重庆民间借贷风险凸现：月息5%还要靠关系
商报图形 徐侨唯 制
2011年7月20日，在银监会2011年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康要求严控融资平台贷款和房地产贷款风险，要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，筑牢防火墙。刘明康要求，各银行业金融机构要化解既有风险、严控新增风险，把住科学补正贷款合同还本付息条款和补充合法有效抵质押物两个关键，让风险早暴露、早发现、可度量和早干预。
据报道，人民银行重庆营管部的数据显示，截至2011年3月末，重庆市房地产开发贷款余额为1014.32亿元，比年初增加78.33亿元，同比少增3.96亿元，开发贷款余额同比增长12.62%，增速创2007年来同期新低。中小开发商想要获得贷款几乎不可能。他们取消土地抵押贷款，只有在建工程抵押才能贷款。开发贷审核要综合评估，既要看具体项目，主体是否优质，还要看地块、项目、股东实力。 因额度紧张，银行放款速度明显减缓。一大型国有商业银行个贷部负责人透露，目前，首套房从申请到贷款发放可能需要3~4个月，长的甚至要5~6个月。为解决“钱荒”，中小房企民间借贷月息5% ，借贷还得凭关系。
据重庆商报报道，年内3次加息、6次上调存款准备金率，房贷实际利率创新高，开发商融资更难了，成本也更高了；随着限购令扩至全国，调控还在加码；购房者继续观望，成交量也不景气，在重重困难下，部分开发商不得不求助信托融资等其他渠道，有的甚至不惜借月息高达5%的民间借贷，以解燃眉之急。目前，民间借贷月息最高已达10%，比去年5%~6%高出一大截，与现行一年期贷款基准利率6.56%相比，更翻了18倍，早超出基准利率4倍的上限。中小开发商转向民间借贷的还在增多，最近几个月的环比增幅都在30%以上。也有媒体报道厦门市近期连续爆出民间高利贷崩盘大案，民间借贷风险凸现。由于民间借贷具有很大的随意性和风险性，容易引发诸多借贷纠纷甚至次生犯罪等其他社会矛盾。
对于民间借贷而言，最吸引人的莫过于高利率，不过根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，其中明确规定：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）”，因此一旦合同约定的利率高于国家法律规定，则不受法律保护。
目前房屋抵押在民间借贷中较为流行，但房屋的抵押涉及到多方面因素，个中隐忧不可忽视。例如房屋的产权人若有多人共有，那么抵押时必须得到所有权利人的同意，同时如果抵押人只有这一处居住的房屋，那么即便将来因为欠款问题诉讼到法院，也会因为对方无他房居住而碰到执行难的问题。
据报道，江苏浙江一带民间借贷利率最高竟达月息30%，近几个月以来，在温州、内蒙古、深圳、武汉等民间借贷较为活跃地区，当地法院接到的民间借贷纠纷案件激增三成左右，涉及案件的金额从几万到几亿元不等。
有分析指出，2010年5月出台的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(简称民间融资36条)第18条规定：适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制;鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，等于给民间资本放出、放宽了一条路子。但是，一年多的执行情况如何呢?用“混乱之极”形容一点不为过。集中表现为两个现象：其一是“现在的中国，似乎人人都能放贷，越来越多的人都或多或少地持有信贷资产、债权等，这是经济上升、信贷紧缩中的一项特殊现象，但蕴含着风险，应避免出现庞氏现象”。其二是小额贷款公司和担保公司几乎都在放高利贷。只生孩子，不养孩子，不管孩子，是我们政府监管部门的一贯作风。
郭田勇指出，与过去几年相比，当前民间借贷正呈现出三大新特征：“一是范围广，民间借贷正在从两年前的江浙等沿海地区扩展到山西、内蒙等内陆地区，从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高，一些地方的民间拆借年息已超过100%，达到近年来的最高水平。三是参与者众，在高息和资金需求饥渴等因素作用下，不排除有的借款人将资金转手借给下家，出现资金拆借‘二传手’。”
如果融资成本越来越高，势必引起资金逃离实体经济的严重后果，中国经济的发展后劲也将受到威胁。中国中小商业企业协会会长助理易中舸认为，过高的直接融资成本，势必导致企业在战略、可持续发展、信用体系等方面的缺失，形成巨大的社会性隐患，也必将严重损伤实体经济的质量。经济学家连平指出，民间借贷容易陷入借新还旧、越滚越大的恶性循环，一旦资金链断裂，就会面临巨额资金无法收回的局面。而在民间利率高企、“全民放贷”愈演愈烈的情况下，民间借贷市场会形成泡沫，只有在利率不断上升的预期下才能保持平衡，一旦平衡被打破，后果不堪设想。
中国人民银行最新统计显示，上半年我国社会融资规模为7.76万亿元，而同期银行新增人民币贷款为4.17万亿元，银行贷款占社会融资规模比例继续降低，同时银行体系外资金融资占比则攀升至目前的46%，如果算上民间借贷资金，银行外资金已接近甚至超过全社会融资总量的“半壁江山”。有分析表明，一段时间以来，社会资金出现了从银行体系内流向银行体系外、从正规融资市场流向民间借贷市场的迹象，民间融资暗流涌动。
民间借贷月息5分还得靠关系，全民放贷愈演愈烈，民间借贷市场弥补正规金融的不足，但风险管控基本上是盲区，呼唤《放贷人条例尽早出台，防范民间金融的风险。