两年前，曾写了篇关于理财感悟的文章----“我所了解的理财现状”，那时的现状可谓用“窘境”二字描述。相比而言，如今的理财现状与那时有明显的差异吗？当然有差异，着实进步了不少，可并没有达到我们理想中的理财现状。
两年来，各家银行低端的理财中心、中端的财富中心、高端的私人银行如雨后春笋般奔腾而出，虽制度不一、标准不一、流程相异、花样繁多，但大家均意在瞄准了一个目标--------有钱人的口袋，祈求“二八”效应体现得淋漓尽致，想更多地分享为客户理财带来的银行收益。有了制度、有了机构、有了流程、有了考核、有了产品、有了人员、有了办公环境等等硬件条件就视同理财业务要蓬勃发展了吗？并不尽然，上述仅是必要的硬件条件而非充分条件。任何工作是由人去完成的，相比而言我倒以为：作为重要的软件条件------理财人员自身综合素质的培养和提高至关重要，否则硬件仍将是一个冠冕堂皇的摆设，囿于形式而已，或许在一线大城市有了理想中的理财现状，但据我从周边得知：如今并没有看到针对实际客户需求的综合理财规划方案，或许是我孤陋寡闻。
有的只是针对单一特殊需求的理财规划。个体会影响整体，个案要立足于整体方案，乞求建立在不完全了解客户整体财务状况前提下的各类单一需求规划的简单组合去实现客户的综合理财目标几乎成为奢望。这与银行短期业绩压力的影响有关、与客户理性理财观念的教育、培养和提升有关，而更与理财师自身综合素质水平的提高密切相关。理财师针对理财业务知识、规划能力、投资经验等等的获取仍任重道远，理财业务的良性发展仍需我们不懈的努力。
获取证书只代表一个门槛、只代表一定的学习能力、只代表了解了一定的理财业务和产品知识、只代表了解了一定的理财流程、只代表学会了一定的思考分析方法、只代表培养了一定的理性理财观念，绝不可固步自封。理财工作所涉猎的知识、能力、经验范围极为宽泛，与时俱进地持续学习、历练经验是理财本职工作的根本要求，否则将一败涂地，或许会害了客户、害了银行、害了自己。
作为理财师来说，以客户为中心通过努力达成客户财务自主、自由、自在是理财师工作的社会要求、道德要求，达成客户理财目标实现的同时为单位带来更多的理财收益从而实现双赢是理财师工作的本职要求。努力实现客户既定的理财规划目标是前提，银行利益、个人利益的实现是其次，真正将“以产品为中心”的导向过渡到“以客户为中心”的导向，否则银行、个人短期利益的获取或许会排斥客户利益从而失去客户长期的信任和支持，对银行长期利益的获取带来严重的不利影响，所谓皮之不存毛将焉附？有了上述认识并付诸于行动，通过努力理财师长期的社会价值、所在单位价值方得以充分体现从而实现个人价值的存在。
理财不等同于投资，投资只是实现理财目标的一种手段、是理财规划中的最后阶段、是通过投资各类产品获取收益实现理财目标、是增加投资收入。而理财目标的实现不仅限于通过增收也在于节支而更重要的在于综合规划。
增收涉及的是：一则工作收入的增加，比如：通过职位晋升、通过业绩奖励、通过兼职、通过跳槽谋求等，寻求工作收入增加的途径要综合权衡，权衡好短期利益与长期利益的关系，所谓寻求工作收入的增加是建立在一生职业生涯设计的前提下，是对一生工作收入增加的规划而非心血来潮谋求短期利益，否则得不偿失。二则理财收入的增加，比如：通过合理负债获取高于负债资金利息支出的投资收益、通过闲置资金投资各类产品获取收益等，理财收入达到与工作收入同等水平甚或超出是追求的目标。
节支涉及的是：一则节约生活消费支出，从习惯记账开始合理消费，控制消费水平，无论是牺牲目前消费水平获取未来消费水平的提升，还是居于目前的消费水平，都要有针对i性地进行分析，将非理性消费、冲动消费等因素剔除，以节约不必要的消费支出。二则节约不必要的工作支出。三则做好税务筹划减少税务支出。四则做好风险管理，制定合理的保险规划，提供保险保障实际是节约未来特殊境况出现时导致的更大支出。
既然做好增收节支的目的是为实现客户不同人生阶段的理财目标，比如：保险规划、教育规划、住房规划、购车规划、退休规划、避税规划、遗产规划、旅游规划等理财目标，那么增收节支必然要建立在综合规划前提之下，没有综合规划为前提增收节支就陷于盲目性、无计划性、无目的性，理财目标也将难以实现。与客户展开良好沟通、获取客户财务状况信息、针对客户财务状况展开分析、找出财务问题优化客户财务资产负债结构、确定客户理财目标、根据客户未来理财目标结合实现期限与初始资金或年金供应量确定预期投资收益率、依照客户风险承受度和承受能力选择产品组合、在选择的产品组合收益率与预期收益率之间权衡、制定理财规划方案、理财规划方案的最后才是增收节支措施的合理有效执行。
合理消费资金、紧急备用金、保险资金依次安排好是投资的前提，三者缺一不可，基本消费不足何谈投资？不留足紧急备用金，如遇家庭紧急境况需要资金，怎能保证投资的期限和既定投资策略？没有做好保险保障，若不幸出险急于需要资金也不能保证投资期限和既定投资策略的执行，更甚者处于极大投资亏损情况下不得不变现。实际上只因不利因素的出现影响了投资的合理执行，定会影响依托于投资产品收益的理财目标的实现，依次做好上述安排则问题便迎刃而解。紧急备用金的流动性要求第一，收益性其次，可以通知存款或货币基金形式准备。保险资金强调的是未来出险大额资金支出的保障性而非不出险时的收益性，无论按生命价值法还是按遗属需求法计算的保障性收入或疾病、意外、伤残等保险保障收入的获取要在保费支出与保险收入之间权衡，结合理赔条件进行分析对比，投保那些性价比较高的保险。
身教重于言教，作为理财师要切身涉猎投资更多的投资产品，不断获取更多的投资经验。将自身的投资效果展现于客户面前定会拉近与客户的距离，增强客户的信任。比费时费力的纸上谈兵、理论灌输来的要好。否则或许客户会心生嘀咕：自己理不好还给别人理，还是算了吧！让别人理赔了还不如让自己赔了痛快！
理财师为客户理财实际是让客户分享您的知识、能力、经验和时间，依托的是您的“智慧”，若知识狭窄浅薄、能力经验不足、时间欠缺，所谓的理财师其实就是一持证的销售人员，与普通的销售人员相差无几。要真正为客户理好财、促就客户财富保值增值，那就要理财师们苦苦努力了。
人的欲望无穷而风险承受能力有限，为客户理财要在客户有限的风险承受能力之内去选择投资产品、构建投资组合，以获取适合客户自身风险承受能力的预期收益。否则影响了生活与投资的目的为更好的生活背道而驰，倒不如不去冒着更高的风险进行投资。不同投资产品的流动性、风险性、收益性绝不相同，根据客户实际风险承受能力、预期收益、流动性要求结合客户财务状况展开分析，总会找到适合客户自身的个性化投资产品。牢固树立“以客户为中心”的理财观念弥足重要。
理财业务知识学无止境，单就产品市场的政策因素影响来说，它将永远与时俱进，何况还有更多的因素影响。我们也只有永远与时俱进地不断学习与历练了，活到老、学到老！