小型企业创业：个体认知与金融政策
——重庆统筹城乡经济建设的关键：小型企业创业与发展
09/12/2010
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在重庆市统筹城乡改革与发展的城市化进程中，重庆市政府必须清晰地认识到，小型的、自创型企业在这个过程中扮演者极为重要的角色。美、日、德等国统计研究表明，小企业的创业发展与高科技发展具有重大关联，也是增加就业、推动科技进步的关键。可以说，大量小型企业及其企业家市场的兴旺与否，将是影响重庆市统筹城乡建设顺畅与否的关键点。
在美国，小型企业（small business，在美国一般是指雇员不超过500人的企业，在中国可纳入中小型企业范畴）是其国民经济的支柱。2009年美国小型企业管理局（Small Business Administration，SBA）公布的统计数据可以印证其经济支柱地位的基本判断：
（1）美国有接近30,000,000个小型企业，雇佣人员达到60,000,000，几乎是全国私营企业雇员人数的一半，平均每个小型企业雇佣2人，再加上企业主本人，解决的就业人数就达90,000,000。另据2007年美国普查局商业统计报告，在这三千万个小型企业中，78%没有聘用员工，大部分属于自雇人士（self employed），其余六百万个小型企业起码聘用一个员工；大约有一成的小企业只有一至四名员工，而这类小企业的增长率最高。而我们知道美国总人口仅是中国的零头。不过，美国社会是个崇尚年轻的社会，很多美国人年纪老但心态年轻，再加上生活条件优越和医疗、保险制度健全，因此90岁以上的人工作的也不少见（这在一定程度上推升了就业人数占总人口数的比重），不过这与上海大学钱伟长99岁还在任校长的情形不同，人家老美的老人家多数情况是不服输。
（2）过去15年，美国新增的职位64%来自小型企业，增加的职位接近15,000,000个。我们知道，职位的增加数是推动经济增长，增加就业的重要源泉。还有一个不可忽视的特征是，美国40%高科技从业人员（科学家、工程师、程序设计员等）受雇于小型企业，而另一方面，这些小型企业中的科技从业人员取得发明专利权的数目竟然是大型机构的13倍。这在中国可能难以想象，因为在中国，从中央到地方，政府的科技研发支持的重心是在大型国有企业、大型科研机构（综合性、专业性）、高校（高校也是大而全的——这是过去十几年中国高校大跃进的奋斗目标）等大型机构中、且以国有机构为主导。
不过，小型企业的创业和发展非常艰难，即便是自由市场经济的美国，创业也不是想象的那么容易；而在中国的文化、制度和社会环境下，年轻人自主创业更是难上加难。美国小型企业管理局的统计数据同时指出，在2008年有62万个新的小型企业兴起，但同时也有接近60万个小型企业结束。而根据美国国家独立企业教育基金会（National Federation of Independent Business’ Education Fundation）的一份研究报告指出，在所有的小型企业的经营中，有39%小生意持续有盈余，30%的小生意时赚时蚀或无利可图，30%的小生意持续有亏蚀，而64%的小生意在10年内关门，53%的小生意以破产收场。以上数据，真实地反映了美国小型企业自主创业的艰难和辛酸。在自由、开放、崇尚冒险的美国尚且如此，更何况在远比美国社会谨小慎微的中国社会。中国从1990年代末开始大力发展风险投资，但始终没有什么起色，其实这里有中国的“风险投资”市场远不及美国等发达国家的文化、社会因素。
