银行过多，天津金融难以承受之重
文/陈柳钦（天津社会科学院城市经济研究所）
现代经济生活中，人们每天都离不开金融，并频繁地使用“金融”这个词。金融是贯通生产、流通、分配和消费各个环节的桥梁，对拉动经济增长，促进社会发展起着十分重要的作用。金融在国民经济运行中具有举足轻重的作用。可以说，没有金融就没有现代经济。正如邓小平同志所说：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活”。我们可以这么说，金融是百业之首，是中心城市的重要标志。
天津是中国金融业对外开放较早的城市。在近代中国，天津曾与上海分享“金融中心”这一地位。20世纪初，本土和外资金融机构的云集，曾铸造了天津作为“中国北方金融中心”的辉煌。天津近代金融中心的历史优势和金融业的积淀，使天津人产生了一种金融情结，几十年来，这种情结一直埋在他们心中。2006年5月，国务院批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区，正式纳入国家发展战略，允许几乎所有的金融创新和改革可以在滨海新区“先行先试”。此后，天津市的城市定位被国务院提升为“北方经济中心”。如今，在滨海新区鼓励金融创新的大背景下，天津北方金融中心之梦在天津人心中再次点燃。
一、金融中心绝非人为桂冠
纽约、伦敦是最具实力的全球国际金融中心。纽约是全球发展最快的国际金融中心，也是全球金融体系最完善的国际金融中心。纽约的金融服务业增加值占纽约总体经济的40%左右。曼哈顿为纽约的中心区，其经济总量占全纽约市的82%。在世界上的金融中心中，纽约华尔街无疑是真正的标杆。在纽约华尔街不足
伦敦金融城位于泰晤士河北岸，伦敦金融城面积虽小，却是英国的经济中心，伦敦金融城的产值占英国GDP的3％。同时，它也是与华尔街齐名的世界三大金融中心之一。在这里，每天的外汇交易量高达6300亿美元，是华尔街的两倍，名列世界500强的企业，有75％在金融城内设立分公司或办事处。因此它被称为“世界经济的发动机”。全球外汇收入的三分之一在这里交易，而纽约只有16％，东京9％，新加坡6％。承揽了全球36％业务量的场外衍生金融产品。近500家外国银行在此营业，经营着全球20％的国际银行业务。集中了近180家外国证券公司，几乎一半的国际股权交易额是在这里进行的，这里同时还管理着28290亿英镑的全球资产。在伦敦股票交易所上市的外国公司的数量（453家）超过世界上任何其他的交易所。全球最大的黄金交易市场，同时还是世界上最大的有色金属交易市场。
回顾美国的发展史，最初的金融中心在费城，而随着历史的发展，金融中心逐渐转移到了纽约，这并不是政策使然，而是市场规律的作用。金融中心应自然演化而成，如果说政策因素，那么，美国的金融中心是不是应该在华盛顿？显然不是。一个金融中心的形成，靠的不是政府的主导作用，而是靠开放的金融环境的建立和历史积淀。可见，金融中心的形成从来就不是一蹴而就的，更不是人为选出的桂冠，它是市场长期竞争的结果。
一般来讲，金融中心的历史演进基本遵循着交通中心一商业中心一工业中心一经济中心一金融中心的规律，金融中心发展中，功能建设比形态建设更重要。金融中心主要依靠金融开放与金融环境以及金融机构和相关企业的自发选择而成，是长期的历史过程。无论是伦敦金融城的兴起，还是纽约华尔街的兴旺，除了科学规划、重视基础设施建设外，最关键在于其具备完善的金融法律法规、管理制度和宽松的外部政策环境，能够满足金融机构和市场发展的需要。从某种意义上讲，金融中心的软环境建设任务重于硬件建设。
二、八大方面亟待“补课”
不论是打造北方金融中心，还是建立与北方经济中心相适应的现代金融服务体系，金融这个词对天津来说，都具有极其重要的意义。但是，金融城市的发展并不是简单的口号与标语，天津独特的历史底蕴、市场环境和巨大的发展空间，其实并不需要借助任何的“光环”。虽然天津建立金融中心有自身的独特优势，但是，与全球公认的金融中心伦敦和纽约相比，天津存在很大差距。
