村镇银行的基本定位是农村社区银行。围绕这一定位，笔者有如下思考：村镇银行经营的基本要求是“商业、可持续”，这是其作为新型农村金融机构的核心标志性体现；村镇银行的经营方向，尤其是贷款投向，要涉农，要本土化，应当防止非农化和异地化，但贷款主体必须是个、微、小经济体，不能等同于财政救济或社会福利机构；村镇银行贷款运作如何把握，从量的特征看应当“小额、分散”，从质的特征看应当“快捷、灵活”；村镇银行的核心竞争力是贷款能力，而非吸储能力，应当将其打造成高效放款机器，而不可演绎为又一个将农村资金非农化的“抽钱机”。本文就这些思路略陈管见，以求抛砖引玉之效。

村镇银行是新型农村金融机构的一种。之所以叫新型，是与传统的农村金融机构相对而言。那么，传统的农村金融机构有何特点？单就银行业来说，至少有四点：一是非市场性。是政府主导而非市场主导，当然体制外的民间借贷除外。二是滞后性。相对于三农发展的资金急需，传统农村金融满足率比较低，资金可得性比较差。广覆盖基本做到了，农村信用社甚至村村有信用站，但三农贷款难的问题，一直没有从根本上得到解决。三是落后性。体制机制改革不到位，突破比较难，活力不够。四是非农化严重。农行和农发行力不从心，农信社作为主力军也有决策层次上移和抛弃三农向商业化转向的危险，邮储银行则一直未能摆脱三农资金“抽钱机”的尴尬角色。尤其是号称全球网点最多的邮储银行和农村信用社，长期以来大大加剧了三农资金非农化的程度。这就形成一个悖论：在农村金融这一块，每次播下的龙种，总是在收获着跳蚤。为了打破僵局，必须寻求体制外突破，于是新型农村金融机构应运而生。用唐双宁的话说，是一种“汤水效应”，加上这一点点宝贵的增量，“风乍起，吹皱一池春水”，农村金融这道大餐就有望被激活，变得美味可口起来。针对传统机构的非市场化、落后性，新型机构必须是“商业”的，要能够自己养活自己，要讲求支农效益，走效益型支农的新路子，不能搞听命行事，不能被长官意志牵着走，必须按市场规律办事，按三农发展的规律和银行业发展的规律办事。针对传统机构的滞后性、非农化，新型机构必须是“可持续”的，这个可持续，要建立在三农可持续发展和银行与三农血脉相连的基础之上，离开三农，新型农村金融机构就失去了存在的理由，也必然会失去市场搏浪的相对比较优势。“商业、可持续”，这两点，就是对新型农村金融机构的基本要求。做不到“商业、可持续”，也就没有资格叫新型机构，顶多是打着村镇银行的招牌，新瓶装旧酒，穿新鞋走老路。

村镇银行首先是银行，而不是福利院，不是财政救济机关，它是一个企业，是一种市场化的制度安排，追求盈利是必然的。但村镇银行又是机构布局在农村区域（县及县以下），业务定位主要为三农服务的准专业化机构，划了一个大框框，在这个框框内可以自由地飞翔，是一种典型的“笼子经济”。这样运作的结果是，村镇银行可盈利，但客观上服务了三农。对村镇银行的贷款投向，监管政策主要是规定两条：一是必须涉农。要与农村、农业、农民相关，三者必关其一，或者是农村这个区域的人和企业，或者是农业这个产业的人和企业，或者是农民这个人群的生产和生活。二是必须本土化。不能搞异地贷款。这是将一县资金运用于一县三农发展的思维，初衷是防止非农化。鉴于资金流动的天性，未来可能会允许在更大的范围内“酌盈剂虚、抽肥补瘦”（现在允许在地市设立总分制村镇银行即是一个开端，因地市一级划为非农村区域）。在“涉农”和“本土”这个框框下，村镇银行就可以自由地选择承贷主体了。当然是面对个人、微小企业、小企业，当然是选择有实力、有信誉的优秀市场经济主体。概言之，“涉农、本土”的个微小经济主体，就是当前村镇银行贷款投向的必然选择。

“小额、分散”是中国银监会对村镇银行贷款的监管要求。从量的角度分析，也是由其性质和定位决定的本质性特征。“小额”是相对的，有两个主要参照，一是参照当地经济发展水平，二是参照银行资本总量。目前，监管指标主要是相对指标（单户比例、集团比例、最大十户占比等），因此，村镇银行规避“小额”的主要方法就是把资本金做大。但这样做的结果必然是非农化。为确保“小额”，从监管层面设立与当地经济发展水平挂钩的绝对额监管指标，是必要的。“分散”可做多方面的理解，包括客户的分散、企业的分散、空间的分散、时间的分散、不同风险权重的分散、不同额度划分的分散、不同利率水平的分散等等。分散，是为了防范风险，就是“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。如果说“小额”更多的是为了确保政策精神的落地，那么“分散”则更多的是为了确保风险控制的落地。做到“小额、分散”，村镇银行的方向就算基本走对了，就是做了正确的事。

“快捷、灵活”是如何正确做事的问题。从质的角度分析，一个“快”，一个“活”，是村镇银行与生俱来的竞争致胜的法宝。村镇银行法人层次低（一般在县、镇，最高也就是地市一级），因其决策链条短，所以有“快”的条件，因其充分享有自主权，所以有“活”的可能。当然“快”和“活”必须在风险可控、合规稳健的前提之下。对于村镇银行而言，这个“风险可控”也是最有条件做到的。个微小经济体数量繁多，且大多无规范的财务报表，属劳动密集型且信息严重不对称，大银行要有效进入是相当困难的。而村镇银行恰恰有这样的优势，因其土生土长，知根知底，往往在不经意的三招两式之间，就轻而易举地破解了信息不对称难题，这就使“快”和“活”从梦想变为现实。不断地细分市场和解读需求，不断地提升“快”而稳健、“活”而有序的水平，村镇银行的生命力就会彰显并将一往无敌。

       衡量一家银行的好坏，往往会看存款增了多少，这实在太表面了，尤其对村镇银行来说没有任何意义。相对于原有的银行，村镇银行牌子小，又是新机构，通过拼存款来证明自己没有什么道理。每一个企业能够长久地生存，必然是因为它的比较优势和核心竞争力。村镇银行的未来，就取决于贷款能力如何，是否“小额、分散”和“快捷、灵活”，是否有效地控制了风险。贷款能力提升了，生存发展的问题就解决了。那么，面对资金缺口怎么办？除了吸储，发展存款，可考虑以下途径：一是母子联动。村镇银行资金困难，可由其发起银行提供，可以拆借，也可以搞银团贷款或联合贷款。二是向人民银行拆借。对支农信贷资金，从国家政策的层面应当予以扶持。三是代理放款。对大银行或其他金融机构服务三农的贷款进行代理，挣取代理手续费。四是委托贷款。与有实力、有意愿的企业和自然人合作，接受其委托，代理发放贷款。只要规规矩矩去做，扎扎实实努力，村镇银行一定能够办好。当然，从监管和政策来看，应当尽可能为村镇银行的发展创造良好环境。