策支持，网上支付的人群越来越大。生活在城市的人们，除了上户外菜市场、街头买矿泉水、买报纸，刷卡现象蔚然成风;在乡下，一些城镇商场超市推行刷卡。刷卡，成为这个时代的主流。乘车卡、手机卡、信誉卡、银行卡，卡卡亨通。伴随着经济的发展，网络、通信、金融的融合，互联网、POS、手机、电话等各种终端支付手段不断完善，第三方支付将会成为人们的生活习惯。

　　其次，金融增值服务的出现，在一定程度上打破了第三方支付的“瓶颈”。第三方支付以往给人产生的是互联网IT的概念，譬如，阿里巴巴淘宝等网上交易等。因为网络安全、交易较为繁琐等问题，让一些人望而却步。譬如，要给外地一个朋友从网上汇款，先要申请一个帐号，然而电话告知对方我要汇款了，等交易完成后，还要电话确认。如果是跨行，或者数目超过某个数目(2500元)，暂不支持交易。如果帐号错了，怎么收回款也是人们最担心的问题。相同的困惑还出现在邮政系统，譬如，要给父母汇一笔款，先要给他打电话说，让他去邮局打听款到了没有，如果没有到，只能再跑一次。关国光说，快钱可以解决这个问题。如果用户把钱提交到快钱平台上，其余的事情就不用管了。其实，这里第三方支付不仅仅是IT的概念了，而是金融领域，这就是“站在银行肩膀上的增值服务”。这种金融的创新，加速的第三方支付前进的脚步。

　　再次，第三方支付体系的日益完善，加速了纸币的退出速度。我们知道，原始人的贸易是“1只羊=2张牛皮”的关系。后来，出现了白银再到纸币。无论是羊，还是白银，还是纸币，都是物质的，流通中折损较大，成本较高。譬如，纸币印刷成本、防伪成本等等，缺乏环保，而且携带不方便。远远不能满足金融流通的需求。未来将是网络时代，网络是一个虚拟的世界。固然，也需要投入成本，基础设施建设成本、维护成本、监管成本，但是，毕竟是虚拟的，成本可能不到实物成本万分之一。那么，通过投入与产出的比较，第三方支付具有低成本、灵活性强、便捷等优势，所以，取代纸币是不容怀疑的。

　　最后，需要指出的是，纸币退出历史舞台需要一个过程。主要原因为，其一，我国农村人口较多，经济基础薄弱，科技意识并不强，普及需要一个过程。其二，推动第三方支付，不仅仅是基础设施的完善，譬如网络安全、银联系统完善、金融从业人员素质的提高，更重要的是把服务意识转变成行业规则，譬如类似快钱等金融增值服务企业的繁荣，整个产业链的构建。尤其是产业链打造，金融、通信、IT融合，这需要跨行业、跨部门、跨领域，也许跨越时代……也许，在我们有生之年还可以看到纸币，但是，纸币逐渐淡出人们的视线，这是无法改变的经济现象。