一、韩7家银行关闭储户损失60亿美元

　　今年上半年韩国已经让釜山储蓄银行等8家金融机构停业，部分韩国储户损失惨重。9月18日，韩国金融委员会又暂停西红柿储蓄银行、第一储蓄银行、第二储蓄银行暂停营业6个月，原因是自有资本金率严重不足，甚至低于1%，且资不抵债。有的银行虽然给主要股东提供160亿韩元的信贷，远远超过监管规定单个人最高贷款额度为银行资本金的20%以下，结果导致一下子出现资本金率-50%以上。这些储蓄银行贷给一些没有能力还贷的中低收入者。韩国法律规定5000万韩元（约合29万元人民币）以下存款急用者可以提取2000万韩元或以下。但是这7家储蓄银行超过5000万韩元以上的有3.3万个账户，按平均每个账户10000万韩元计算，将冻结3.5万亿韩元，相当于冻结191亿元人民币。问题是，5000万韩元以下的账户我们按平均3000万韩元计算，按每个账户取走2000万韩元剩下1000万韩元计算，我们假设5000万韩元以下账户总数是5000万韩元以上的10倍计算，将是33万个账户，每个账户损失1000万韩元，相当于5.8万元人民币，也是冻结191亿元人民币，两者相加约合60亿美元。如果加上上半年的8家银行关闭，储户损失预计在150亿美元左右。

　　二、银行监管如何转型

　　韩银关闭主要是三方面的原因，一是金融危机导致刺激经济，加大消费信贷，不是以还款能力为先，而是以贷出去为先。二是信用卡透支消费，这对中国过度发卡是一个警示，这在美国比较普遍。三是银行大量贷给自己的股东，变成股东的提款机。

　　那么，中国银行业如何加强监管呢？

　　如何切断银行大股东与银行信贷的输送链条才是关键，我认为，银行董事会不应以内部大股东为主，而应以全部外派为宜，操作如下：

　　中国银监会统一上收各家银行董事会成员的薪水，然后由中国银监会统一派员进驻，董事会成员对中国银监会对就任银行股东业绩、战略负责，升迁薪水均由中国银监会决定。这样，银行管理层必须听董事会的，股东只能成为会议参与者、旁听者、建议者，但没有投票权，银行高管只有执行权，没有投票权。

　　中国银监会如何筹集银行董事会成员呢？

　　我认为，由于银行业发展必须以扶持企业竞争力为己任，以搭人民币国际化为便车。所以，需要懂得企业产品竞争力、世界品牌塑造，懂人民币国际化，懂欧美经济大趋势预测和世界主要汇率趋势预测，懂世界投行业发展。所以，我认为，董事会成员入驻以研究决策为己任，以高薪、升迁、颁奖为回报。要成立对董事会成员的各种评估方法，形成一套体系。

　　如此，剪断信贷向大股东的输送，也剪断向大企业的信贷，大企业再转贷给中小企业这种二传手。信贷只需自用不许转借不许存放，信贷后一个月不使用20%者被视为违规。

　　董事会成员的成绩以银行业绩为标准，基本上以中长期为宜，进行评分制，每年评分累计进行排行榜，可以用末位淘汰制，首位奖励制。

　　回顾这些年来，为何银行监管上有政策下有对策？问题就出在董事会成员是内聘、内发薪水。另外，很多董事会成员均为关系户、混饭吃，而非献智献策，而内聘体制也使得董事会成为摆设。所以，为了避免韩国银行风险在中国的翻版，又为中国银行业更好地提升中国产品竞争力，中国银监会有必要上收董事会成员任免权、支付薪水权，这才是中国银行业监管转型方向。

　　商务部中国企业走出去研究中心顾问  世界经济学家  吴东华