既然小型企业的自主创业不一定成功，那么对于个人来讲，如何认知和判断你自己是否适合去创业搞小型企业呢？问问自己以下7个问题，你就可以大致判断自己是否具有企业家才能，否则，如果不能很好地应付这些经营一个企业所带来的问题，你至多也仅能做好一个职业经理人。譬如，笔者就对照我自己来回答这些问题，发觉我自己充其量仅能做好一个参谋，而绝难成为一个成功的企业家，我基本上不具备成为企业家的才能和心理素质，甚至职业经理人也做不好。当然，仅及企业家风范的话那又另当别论。不过，这7个问题不是我首创的，引用于其他媒介，但依据我读研究所期间的打工经历、给MBA课程当助教以及我多年来在高校教授《管理学》的经验，我是非常认同的。这7个问题是什么呢？
（1）你是否愿意以及你是否有足够的能力承担大量的财务风险？回答这个问题不能有赌博的心态，虽然许多人把创业当成“赌一把”。统计研究表明，绝大部分企业失败是因为资金短缺，即便是大中型企业也是如此。资金链的完整是企业持续经营的关节点，而小企业更不容易获得贷款，金融市场上的许多金融产品是不针对小型企业的。这时，创业者自己及亲人的储蓄、房屋等个人所有固定资产的抵押贷款、或向亲友借贷等，是小企业创业资金的主要来源。但市场瞬息万变，对于初创小型企业来说，经济周期和经济政策的影响更甚，系统风险和非系统风险其实都是不可预期或很难预期的，如果你（包括你的家人）没有足够的财物风险承受能力和心理素质，你的企业家才能要大打折扣。
（2）你和你的家人是否能够适应你那种全天候、繁忙和充满压力的生活方式？要回答这个问题的人不仅是你自己，而且包括你的家人，尤其是已婚者的配偶。在绝大多数情况下，初创业者的工作方式是全天候、繁忙的和充满压力的，要耗费大量的时间和精力，没有周末和上下班的概念，没有节假日，甚至没有私人空间。这个时候，不仅你自己要有足够的意愿和健康的身体来适应这种工作方式，而且你的配偶、孩子也能适应你的这种生活方式。这就要问：对于已婚者，你的配偶也能与你一起付出代价来配合你创业吗？彼此是否同心？另一半是否愿意共同与你一起承受风险和压力？能彼此商量和支持吗？如果你和你的家人不能正面回答问题或者答案模棱两可，那么你的创业能力也要大打折扣，甚至丧失殆尽。
（3）你是否善于处理生意中的的许多琐碎细节与事务？小型企业，创业者凡事要亲历亲为，所谓现代企业制度，所谓部门之间的通力合作，那是将来的事了。你需要有齐心协力和富有团队精神的员工——这也是你自己起码要具备的品性，但如果你自己没有那种单枪匹马、独立应付各种琐碎事务的能力，你可能会孤立无援、心力交瘁。
（4）你是否能够果断地在短时间内和压力情况下做决定？明白地说，性格优柔寡断的人是不适合创业的。因为商场瞬息万变，市场需求也千变万化，除非你能独占先机——这得要你有不同于一般人的洞察力、鉴别力，否则，在多数情况下，同业竞争可以用惨烈来形容。这时，决断力、灵敏度和适应力就是反映一个人创业成功与否的关键。
（5）你是否有能够贯彻始终的性格与决心，和自我抑制的能力？回答这个问题，旁观者清。你共事过的人、你较谈得来的朋友、你的家人都可以帮你、也比你自己更适合、更公允地回答这个问题。创业的征程从来都是曲折的，有时候，困难、挫折会接踵而至。这时，你的毅力、恒心、你的自制力以及是否有不屈不饶的性格，将决定你所经营的小企业能否度过难关。如果你的亲人、朋友、同事，如果多数人认为你毅力不够、自制力不足，那么你去创业就最好三思而后行了。对于那些惯常虎头蛇尾或动不动就放弃的人，更不要去涉猎什么创业了，那不是你能干的事。我记得余世维先生在他的讲座中说过“性格决定命运”，你没那种性格，你也就没那个命，创业？就死了那条心吧。就算勉强上马，也会是扶不起的阿斗。