1、金融“软件”基础差、中介服务弱。天津的信用制度、信用意识等国际水平相比差距仍较大；各种金融服务机构，如会计师事务所、审计师事务所、资信评估机构、经纪公司等，数量少，质量差。
2、金融市场缺乏广度、深度与与活力，还不能满足多层次经济主体的投融资需求等问题。例如，金融交易规模较小、交易品种较少，幅射能力差、资源配置效果不佳。另外，不同金融市场之间的层次性发展滞后，如第二和第三板市场、离岸金融市场，而且现有的保险市场、住房抵押贷款市场、货币市场等，有待进一步改善。
3、现行金融体制还有待改善，金融法规还不健全。首先，商业金融机构完善的法人治理结构尚未形成，商业金融机构仍未按现代商业金融体制建立，仍不是真正的“企业”。其次，中小金融机构比较分散、风险大，需要进一步整合、治理。其三，分业监管模式中还存在“空白点”。
4、从市场参与者方面看，相当长一个时期以来，过分注重业务扩张，弱化了功能开发；过分注重争取优惠条件，相对轻视自身创新能力和内控水平的提高；过分注重办公条件完善等硬件优势，对金融中心软件基础设施的投入明显不足。
5、从市场环境看，天津金融的对外开放度与对内开放度都有待进一步提高；金融机构和金融市场的透明度不高；金融信息化包括银行IC卡的推广进展不快；金融中介机构明显不足。
6、从政策方面看，金融中心的形成与发展赖于中央政府实施一系列金融自由化和国际化的政策，其中包括宽松稳定的金融政策、人民币外汇率基本稳定、外汇储备充足、外汇管制基本取消、资本充许国际流动以及优惠的税收制度和政策等。
7、在金融创新方面，虽然指数期货、指数期权、股票期权、利率期货、利率期权等新的金融衍生产品都将适时推出，但从现状上看，这不仅与香港、新加坡等市场存在很大差距，甚至还不及韩国、印度。在金融中心的技术创新和功能创新上需要有所突破，扎扎实实地做好金融中心软性基础设施建设，如信用体系中心、衍生品创新中心、交易结算中心。这些软体设施，在现代金融中心评估指标中，往往比硬体设施来得更为重要。在天津，这些基础建设有的刚刚开始，有的则非常薄弱，有的则还是一场空白。
8、在金融人才方面，天津市也存在高级金融人才与核心专业人才数量不足。目前，天津市金融体系紧缺人才大致可在管理、研究和技术支持以及业务经营等方面，包括企业领导、经营管理、产品研发、行业研究等岗位。
可见，无论是金融中心还是金融创新基地，以天津目前的条件和基础，急需多方面“补课”。因此，在对天津金融的改造和建设方面，天津目前要做的，不是要争夺“北方金融中心”的虚名，而是要实实在在地建立一个与经济中心城市相适应的现代化金融服务体系，为环渤海地区服务。根据中央对天津的城市定位，天津市金融业改革发展的目标是，加快建立和完善与北方重要经济中心相适应的现代金融服务体系，为天津建设面向世界的现代加工制造基地、国际物流中心和国际港口大都市提供优质服务。天津市将积极推进金融综合配套改革，建设与北方经济中心和滨海新区开发开放相适应的现代金融服务体系、办好全国金融创新基地。
三、银行“独秀”不利于整体金融建设
目前，“银行多过米铺”的现象咋现，老百姓可以一个星期不去米铺，但是每周、甚至每天都要和银行打交道。这本来是各非常好的现象。但是，当前，银行的主要业务平台是营业网点，银行竞争优势的重要表现就是营业网点的多少。因此，银行扩张的方式就是增加分支机构，建更多的网点。银行业的这一现状与货币的发展阶段有关。货币的发展大致经历了以下阶段：实物货币、金属货币、铸币、纸币。当前正处在纸币阶段，即钞票加支票。银行之所以需要那么多网点，之所以要那么多人，就是为了点钞票、转支票。钞票点了一遍又一遍；一堆堆钞票，甲银行打捆，乙银行拆封，众多银行职工每天从早忙到晚。可是，随着电子货币时代的到来将使银行的物理网点及其资产成为无用之物。
