由中国金融网联合中国金融研究院及人民政协报共同主办的“第四届中国金融市长年会暨中国金融生态城市发展年会”于2009年11月28日在北京举行。本届年会是继06、07、08年之后的第四届盛会，会议的主题是：“资本活市与城市产业升级”。中国金融网全程直播此次盛会，以下是中国国际经济交流中心学术委员会副主任、国家开发银行原副行长刘克崮先生的讲话全文。

　　刘克崮：大家晚上好！我做一个简短的发言，题目是“建设中国的草根金融体系，促进草根经济发展和城乡就业。”

　　讲五个问题，中国草根经济融资现状与问题症结；国内外草根金融成功实践；建设中国草根金融体系的基本理念；中国草根金融体系的框架；当前具体工作。　

　　一、中国草根经济融资现状与问题。

　　大家都知道我们一直在说中小企业融资难，这些年政府各部门做了很多工作，尤其银监会、央行等，应该说中小企业融资状况有了很好的改善，但是小企业、微型企业的融资状况仍然是比较困难的，这是什么原因呢？

　　先从中国生产主体的状况分析开始。我们生产主体大体是三类，第一是企业，第二是个体户，第三是农户，农户既是生产者又是消费者，我认为它的第一功能是生产。08年全国的企业是970万（户官方统计），我分为四个层次：大、中、小、微。大企业有多少，数千户，中中型企业有9万户，大企业加上中型企业不到10万户，大约是近千万企业的1%；小企业和微企业应该是中国企业的99%，我们的企业统计还有1-1.5%的没有登记，大约可以说中国的个体户有5千万户左右，2亿的农户。　　

　　对于中国生产主体的供应，金融体系的服务状态是什么样的？一方面，大型企业资金供过于求，所以竞相压价，血拼。中型企业有明显好转，稍有不足。小企业、微企业供应严重不足，个体户、农户也是严重不足。为什么呢？什么原因呢？我们分析一下，供方和需方的状态。需方，我分了六个层次的生产主体，第四层次是草根经济体，为他们服务的就叫草根金融。

　   第一、 草根（小微）经济体有什么特点呢？

　   除了数字我不重复了，有一个特点是分散在县区、街道、农村。他们有几个特点，数量更多，十分的分散，机制活、见效快、代谢能力强。好的存留，不好的不断的在变。融资情况怎么样呢？底数小、额数小、期限短、时间急、缺少正规的财务报表，缺少抵押物。给他们提供的服务金融机构是什么特点呢？我们现在的金融体系，资本市场，股市、债市是十分弱小的，保险直接提供的服务不多，主要靠银行体系，银行体系在金融服务里面占90%多。中国的银行体系是什么状态呢？是以大银行为主，中小银行少，基层小机构更少。我说的少是相对于需求来说是很少，数量当然是小的多、中的多。

　　第二，现在的中国金融体系是以服务大企业为目标，延续于计划经济。

　　改革后，中国的大银行和地方的城市商业银行的功能增加了，是加了中型企业，中企业其实就是省市大企业，它对于小企业、微企业的服务，我认为是捎带的，也顾不上个体户和农户放贷。产品特点是产品单一，强调看企业的财务报表，按住企业的抵押物。

　　第三个特点是监管。

　　我们国家很大，银行的监管非常的集中，原来是人民银行，后来集中到银监会，对基层的覆盖能力、渗透能力很低，所以你让银监会发展村镇银行、小额贷款公司，它十分的谨慎，因为基层的小机构很难控制，如果控制不住，像火山一样会出乱子。

　　综合两个特点可以形成一个对比，草根金融的数量多、分散，恰恰是我们金融机构少。“微小”企业缺乏抵押物，我们的金融机构却强调抵押物；。“微小”企业没有报表，我们的金融机构却要你编一个，农户更没有报表，这些缺。“小微”企业这个，而我们金融恰恰是强调这个。“微小”企业经常死了活、活了死，到处流动，而我们监管体系渗透性比较弱的，所以一对天然的矛盾构成现在的金融体系很难满足草根经济体的需要。

　  怎么办呢？谁来解决呢？两三个月前中央电视台搞了一个星期的小企业融资难的问题，若干人讨论，有一种意见是小企业草根经济要自己改造，你不说实话，报表不行，又没有抵押物，你的能力又弱等等。还有一种意见说小企业应该改进，但是银行业也要改进。我引用了两个案例，第一个案例是孟加拉乡村银行的创始获得了世界和平奖，它的主要银行在乡村，贷款的对象主要人是穷人，他们有报表吗？有抵押物吗？几乎都没有。第二个案例是包商银行的微小企业贷款试点，不良率0.2%。包头银行是国家开发银行的第一个合作单位，包商银行董事长有一句，就在电视论坛里我听他说了一句话，我说他说得非常好，他说如果我们有能力改变我们的服务对象就改变，你能改变吗？能让个体户有报表吗？让他们拥有土地和厂房吗？很难。第二句话，如果不改变他们，就改变我们自己，改变金融体系。那么好，我们怎样改变呢？

