努力打造中小企业金融服务特色——招商银行考察记

　　为进一步破解中小企业融资难题，打造重庆银行服务中小企业的特色，2月13日，笔者随甘为民行长、重庆银监局周光宇处长、总行发展研究部总经理陈邦强、办公室主任黄宁、微小企业贷款部总经理马又佳及重庆市中小企业金融服务促进会姚秀璠主任一行亲赴苏州，对招商银行总行在此设立的小企业信贷中心进行了考察。

　　这天，秀丽的苏州阳光明媚，一派万物复苏的景象，位于苏州工业园区旺墩路158号的置业商务广场高高耸立在蓝天白云下，招商银行小企业信贷中心就设立在这里。该中心总裁杨少伟、业务发展部负责人母子盛、风险管理部总经理金毅等热情接待了考察团一行，并详细介绍了中心的运行情况。

重庆银行行长甘为民（右中）在与招商银行小企业信贷中心经营管理人员交流开展小企业信贷的经验

        杨少伟总裁表示，成立小企业信贷中心是实现招商银行经营转型战略的重要举措，同时也是贯彻落实中国银监会关于建立小企业信贷“六项机制”的要求。

　　在2008年“两会”期间，银监会刘明康主席明确要求招行能够积极探索开展小企业金融业务的新的体制模式。经过紧张而又认真的市场调研和方案设计，招行决定在苏州成立小企业信贷中心，并于2008年6月18日举行开业仪式。11月11日，银监会王兆星副主席一行到招行小企业信贷中心调研，充分肯定了招行进行的有益探索，并给小企业信贷中心下一步的发展明确了定位，要求按准子银行、准法人的经营模式进行实践和探索。在银监会的积极推动和支持下，12月5日，招商银行申请小企业信贷中心金融许可证获得中国银监会的正式批准，由此成为国内银行业首家拥有小企业信贷业务专营资格的金融机构。

　　招商银行小企业信贷中心实行事业部制，在总行小企业信贷业务管理委员会领导下，负责招行全行小企业金融业务的经营和管理，业务范围以长三角、珠三角为重点。在业务考核、经营资源调配等方面，小企业信贷中心实行统一调度、内部独立核算、垂直管理和专业化经营，且建立了专门的信贷系统、财务报告系统等。在独立的同时，该中心又完全依托招行现有分支机构来开展业务。

　　该中心与分行则是错位竞争的关系。小企业信贷中心目前主要经营贷款额1000万以下的小企业客户贷款；分行只经营超过1000万的贷款。除贷款外，其他开户、存款、结算等业务则由分行或支行代理，这有助于单独考核小企业信贷的风险收益。

　　在贷款申请门槛方面，招行小企业信贷中心充分考虑小企业的实际状况，降低准入门槛，尤其降低传统信贷客户选择在实物资产、产能规模、财务与经营指标、抵押担保方面的准入硬件要求。同时更加重视申请人的软条件，如全面的信用记录，尤其是上下游结算中的商业信用记录。

　　针对小企业贷款审批周期普遍较长，而小企业融资需求时效性很强的矛盾，该中心采取贷款审批权限通过派驻审贷官形式下移、审批实施专业化分工、采取双人签批形式、设计符合小企业经营特点的信贷调查报告格式化文本(缩短调查时间)等方式来提高小企业贷款审批效率。

　　不过，由于小企业风险较大，招行自行建立了一套内部信用评级系统，对企业的财务数据与非财务数据信息进行交叉验证，对所放贷款利率采取基准利率上浮15%—20%的水平，而中心的资金来源主要由招行总行集中供给。招行总行对小企业信贷中心的风险容忍度比较大，达到3%，且三年内不考虑盈利问题，而一般大企业贷款则是1%—1.5%。

　　甘为民行长(左)与招商银行小企业信贷中心总裁杨少伟在一起

        小企业信贷中心设立的意义在于，将在小企业融资领域突破传统信贷理念的束缚，大胆创新，以标准化产品、专业化流程，拓展小企业信贷市场，同时通过市场化定价，追求合理风险回报。目前国内大部分银行尚未设立小企业信贷中心，仅成立中小企业业务部(或公司业务二部)。

　　重庆银行行长甘为民表示，为打造中小企业金融服务特色，重庆银行近年来先后成立了中小企业业务发展中心和微小企业贷款部，且在经营机制、产品研发、市场营销、激励与约束等方面进行了一系列有益的探索，并取得了积极的成效。但与招商银行小企业信贷中心在专业化、标准化、流程化等方面仍存在一定的差距，该中心的一些有益的模式和经验很值得重庆银行学习和借鉴。
招商银行小企业信贷中心总裁杨少伟（左六）与重庆银行行长甘为民（右四）曾庆文（右二）、重庆银监局周光宇处长（左五）一行在一起合影

　　甘为民认为，面对国内庞大的中小企业融资市场需求，中小商业银行必须坚定信心，迅速行动起来，积极落实银监会关于建立小企业信贷“六项机制”的要求，从自身实际出发，结合当地中小企业发展状况，从经营理念、市场定位、产品设计、营销模式、激励与约束等各方面积极创新，大胆实践，尽早打造自身特色，才能更好地分享中小企业融资市场这块大蛋糕。

　　

　　2009年2月16日