（6）你是否具有一定的口才，和推销自己产品、服务或经营理念的能力？注意了，内向、木讷的人不适合去创业，但是，所谓要有口才，绝不是指要你很会说、或能夸夸其谈和“神吹”——在这一点上木讷但脚踏实地的人要比你更可贵。不过呢，现代社会是个信息社会，是个沟通的社会，无论你的业务范围如何，也无论你做什么工作，交流是不可或缺的。小企业的创业更是如此，你的经营理念要向他人、员工、客户表达，你的产品、或服务需要向别人推销，这样你的企业才能为人所知，企业的经营业绩和销售量才能增长。但是，如果你沉默寡言，没有较好的沟通交流能力，不善于推广宣传和应付客户，那么你的产品或服务就不能销售出去，你的企业也就没有利润，企业自然也就难以存续下去。
（7）你是否对某一产品或商业概念的前景有特别的认识认知、兴趣与信心？通常，创业企业成功的关键是独占先机，这得要求创业者有足够的认知能力或洞察力。但兴趣是专注的起点，信心是智慧的开端。没有兴趣就没有生意头脑，也就没有市场洞察力，因为没有兴趣就不会去专注。而没有信心，不仅可能难以度过眼前各种难关，而且会蒙蔽双眼，难以鉴察产品或服务的市场前景，更不可能萌生某种特别、先动的商业理念，因为丧失信心就意味着智慧的消沉。所以，我们一般会劝解创业者选择创业项目时，选择他自己感兴趣而又熟悉、有充分认识的行业，而且有信心能开拓、扩展这个市场并满足市场需求。需注意，人云亦云是创业的大忌，你得从人云中得到独到的商业见解。
上面是从微观企业管理的角度来讲述小型企业创业与发展问题的，现在我得来个180度大转弯，谈谈政府对小型企业的政策支持问题。具体言之，尽然小企业的创业与发展事关重庆市统筹城乡经济建设与发展的大局，那么，对于重庆市各级地方政府来讲，如何优化政策去支持小型企业的创业发展呢？站在笔者专业的角度，除了小型企业市场经营之政策环境的改善外，如工商税务登记等公共服务和舆论、文化和社会组织等社会服务的健全外，最重要的是政府的金融政策支持。当然这是老生常谈了，可当今美国50万美元投资就可换一个美国国籍，我不清楚我们还有什么舍不得给自己的百姓的。商业金融机构是讲究风险和利润的，它们不青睐于小型企业无可厚非。但是，政策金融机构呢？有多少是在专注小型企业项目的？政府是否会为以及以多大的比例为小型企业银行贷款提供担保呢？政府有或有多少专门的小型企业贷款项目呢？还有，政府有否为各类金融机构的产品与服务提供公平且有制度保障的竞争环境吗？政府建立了相对健全的信用评级体系和信任制度吗？政府自己的公信力如何体现？
我们来看看美国是如何支持小型企业发展的。美国有很健全的信用评级体系和信任制度，这无需赘言。而根据SBA网站的资讯介绍，美国也为创业企业或已经在运作的小型企业设计了多种贷款项目，如对于初创小企业有微型贷款（microloan），对于已经运行的小型企业有7（a）贷款、SBA Express和CDC504贷款计划等，主要由美国联邦政府小型企业管理局（SBA）提供担保。其中，7（a）贷款是指7（a）小商业贷款担保计划，是协助中小企业增加营运资金的贷款担保计划，最高贷款金额为200万美元，平均贷款金额是24万元，其中90%由政府担保在2009年奥巴马政府通过的“美国复兴和再投资法案”（Ameican Recovery and Reinvestment Act）下手续费全免，贷款利率是浮动利率，为最优惠利率（prime rate）加2.25%至2.75%，而还款期限视贷款用途而定，一般为3年至10年。而CDC504小商业贷款担保计划属于长期贷款，主要用途是购买土地、厂房或机器设备，贷款企业只需付购买资金10%的头款，贷款期限长达25年，利率约为5%，一般借贷金额为200万美元，若是购买厂房，贷款金额可高达400万美元，贷款手续费一般为2%-4%。至于SBA Express属小企业快速贷款计划，属于中短期贷款，申请手续简单，核准过程速度快，2.5万美元以下贷款无需抵押，最高贷款金额可达35万美元。
在笔者看来，就像我们的社会在支持中下层弱势群体健康发展所下的功夫还远不够一样，支持小型企业的健康发展，各级政府还需下很大的功夫。重庆统筹城乡建设与发展的特殊使命，使得我们尤其需要尽心尽力。