也说退休局长打工10年替别人还债  邹蓝

山西夏县乡镇企业局退休局长胡丙申，在任时曾以个人名义为19个农户担保贷款69万多资金。后来8家及时还了，11家乡镇企业倒闭而没能还清，其中有一分没有还的。

老胡打工10年替别人还清了剩余的39万。如此做法是有诚信有承担的好人，这个不多说。

19户中8户还了，40％左右。69万中坏帐39万，也就是约55％的坏帐率。

我要说的是，乡镇企业／小企业贷款难，不是今天难，一向都难。为什么难？

政策固然是原因，老胡的这个结果难道也不是原因吗？

一半都不到的还贷率。让银行怎么放心贷出去？

还有，一半多倒闭，其中有没有能力不够而条件不够，创造钱到手的条件也要上的乱来？当然市场风险也可能是倒闭因素。

但是你要干，不可能挑这个因素可以接受，那个因素不可以接受。一旦乡镇企业作为独立的法人存在，任何风险都要面对。不会因为你是农民，半文盲办企业，风险就让你一半甚至躲你而走。温州有亿万资产量级的企业家，赌桌上一夜就输了三四亿而导致企业最近（2011年上半年）倒闭的事情。如此成功的创业和经营，都会因为人品人性问题而出麻烦。管理框架和所谓的企业治理corporate governance也非常重要，它不能保证你一定成功，但是能保证你不乱来。

拿了别人的钱去傻大胆冒险，事情败了烂摊子扔给别人，如此创业谁不会？因此，创办企业的人素质普遍不高，经营管理能力普遍偏低，经营结果普遍不佳，产品或者服务普遍竞争力低，治理框架缺失，这就是乡镇企业和中小企业目前的现状。

对比一下小额信贷几乎100％的准时还款率，我们就知道，乡镇企业贷款的坏帐，贷方和借方都有重大责任。贷方不清楚借钱人的真实状况和意图，以及人品；而借方有些则把这当待遇。当然小额信贷负责的地域小，人头彼此相对熟悉，这是银行的劣势，因为银行无法如此详实了解借贷人的主要动态。那样的话成本无限高。

能怪银行嫌贫爱富吗？银行自己也是企业，它除了专门的扶贫任务，其他都是经营行为。而按金额40％的还款率，按户数则是60％以上的坏帐户。只要脑子有点清醒的人，肯放心贷款出去吗？

看这诚信的退休局长感人事迹的来龙去脉，我就明白，中小企业贷款难，不是没有自身的深刻原因的。谁不怕自己的钱给人就打了水漂？

银行钱再多，也经不起放出去的钱一半以上回不来成为坏帐。行长亏了钱，不仅乌纱不保，奖金和工资可能都要缩水，他不养家糊口了？行长倒霉之前，办糟了事的人不先倒霉？为防止倒霉，它们不会先从紧掌握并且死死扣住一条：有人担保，万一的时候当替死鬼。

说到担保，一个刚当上基层公务员的农村娃，遭遇值得记住。一个担保的签名，价值很大，大到值一条命。他有一个朋友，后来才知道是明摆着要坑他的。下跪求他担保贷款。他过不去这个情面而签了名。贷款一到手人消失了。债主天天登门找他要钱。他家穷，而且正在准备新房结婚。迫于压力，他一个人到新盖的房子里了断了自己。

山西这个诚信局长的遭遇也表明，不了解，自己无承受能力的话，千万不要给人担保贷款。

2011-5-26