包商银行：无抵押担保为啥没成呆坏账？

　　包商银行给中小企业融资吹来一阵新风：小企业普遍存在“三个没有”现象，即没有抵押物、没有财务报表和规范的管理，特别是缺抵押物成了最大的贷款障碍。如果银行不彻底改造传统的贷款审批模式，小企业想贷款很难。包商银行通过摸索和引进吸收国外信贷经验，逐渐打破了对抵押和担保的崇拜，形成了重现金流、重赢利能力、轻抵押担保的小企业信贷评价机制，小企业贷款业务随之呈现出了迅猛发展态势。

　　２００６年以来，包商银行的小企业贷款中，信用贷款占比一直保持在５０％以上，最高时达到９７％，而贷款不良率仅为０．１９％，已达到国际先进水平。同时，小企业贷款虽然仅占包商银行同期信贷总额的１０％左右，获取的利润却占全行的三成以上。

　　包商银行的模式值得总结和推广，不仅仅是创新概念，更要提炼模式。