我是如何全额退掉人寿保险的
杨蔚萌159 1111 3060
一个偶然的机会，我通过茅于轼的博客知道了
我是在05年购买的人寿保险，到08年共缴了一万多元，按照保险公司的规定，如果我退保只能获得三千多元现金。在我买人寿保险时，推销人员说附加的一年期意外伤害险也值得买，一年一百多元，万一出了险可以赔10万，当时我周末经常去户外运动，想着买上一年的附加的意外险也可以。
当时合同首页写的是附加险期限是2005年到2006年，此后保险公司每年到时间就自动从我账户上扣掉保费。前不久，我仔细比对了银行的明细账，发现每年都在扣这一百多元的意外伤害险，开始我以为保险公司搞错了，就给保险公司的客户服务热线打了电话，客服人员告诉我，合同后面有一条款，叫做“自动续保”，这个条款规定：附加的一年期意外伤害险，如果被保险人不向保险公司申请撤销的话，将自动延续到下一年，也就是如果我不去申请停止，保险公司就会每年从我账户里多扣一百多元。
我又去网上用“自动续保”关键字搜索了一下，发现也有人遇到过类似的情况。北京政法大学的秦国辉律师在自己的博客(http://blog.cnfol.com/qgh1225/article/2106772.html)上也对“自动续保”的合理性提出了怀疑，并且给出了具体的法律条款，《合同法》第39，40条，《保护消费者权益法》第24条：如果经营者在格式合同中排除对方主要权利的，该条款无效。而按照自动续保条款，只要投保人不提异议的，合同自动延续。这实际上排除了投保人的主要权利。
经过这么一番研究之后，我认为我已经有了提出全额退保的理由，接着就是怎么和保险公司谈判的问题了。通过几次电话沟通后，我带着自己准备的法律条文去面谈了一次，然后又电话沟通了两次，保险公司最终全额退还了我1万多元的保费。
此次退保前，我还有过一次退房的经历，也是买了以后感觉太贵，通过谈判全额退款的。我在生活中还有很多类似的谈判，比如在办公室里如何禁止吸烟，向人事部门要求合法权益，和房东谈降低过高的房租，这些谈判中我的利益都获得了合理的维护。
我现在把这些方法和技巧写下来，如果有其他人也遇到类似情况需要谈判的时候，可以参考这些方法，来合理地保护自己的利益。
1、谈判前要做好准备。
要成为一个自信的谈判者，必须准备好以下五点：
a.决定自己所需要的是什么：这反映了你的权利。
b.判断自己所需要的是否公平：这反映了他人的权利。
c. 清楚地表达自己的需要。
d.做好冒险的准备。
e.保持心情平静。
2、什么是自己的权利（包括一些通常容易被人们忽略的一些基本权利）？这些权利有：
a.向他人要求你想要的东西；
b.毫不内疚地说“不”；
c.适时表达自己的意见、情感和情绪；
d.自己做决定及处理某事；
e.不管有无涉及到其他人的问题而做出选择；
f.拒绝知道或理解某件事；
g.犯错误；
h.成功；
i.改变自己的主意；
j.保护自己的隐私；
k.保持独立；
l.做改变。
3、当你做到最基本的五点准备后，以下几点也非常重要：
a.自我准备：事先要简要的描述以便知道自己的观点是否正确。不必长篇大论地去说明自己的观点的合理性，简明扼要的解释就足以产生作用。事先草拟你的意见，勾画出你的解释、感受、需要或后果。比如这次我在和保险公司面谈时，我是这么表达的：我认为你们公司在“自动续保”条款上涉嫌违规（解释），我觉得你们公司不值得我继续信赖（感受），我要求全额退保（要求），否则的话，我将会采用法律诉讼的方式来解决（后果）。
b.简明扼要：说话时为了避免其他人的阻止、插嘴和打岔，表达时要尽量简明扼要。不要理论化，只要讲述具体事实就足够了。
c.意识操纵性的批评：不要期望他人总会与你合作，接受你的观点。尽管你希望得到一种赞同的意见，但这种情况不是必然的。有些人会使用操纵性的批评来分散你的注意力，损害你的努力。这种表现要么假装关心，要么坦率地直接批评。
