2010年将是中国经济走向复苏的关键一年。面对2010年的机遇与挑战，重庆银行总结了国内城商行案件的惨痛教训，重新审视了现有的信贷监控流程和体系，同时结合2010年全行大力发展中小企业业务，扩大经营单位授权的现状，为确保重庆银行又快又好的发展，总行梳理了2010年的信贷监控方向，工作开展的总体思路及方法，决定实施信贷监控“3488工程”，进一步加强全行信贷监控工作。“3488工程”即监控范围的“3个方面”；督导措施的“4个结合”；重点监控的“8个环节”以及现场检查的“8步工作法”。


　　一、进一步加强信贷监控工作的重要性

　　中国银监会刘明康主席在2009年第四次经济金融形势通报会上表示，全球经济复苏“绿芽”初现，但其驱动力有可能难以为继；国内经济运行虽企稳回升，但经济基础尚不稳固，持续回升面临挑战。

　　刘明康主席指出，银行业目前面临的主要风险，一是产业结构调整过程中的信贷风险不断放大；二是大案要案频发，案防形势严峻；三是政府融资平台风险突出；四是房地产行业信贷风险仍然高企；五是个人贷款资金违规流入资本市场的风险快速上升；六是银行体系流动性风险逐步增大。刘明康主席还指出，在信贷高增长的过程中，银行业粗放经营、放松管理等不谨慎行为有所增多，在个别银行、个别地区、个别领域甚至十分突出，风险隐患不断积聚并将陆续暴露，要求各家银行一定要坚持风险为本、谨慎经营的理念，密切跟踪宏观经济走势和产业结构调整趋势，科学把握信贷节奏，加强风险管理制度和机制的建设，继续保持银行业的稳健运行。

　　重庆银行正处于高速发展过程中，为确保又快又好的发展，全行必须严格按照银监会关于城市商业银行二类行的监管要求，查找信贷条线中存在的差距，努力加以完善，并力争使我行的信贷监控能力在2年内达到二类行的优秀水平，在5年内达到一类行水平。

　　二、重庆银行总行加强信贷监控的主要举措

　　（一）建立案件防控的长效机制，进一步做好案防工作

　　1、建立常态化滚动式的检查机制，实施全流程、全覆盖的现场检查

　　2010年总行信贷监控工作一方面要加大现场检查力度，建立常态化滚动式的检查机制；另一方面明确检查范围，

　　对信贷流程中“贷前”、“贷中”、“贷后”3个方面，实施全流程监控，检查范围覆盖所有经营单位和全部业务品种。同时，针对重点区域、重点业务品种等实施分类监控。

　　2、实施标准化的检查流程，加大对信贷管理薄弱环节和信贷业务风险的跟踪力度

　　为确保现场检查工作的有序开展，以及问题跟踪的持续性，总行已建立起一套标准化的检查流程，它包含八个步骤，即“8步工作法”：第一步，根据全行业务开展情况和风险状况确定检查对象和重点；第二步，有针对性的拟定检查方案；第三步，对经营单位信贷管理情况实施现场检查；第四步，根据检查情况出具《事实确认书》并要求经营单位确认；第五步，向经营单位提出整改措施，并下发《整改通知书》；第六步，将检查结果在全行进行通报，并同时向行领导报告；第七步，经营单位落实整改并形成《整改报告》；第八步，对经营单位的整改情况进行复查验收。

　　（二）4项督导措施并举，防止同质化问题

　　总结历年来的现场检查情况，部分经营单位和信贷人员对信贷监控不够重视，制度执行力不强，特别是同质化问题屡查屡犯，因此，总行将针对检查发现的问题，结合定期通报、五级分类级次调整、授权管理以及综合考核4项督导措施，督促经营单位切实做好信贷监控工作，努力防止同质化问题的出现。

　　1、定期通报。建立定期通报制度，将现场检查和非现场检查中发现的问题按季汇总，在OA系统定期通报，必要时还将点名通报，重大问题将通过专题报告向总行领导直接报告、通过工作联系函的方式向相关部门直接通报。

　　2、五级分类级次调整。针对发现的风险贷款，将严格要求经营单位按照贷款质量五级分类管理办法的相关规定进行调级。

　　3、授权管理。对于存在信贷业务违规、越权，贷款频繁出现不良、信贷管理不力等问题的经营单位，将会同总行相关部门进行风险评估，缩小授权范围，甚至取消授权。

　　4、综合考核。目前我行重新拟定了针对经营单位的信贷管理考核办法，将严格实施考核督导。考核督导工作将从三个方面展开，一是季度绩效考核的发放；二是季度贷后管理风险金的扣罚；三是年终贷后管理先进单位和个人的评比。