　    二、国内外草根金融的成功实践

　　（一）世界上草根金融的四种模式

　　先看看全世界，人家怎样解决呢？大体有四种模式。

       第一是个体贷款模式，这是国家开发银行和开封、包头商业银行合作的模式，现在是12家银行在做，是个人贷款模式，认准客户，然后判断放款。

　　欧洲的模式是个人贷款的模式，靠信贷员现场调研，这是现代经济的面世，到村里谈20分钟，看这个人的能力，能编筐，就走了，再谈第二、第三个，问隔壁老王的信用好吗？说很好，他从来不说瞎话，这不就是信用调查吗？访问完后看一眼，第一户是老王，销售了5个筐，一是看是否有现金流，有没有现金流，看他是否卖出去了，二是看个人的信用，可以他看本人，也听别人介绍。三是看产品如何，四是看是否有市场。就这种方法，这是个体贷款模式。

　    第二是小组联保模式，小组联保，五个人以上自己联合（把不干活的就排斥了），联保的方式建立信用体制后就好了。

　    第三种是美国模式，富国银行，大量的做小贷，是计算机，标准的件，一个表自己填，填完以后，计算机自动审批、软件审批，软件能批出90%，软件批出有疑问的5%，人工审批的有5%，这样运行也是高效的。

　    第四个模式就是民间机构，我们所说的叫地下钱庄，我建议取消此钱柜，典型是温州的模式，这就不展开了。大多数国家都有这个模式。

　　（二）、中国草根金融的情况

　　中国是什么状态呢？不展开说，点一点，我这里有一个小图。

       第一是中国扶贫基金会，它创造了中国扶贫基金会是给贫困农民放款，我三年前发现了他，做了6个县，我认为这个机构可以自我运转，从靠捐赠放款到完全有收入、有适度的利润，我对该机构的负责人说：你们能转起来就可以扩大，他说怎么扩大，我说用银行的钱。我给了他1个亿，现在花了6千多万，它能转，付银行的息就可以了，现在扩大到26个县。

　　第二是邮储。只吸储蓄，不放贷款，把钱大量用于城市和工业，所以基层里缺的是放款机构，这样邮储进行了革命化的改造，中央批准可以放款，邮储银行从08年初开始培训，大量的培训，08年的秋天开始实施，现在是接近一年，已经放了800多亿，也是尤尼斯模式的升级，它是小商户联保，个体户，小企业、微企业。

     第三是农村合作组织，老的是信用社，新的就是农商行。

     第四是银监会、央行抓的小额贷款公司、村镇银行。

     这一段的结论就是国内国外都有成功的实践。对比数字就不说了。

　　三、 建设中国草根金融体系的基本理念；

　　接下来说第三个问题，发展中国草根金融首先要解决理念的问题，其主要是做好三个区分。

　  第一，机构要区分。大机构干大业务，中机构干中业务，小机构干小业务，微机构干微业务。不要让这么大的银行到农村给农民放款，他做不到，成本太高，发展基层的小机构给个体户、小企业放款，所以第一个机构要分大小。

　　第二产品要分类，有土地、有房产让他抵押，没有就不要求，你的目标是首先是判断他的信用，很多方法可以判断信用，不一定要财务大小和抵押。其次是判断能力和现金流，然后给予适度的放款，所以用其他的方法和各种产品都可以。

　　第三监管要分层次。中国这么大，行政层次的概念是很重的，中央、省、市、县、乡镇、社区，我们有5个层次，靠中央一个金融监管系统是管不下来的，所以现在历史给你们提供非常好的机会，草根金融主体监管在地方，国家统一定政策、法律，地方政企定实施办法和细则，然后进行操作。

　　 四、中国草根金融体系的框架

　　草根金融应用体系的框架是什么呢？我给了一个图，我提出中国草根体系有五大部分组成、“三大支柱、两大支持”，第一支柱：一定要有众多的中型、小型、微型金融机构；第二要有创新、多样、多品种、适合不同特点对象的金融产品。第三是要有灵活的分层次的监管。两大支持是政策支持、社会支持。这里就不展开了。