从组织方面看，金融中心的重要构造之一是有一大批商业化的金融机构。天津目前的金融机构金融机构种类不全，竞争力不强。特别是能辐射到全国和北方地区的金融机构总部还很少，缺乏金融品牌。在现有金融机构种类中，其中银行占了绝对比重，比如，截至2006年末全市各类金融机构达2828家，其中银行类机构1564家，非银行类机构1264家；截至2007年底，天津市共有各类金融机构3115家，其中银行类机构达2168家，而非银行类机构只有947家；截至2008年末天津市共有各类金融机构3235家，其中银行类机构2376家，非银行类机构只有859家；截至2009年末天津市银行类机构再度上升2449家。目前，天津市大多数银行类金融机构设置结构单一，经营业务雷同，发展创新能力较弱。一些银行没有清晰的战略定位和客户细分，未能形成自身的优势和特色，业务发展同质化问题严重，部分业务领域竞争过度。俗话说得好：“过犹不及”。大家都竞相增设机构，银行过剩的问题将日益严重。银行过剩的风险将导致银行业过度竞争，盲目的竞相追逐大户，非理性降低贷款条件和下幅贷款的利率，这将放大信贷的风险、利率的风险。非银行金融机构是指除商业银行和专业银行以外的所有金融机构。主要包括信托、证券、保险、融资租赁等机构以及农村信用社、财务公司等。非银行金融机构在整个金融机构体系中是非常重要的组成部分，其发展状况是衡量一国金融机构体系是否成熟的重要标志之一。金融体系下中的各方面应平衡发展，有主次之分，但不应影响整体协调。
我国金融发展的大方向应该是加快扩大股市等各种直接融资的比重，减少银行间接融资的比重，以此提高金融效率，降低融资成本。这样，主要靠吃利差为生的银行，其存贷款业务自然会不断萎缩。在这种情况下，让那么多银行将巨额社会资金不是用于创造财富，而是用于建更多的、更大的银行及分支机构，用于吃利差，这与银行间接融资比重不断降低、银行业务地盘不断缩小这一金融发展的大方向背道而驰。
因此，天津市要在进行银行类金融机构改革的同时大力鼓励非银行金融机构的发展，逐步形成并完善以中央银行为核心，以国有商业银行为主体，政策性银行、区域性商业银行、农村合作银行、外资银行及保险公司、证券经营公司、信托投资公司、财务公司、典当公司、金融租赁公司、产业基金公司、金融资产管理公司等非银行金融机构并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次金融机构体系。
同时，天津滨海新区的金融改革要争取在资本市场、传统金融、现代金融三个方面力图有所作为。金融改革要着重从以下六个方面着手：一是直接融资；二是发展综合经营；三是健全现代的金融服务体系，主要是发展银行、保险、信托、证券机构；四是实施外汇改革试点；五是发展资本市场；六是健全金融发展的法制环境、政策环境和社会环境。
总之，天津应适应滨海新区综合开发开放的新形势，以城市综合经济实力和区域城市化水平为依托，以壮大金融机构实力、完善金融服务功能为重点，大力推进金融体制创新、金融功能创新和金融环境创新，加快建立健全金融组织体系、金融市场体系、金融风险防范体系、金融服务体系和金融宏观调控体系等五大体系，努力实现由城市金融服务向区域性金融服务的全面转变，由货币市场为主的金融服务向货币、资本、保险、信托等综合性金融服务的全面转变，通过经济实力、金融实力的提升，逐步确立天津金融作为我国环渤海地区影响面广、辐射力强、产业实力大的中心地位，为推动天津及环渤海区域经济发展，营造一流的金融生态环境。在推动直接融资、综合经营、外汇改革、资本市场建设、大陆和台湾金融合作、金融环境建设等多个方面推出多项措施。我们要紧紧抓住难得的历史性机遇，充分利用滨海新区综合配套改革试验的政策优势，充分利用经济和金融大发展的经济优势，坚持不懈地做好每一项工作，使金融能够成其为核心的具体内容有理想变为现实。