　　另外，总行还将逐步探索实施信贷管理等级行评定工作，将根据各经营单位的信贷管控水平对经营单位进行等级评定。

　　（三）加强对宏观经济形势的分析研究，及时公布风险预警信息

　　总行进一步加强对宏观经济、区域经济以及行业风险信息的收集工作，定期对宏观经济及各行业的风险变动情况进行监测分析，并定期通过《每周财经》、《信贷监控简报》在全行公布。

　　（四）设立“防火墙”信箱，广泛收集合理化建议和风险信息

　　总行信贷监控部已在外网设立“防火墙”信箱，各经营单位或个人均可通过该信箱，向总行提出有关信贷监控工作的合理化建议；也可将发现的信贷管控薄弱环节和风险信息向总行报告。总行将对收集的情况及时处理、反馈。

　　（五）加强对各经营单位的指导和培训

　　为进一步提高员工的风险管理的意识和风险管控水平，2010年总行计划对全行员工进行以下几方面的培训：

　　1、邀请信贷管理专家来行授课，组织优秀员工前往国内先进的银行学习风险管理经验。

　　2、从经营单位抽调员工协助总行相关部门进行现场检查，在各经营单位和员工间起到相互学习和警示的作用。

　　3、结合贷后管理、放款管理、系统管理、五级分类、档案管理等工作，有针对性的对经营单位开展培训。

　　三、各经营单位信贷监控工作的工作重点

　　（一）设立经营单位信贷监控联系人

　　各经营单位应设立信贷监控联系人，该岗位可与现有经营单位风险管理岗位结合。该联系人主要牵头经营单位信贷监控工作，应全面了解经营单位信贷监控工作落实情况；查找风险点，提出风险控制措施；负责对客户经理组织信贷培训；负责与总行信贷监控部的工作联系。

　　（二）做好信贷业务“8个环节”的监控工作

　　信贷业务的“8个环节”是信贷业务的主要风险环节，即贷前调查、贷中审查、放款管理、系统操作、档案管理、贷后管理、五级分类、统计报告等8个环节。

　　1、贷前调查环节。主要针对贷前调查过程中是否坚持双人调查、实地察看；调查过程中是否严格按照授信工作尽职指引履职到位；客户经理是否清楚的了解客户生产经营的真实情况；贷前调查报告反映的内容是否与实际情况一致，反映的审查要素是否齐全等。

　　2、贷中审查环节。主要针对贷时审查是否按规定成立审贷小组；审贷过程中贷审小组成员是否独立发表意见，是否进行风险揭示，并提出管控措施；是否存在“传签”的情况；是否严格按照各项业务办法要求对业务进行审查；是否存在化整为零、越权、绕权放贷情况；是否有完备的贷审会记录等。

　　3、放款管理环节。主要针对放款管理环节是否严格按照放款管理办法要求进行必要的岗位设置；各个岗位是否履职到位，并能够有效制约；是否做到先落实条件，后实施授信。

　　4、系统操作环节。主要针对信贷系统操作环节是否做到各级操作员独立使用系统；是否存在混用操作员号和密码的情况；信贷系统录入的信息是否与实际情况一致等。

　　5、档案管理环节。主要针对档案管理环节是否设置专职的档案管理员；信贷档案是否及时移交、存档；信贷档案是否真实、完整，无遗失；重要权利凭证是否账实相符等。

　　6、贷后管理环节。主要针对贷后管理环节是否严格执行《贷后管理手册》，包括是否严格按照贷款审批用途进行签批，并做好15日首检工作；日常监控报告是否保质保量的完成；是否切实履行60日到期预测职责；发现重大风险隐患是否及时上报等。

　　7、五级分类环节。主要针对五级分类环节是否严格按照规定流程实施并按时完成五级分类工作；是否做到分类级次与贷款质量保持一致；贷款出现风险预警信号或贷款质量恶化时是否及时反映并作出相应级次调整。

　　8、统计报告环节。主要针对统计报告环节是否及时将发现的问题上报；报告是否真实反映经营单位经营情况和信贷业务风险；是否及时上报各类报表；报表差错率是否过高等。

　　（三）加强信贷管理团队建设

　　各经营单位应加强信贷管理团队的建设，自上而下做好风险管控工作，打造一支有营销能力，评审专业，风险防范意识到位，信贷监控有力的信贷管理团队。

　　

　　

　                                                  　二○一○年一月十三日