　 （一）关于金融机构。

　   第一， 大型金融机构。在国家和省一层有10个大银行就够了。

　   第二，中型金融机构。各位市长着力发展市一级的中型机构，中型机构大体至少一个城市一个，也可以一个城市2个，600多个城，数百个或者上千个中型机构。

　   第三，是要建立数千家县区级的小机构，2000多个县，每一个县应该有2-3个，就是五六千个。

　   第四，在街道、社区、乡镇这一层建数万个小机构，或者是中机构。这样可以覆盖大企业、小企业、中企业、微企业、个体户，然后发展相应的产品，有物就抵押，没有就看别的。

　（二）关于监管层次。

      我提一个建议，银监会就管工、农、中、建、交这五大家和十几个跨地域的股份制银行，一共20来个银行，银监会管这些机构就够了。省里的银监局就管省里的地方性的中型金融机构和部分的小型金融机构。真正“小微”金融这块，主要在县区和乡镇的、社区的就交给省里管，中央一管，省里拿细则，市里负责实施。我在地方政府干过两轮，干过北京市、辽宁市，干过北京市的处长、局长、公司经理，干过辽宁省的助理、省长，我深知省的能力、优点和缺点，要相信共产党的省政府，是对人民负责的。只要把任务交给了它，权利放大，是可以做好的。

　（三）政策的支持。

　   首先，政策支持包括准入政策和财税政策。财税政策主要是减免税，刚才有的说明提了很多叫补贴，我是最不赞成补贴的，补贴是软机制，没有人管。人为的因素很大，容易出现腐败，把朋友害了。主要是税收，税收是统一的，而且有一个严格的操作系统，所以对小金融应该进行免税，参照我们改革开放30年，我们对洋人到中国来，是花着税钱请人家两免三减，我们请洋人到中国人来中国不要他的税，为什么不请有热心的人办小银行、小机构，给他减免税，让他帮助穷人和弱势群体，我认为是完全可以做的。营业税、所得税，两免三减。信贷政策要区别于小机构、大企业。

　　其次，就是配套服务，因为是小金融机构，说起来是麻雀虽小，五脏俱全，但是一个小机构，让它搞培训，搞IT，让它编软件，做不到，就是公共机构提供服务，提供标准的产品和标准的人员培训、标准的IT和标准的软件，低价卖给它就行了。我点一下特殊的问题就是建立资金批发机构，小额贷款公司靠自己的资金放，两个月就放完了，投资者来了又放，两个月放完了又没有了，怎么给他资金。让它吸储是最大的隐患，所以防范风险的重要措施就是让基层的小机构只贷不存，这样他的钱放出去没有了，那是他自己的钱。只贷不存就要解决资金供应的问题，所以我建议国家和省两级搞批发供应资金机构，开行和包头、开封的合作，开封、包头12个银行是零售，零售到个体，所以批发供资机构在其中具有独特特殊的作用。

　 五、关于中小微金融当前的工作

　 第一，加强中国草根金融机构的建设体制并进行制度性的改变，不是单纯人员政策的调整；

　  第二，是战略性和系统性的工作，不是一个机构、一个首长能推得动的。所以，我建议有几件事：

       一是修改《中小企业法》、《乡镇企业法》合并，把中字抹掉，变成中国的小企业法。

       二是修改《商业银行法》、《贷款通则》，对上述法律里规定贷款必须什么样的，说要财务报表，没有财务报表和抵押物，你放款违反放款公德，是违法违规的行为，把法改一改，小额贷款公司有很多创造，要开一条路。

       三是加强改进统计工作。

       我们都知道穷人应该帮忙，小企业融资难不难？有的说难，有的说不难。银监会最近的应对危机，说小企业比过去更难了，这是正常的。

       银监会说上半年的信贷里面53%是给了中小企业，中小企业的贷款增长比普通的贷款很多，说小企业贷款难，无法验证，什么问题呢？统计问题，说原来没有B超，没有CT，也没有心电图、脑电图，这个人怎么样？不知道。古代几千年不清楚人是怎么死的。现在都知道了，这个人是怎么死的。企业是怎么回事，我们的统计数据就到统计局叫规模以上企业，规模以下呢？就不知道。

        工信部说大企业和中小企业，然后中小怎么分呢？有点指标，银行还没有用。微企业没有统计，根本就没有划分，我说的划分是我自己根据国际经验，按照产值、利润、人员、销售额。小型企业怎么分？按人头分，微型企业怎么分？10个人以上叫做小。10个人以下就叫微。这叫划分，我们缺少这种划分。缺少划分就说中小企业贷款增长很多，谁增长了？中企业增长了，小企业没增，微企业还下降了。我们没有对个体户的融资统计，更没有对农户生产者的统计，没有统计怎么说这个人好与坏呢？没有指标，没有显示，所以要扩大、深化适应这些对象的统计，然后知道多了还是少了，是好的情况发生了，还是坏的趋势出现了。