4、什么是操纵性批评？操纵性批评就是表面上看起来乐于助人和理解他人，但他的实质是用自己的情感来骗取他人的信任，暗中损害了他人的利益，以达到自己的个人目标。
5、处理批评的技巧：
a.反复重复自己的主张，不自信的人很难轻松地对他人说“不”，不会坚持自己的主张和想法。改变这一点的基本技巧，是学会以心平气和的态度坚持和重复自己的要求和主张。一旦你认定自己想说的内容是合理的，就要勇敢地表明自己的想法。重复你的意见直到他人让步或同意与你作进一步协商。反复阐述自己的主张在下列一些情况下非常有用：你的权利有被滥用的危险时；你可能被表达清晰但无关的话题转移方向时；或者由于你意识到他人用批评性的语言伤害了自尊，而感到自己受到了伤害时。比如这次退保，对方的客户服务部经理告诉我：我们从来都没有缴费几年后全额退保的，你这种情况非常非常少见，我都从来没有遇到过。我听了他的话后说：我再重复一次，我要求全额退保，否则我将采取法律诉讼的方式来解决这个问题。只要他找理由拒绝我的要求，我就重复一遍我的要求和后果，很快他就改口，说他们需要再和公司领导研究研究。
b.机智地回答对方的批评。这个方法特别适用于处理操纵性批评，这种批评会引起你的不良反应，以致你会同意去做自己不愿意接受的事情。尽管他人的批评包含有真实的成分，但被有意地夸大了。比如这次我退保的时候，当我提出他们合同条款存在不合理性时，他们说：我们的合同是通过保监会审核的，怎么会有问题，有问题保监会怎么会批准呢？我当时稍微思考了一下，然后我是这么回答的：三鹿奶粉也是通过国家质量监督部门检验的，怎么会出了那么大的事情？合同可能是经过了保监会审核，但是，保监会审核过并不代表合同不会出任何问题。对方当时听我这么一说，气焰马上就不那么嚣张了，开始用商量的口气告诉我，他们需要把这个情况报告给公司上层。
6、协商
运用这些技巧的目的不是以不惜一切代价去获取胜利，而是获得各方面都可以接受的解决方法。这需要采取妥协和协商的态度，若能够做到以下几点，协商会更容易成功。
a.要求对方清楚地解释自己的观点：以便你能够理解问题，知道他人的态度、理由和要求。
b.保持心平气和：可以运用深呼吸的方法来达到这点。
c.做好充分的准备：如果你有时间，应预先做好准备，收集能够支持自己观点的有关事实根据。比如这次退保，我事先去书店购买了《合同法》和《保护消费者权益法》，在面谈的时候，我翻到相关法律条款，出示给对方人员。我还使用复利的计算方法计算了在不同收益率下，4年来的收益情况。当对方提出他们要扣掉一些钱，是因为他们公司存在成本支出，我出示了我的计算结果，并告知对方，如果要扣掉成本，就请补偿给我其他合理的收益。虽然到最后对方嘴上不承认他们合同里“自动续保”存在问题，但他们还是给我全额退保了。
d.坚持自己的主张：不要偏离自己的主张，要阐明自己的立场，在需要的时候可多次重复。
e.准备冒险和让步：不要固执己见，不要为了胜利而不惜一切代价。事先决定你准备做多大的让步。比如这次退保，我事先想好的最大让步是，我承担第一年的一年期意外伤害险，其他保费必须全部退还。最终他们答应全部退还，连第一年的一年期意外伤害险也退还了。
这些方法和技巧并不是我的发明，而是心理学家通过大量实例总结出来的，具有普遍性，多数人在多数情况下通过使用这些方法和技巧都能够大大提高处理问题的能力，但这需要训练，初学时必须严格制定计划和反复练习。茅于轼教授在人际关系方面指出，我们应该把利人利己作为自己的道德底线，一样我们在谈判中提出要求的时候，也要把利人利己作为一条基本原则，否则就有可能出现差错。
我希望这些技巧和方法能够帮助更多的人，帮助人们从内而外地改变自己，让自己更加自信，因为自信是一种技巧，它可以通过训练和实践加以提高。
如果您遇到了类似的事情，需要帮助的话，可以联系我，我邮件地址：[email protected] 电话：159 1111 3060