【规划】魄力+才力+财力=快乐“裸辞”
【案例】小马8年前毕业于某名牌大学，令人艳羡地在一家会计师事务所谋得了一个职位，两年前终于熬够了资历升职做了团队主管。在旁人眼里看来，小马出入高级写字楼、领着高薪，过着非常光鲜的日子。可出人意料的是，小马刚过完新年就向公司递交了一纸辞呈，当身边朋友恭喜她另谋高就时，小马却表示自己是“裸辞”，都还没有找下家。只因自己实在受够了没完没了的加班和出差，这些年来巨大的工作压力常常使自己感觉喘不过气来，所有的兴趣爱好都不得不放弃，甚至都没有时间交往男朋友，身体状况也是每况愈下，小马觉得不能一辈子这样下去，是时候该有一些变化了。于是当元旦刚过领导交给她一项新的出差任务时，小马没有像往常那样立马收拾差旅行装出发，而是花了三分钟写了封辞职信，毅然决然地彻底离开了公司。当步出公司大楼时，小马觉得冬日的阳光尽管寒冷但也灿烂了很多。
“裸辞”后的小马，该如何规划她的下一步人生呢？
魄力+才力+财力=快乐“裸辞”
“裸辞”是最近流行于职场的一个新名词，就是指没有找到下一个单位就提出辞职。“裸辞”一般两类人群偏多：一类是有一定财富积淀的高职位高收入人群，另一类正好相反，是收入鸡肋的低职位低收入人群，当长期背负超负荷的职场压力时，收入的高低已经变得次要，尽快摆脱的念头会越来越强烈。
案例中的小马正是迫于职场压力而成为“裸辞”一族。“裸辞”确实需要魄力，但这种魄力并非是逞一时之快的“愚勇”，而是有思考有计划的“形裸而神不裸”。对于“裸辞”后的这一段职场“真空期”，小马还是需要认真筹划。
认真思考财务问题
首先，什么样的人适合“裸辞”？试想，如果是一个中年家庭，家里上有老人要奉养，下有孩子要抚养，每个月还要归还按揭贷款，这样的家庭发生“裸辞”的概率应该很小，因为他知道自己身上背负的责任已经不仅仅是自己一个人，而是一个家庭的存续问题。一旦失去了收入来源，“裸辞”的真空期一长，这些问题就会接踵而至：每个月的生活开销怎么办？父母老人怎么办？孩子的教育金怎么办？房子的月供怎么办？自己的养老怎么办？
“裸辞”者或许还将面对一些隐性的问题：如果夫妻双方有一方“裸辞”，比如说太太辞职在家专心做了全职家庭主妇，家庭收入来源的天平骤然失衡，一方完全失去了经济独立能力就有可能动摇其在家庭中的地位，有可能引发潜在的家庭危机甚至导致《中国式离婚》；再比如说孩子看到你老是待在家里不出去工作，你该如何向他解释？如果这给他树了一个逃避的榜样，他以后长大了工作要是遇到小小的不如意也学着“裸辞”，你又该怎么办？
所以其实并非人人都可洒脱地玩“裸辞”，“裸辞”只适合那些无牵无挂、无债一身轻的群体，尽管他们会因此降低一些生活标准但只要省吃俭用还不至于到窘迫无助的地步。“裸辞”之前首先要考虑的就是家庭积蓄金能够维持多久的生活，一般至少需要能够维持6个月至1年。
“裸辞”之后失去了稳定的收入来源，最需要改变的就是消费习惯，而信用卡是助长很多消费恶习的“杀手”，因此不妨清理一下皮夹里的信用卡，只留一张备用，其他全部积分兑换礼品之后销卡。有些人通过几年工作积攒了一些本钱，“裸辞”之后准备在家专职炒股票做投资，这时特别需要注意控制风险、遵守交易纪律，如果你把资本市场看做是个“提款机”，那么很有可能最终它会是个吞尽财富的“老虎机”。所以对职业投资者来说，最好要把投资本金分为相互隔离的两部分，一部分存放在银行作为保障后盾，另一部分用来投资作为生财工具。
认真思考职业规划
“裸辞”之后放下的只是一份工作，在下一份工作还没找好之前，趁这个“空窗期”不妨好好调整一下自己的状态。
像小马这样的“裸辞”者，经济能力应该足以承受至少三五年不工作没收入，既然“裸辞”了，那么就先不急着找下一份工作，不妨花一些时间把失去的感觉找回来，收拾一下行囊，拉上仨俩好友，选一个一直向往却没有时间去玩的地方自助游。在西藏、香格里拉、丽江等地经常会遇见一些逃离大城市的“裸辞”族在那里生活定居，深度旅行很多时候能够改变一个人的人生规划。
小马大学毕业后即在会计师事务所工作了8年，在这高强度的8年职业生涯中没有时间给自己进一步充电，“裸辞”之后回到学校继续读书深造增强自身的“软实力”，也是不错的选择。如果希望多休整一段时间索性就读研或是读博，如果希望短期调整后回归职场那么就选择一些有国际认证资格的职业培训课程。读书充电继续教育也是建立人脉圈的好方式，小马或许可以因此结识一些高管人士，有助于自己今后重返职场。
有些“裸辞”族会考虑休整一段时间后自行创业，开个网店或是租个小铺面做点生意，这时需要仔细计算和分析投入的成本效益比以及行业前景，而且创业初期要尽量减少资金借贷以免创业失败之后雪上加霜。尽管自己开公司在时间上比较自由，但必须认识到创业的艰辛程度和压力绝不会小于职场，创业绝不是“站着就把钱挣了”这么简单，应该要有充分的思想准备。
需要引起注意的是，很多用人单位都会比较在意求职者工作的连续情况，一旦辞掉前面的工作而且距离新单位的面试求职时间又有几个月甚至更长的空档期的话，你就要事先准备好充足合理的理由去说明这一切，因为从情理上说任何一家用人单位都会对因为工作压力太大而辞职的人心存顾忌。这种情况下，比较体面的理由一般是求学培训、自行创业等等。
还有些精于投资的“裸辞”族会考虑索性做个职业投资者。职业投资者有充足的时间每天可以盯盘，不像职场人士那样忙起来往往就顾不上下单、错过行情的最佳交易时点，更不用说很多单位都不允许员工上班时间炒股。“裸辞”在家专职炒股在时间上是自由了，但这既是好事却也可能是坏事，一直身陷市场往往会增加很多事后看来不必要的操作，从一个价值投资者演变成一个趋势投资者，需要谨记的是投资收益并不是随着交易次数的增多而增多，多做有可能就是多错。职业投资者们需要在自身的专业能力提升上多下功夫，切忌头脑发热跟风盲投。
认真思考保障问题
“裸辞”之后失去了一份工作，也就意味着失去了相应的社会保障。一般来说，现在的单位都会被要求为员工缴纳“五险一金”，即养老保险金、医疗保险金、失业保险金、工伤保险金、生育保险金和住房公积金，其中工伤和生育保险全额由单位负责缴纳，其余“四金”单位负责缴纳一部分、个人负责缴纳另一部分。如果是正常跳槽，那么下家单位会继续衔接上去根据新的工资基数来缴纳，保证缴纳期限的连续性；但如果是“裸辞”，那么所有这些社会保障都会封存停缴，会直接影响到今后相关权益的保障。
对于“裸辞”者来说，要根据自己今后的职业规划来决定到底是暂时封存停缴还是自己续缴。如果是像小马这样专业技术能力较强的高级人员，一般来说是不愁再找到一份工作压力较小的新职位，尽管可能薪酬会比之前低些，这种情况下，小马就可以选择封存停缴，待休憩调整结束开始新的职业生涯时再由新单位负责续缴。
如果是准备自己创业、不再寻找新的工作单位，那么“裸辞”者其实已经成为了“自由职业者”，社保就成为了不可或缺的保障。但是领取养老金要满足一个最基本的条件，就是实际缴费年限必须满15年以上。满足条件的女性从55周岁开始就可以领取养老金，女性的寿命一般相对较长，因此对于自由职业者来说，自行缴满15年的养老保险是明智的选择。案例中小马已经连续工作了8年，如果她决定做一名自由职业者，那么只需要以自由职业者的身份持户口簿和身份证到社保中心办理参保手续，再补缴7年就可以了。
建议自由职业者都按照最低标准来缴纳，确保享受到今后领取养老金的权利，但是又不至于因为补缴养老保险而给当前带来更多额外的支出负担。养老保险缴纳比例为30％，医疗保险可以选择缴8％或者14％，8％只能享受住院大病医保待遇，14％可以享受城镇职工基本医疗保险待遇，包括一般疾病医保（门诊费用不能报销、住院费用报销80%左右，个人承担20%左右，报销封顶金额几万元）、慢性疾病门诊医保（门诊费用可以报销，报销比例同上）和大病住院医保（住院费用报销比例同上，报销封顶金额十几万元），这无疑多添了一份保障。根据2010年上海市社会保险费缴费标准，缴费基数下限是2140元，假如是合计44%的缴费比例，那么每个月需要自己缴纳941.60元；如果是38%的缴费比例，那么每月缴纳金额减少为813.20元，但只能享受有限的医保待遇。
自由职业者也可以找一家非正规劳动组织，挂靠劳动关系后再缴金。由于非正规劳动组织有政策扶持优势，缴费基数相对更低，2010年只有1120元，若以此基数缴纳30％的养老保险、14％的医疗保险、3％的失业保险以及1％的生育和工伤保险，每月只需缴纳537.60元。相对于自由职业缴纳方式来说，每个月省下了几百元费用，而退休后领取的养老金也仅略低100多元。
“裸辞”之后，有些人面朝大海、春暖花开；但有些人却是背水一战、破釜沉舟。很多时候，人生往何处发展，取决于你究竟面向哪里以及你究竟有些什么。你可以潇洒地挥一挥衣袖不带走一片云彩，你同样也可以为自己打造另一个彩霞满天。
本文供稿于东方早报《理财一周》专栏（2011年1月14日）