一、 移动电子商务带来无尽的未来想象空间
（一）供应链管理的不断完善推动电子商务快速发展
电子商务在过去十年取得了迅猛发展，近年来随着移动互联网和供应链管理相辅相成，为电子商务价值链不断注入活力，中国成为电子商务发展最活跃的市场之一，其发展特点总结如下：
1、交易规模快速成长，未来想象空间巨大
中国电子商务市场2011年交易规模达7万亿，占社会消费品零售总额的37%，在过去五年保持快速增长态势，复合增长率达到39%。根据业内预计，国内电子商务交易量将于2014 年达到 20.6 万亿，复合增长率维持在40%左右。
2、 更加专注客户体验和增值服务。
电子商务未来将为消费者和企业提供更加多样化和更多的增值服务，功能设计上将以客户为中心，从而推动金融支付平台的整合。
3、 第三方支付异军突起。
电子商务的迅猛发展推动了传统银行支付产业的变革，第三方支付机构、增值服务提供商等新型金融机构异军突起。电子商务的发展总体上做大了支付产业的蛋糕，银行网银交易也日趋活跃，交易量在2011年突破800万亿，预计在2014年将突破2200万亿。
（二）移动电子商务是电子商务发展的最突出趋势
近年来，中国移动互联网用户数始终保持高于40%的年增速，业内预计2012年全国总用户量将超过6亿。移动电子商业用户数成倍增长，预计2012年全国移动电子商务总用户数将达2.5亿。虽然移动支付用户数增速有所波动，但整体处于高位水平。按此测算，预计2012年全国移动支付用户数将达到3.85亿户，其中近场支付用户数增长最为迅速，呈现翻倍增长，业务预计，2012年全国近场支付用户数将超过2亿户。
二、科技创新对传统银行业的影响
（一）移动互联网与电子商务对商业银行的挑战
1、电子商务发展呼唤新的金融服务，银行业门槛被打破。
为满足电子商务发展对金融服务的需求，新型金融机构不断涌现，在做大蛋糕的同时，也通过创新金融手段逐步蚕食了原本由银行把持的支付、理财和融资领域的份额。具体表现为：
（1）存款、财富管理替代
发展势头强劲的第三方支付平台吸引客户大量资金，并形成巨额沉淀。诸如诺亚财富等垂直搜索引擎类机构将业务逐渐延伸到存款、理财等银行产品，降低了信息的不对称，对银行的财富管理等业务造成冲击，从而加速商业银行的优胜劣汰。
（2）支付结算替代
结算业务量方面，据艾瑞咨询统计，2009年中国网购支付方式中，支付平台占58.7%，网银支付仅占21%，通过支付平台办理的结算份额已经接近60%，比银行网银渠道的两倍还多。中金研究所的研究报告显示，第三方支付平台在C2C领域替代银行成为网购支付首选方式，在B2C领域第三方支付平台的使用频率也高于银行网银支付。
客户方面，据易观国际统计，第三方支付平台瓜分了商业银行的客户资源，截至2010年6月末，支付宝的个人注册用户3.5亿，已经超过工行（2.3亿）、建行（3.1）、农行（3.4）的个人客户数。截至2010年底，第三方平台注册账户数高达8.6亿。
（3）融资替代
微博、贷帮网等网络信贷互助平台的发展也将分流一部分传统存入银行的存款资金。
（4）全面替代
虚拟银行拥有传统银行的所有牌照，与电子商务和人类互联网生活形成天衣无缝的衔接和融合，其发展必将全面威胁到以物理网点为基础的传统银行。
2、与电子商务相对应的全球供应链金融也呈现出新的发展特征，新的金融市场格局正在孕育之中。
越来越多的信息表明，全球供应链金融发展趋势呈现以下四大特征：
（1）价值链延伸与渗透
由于供应链愈加透明，供应链的主要参与角色突破了传统的价值链条分工，向上下游延伸，形成金融机构与非金融机构相互进入和渗透的局面。
（2）电子化、移动化
随着供应链电子化程度的不断提高，供应链金融也为适应市场发展而提供电子化供应链金融服务。
（3）一揽子方案
从供应链买方和卖方综合需求出发，提供一揽子端到端的供应链金融解决方案，从而形成“赢则通吃”的局面，加剧了竞争的白热化程度。
（4）事件驱动型金融
RFID、web2.0等新技术的引入，加强了供应链的跟踪和控制，从而使事件驱动的金融服务提供可能。
供应链发展趋势已经显性化，供应链金融的市场格局也在加速孕育，市场参与者均希望通过提供物流、信息流、商流和资金流的整合服务以获得“赢则通吃”的理想结局。
3、传统银行业的价值链被打破。
在新型金融机构的冲击下，传统商业银行价值链被打破，价值链中的盈利环节被转移到新型机构，但投入仍然保持刚性，其面临的困境如表2。表2 银行业价值链面临的挑战
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成本
（由传统银行承担）
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收入
（被新型机构享有）
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新型机构代表
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融资业务
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系统开发
审批、催收
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利差收入
佣金收入
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Lending club
贷帮
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支付结算
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系统开发
人员\网点
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结算佣金收入
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Paypal
支付宝
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存款理财
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市场拓展
产品开发
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利差收入
佣金收入
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DailyWorth
诺亚财富
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账户管理
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网络维护
硬件
对帐
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账户管理费
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第三方平台
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然而，传统商业银行发展仍然未跟上电子商务创新的步伐。以银行卡为例，在传统银行将磁条卡升级到EMV卡的过程中，市场已经预示手机将成为银行卡的掘墓人。理由如下：EMV卡（IC卡、芯片卡）应用前景与手机近场支付存在替代性，而延展性不如手机。短期内EMV卡将与手机支付并存，但“刷卡”被“刷手机”取代逐渐成为共识。
（二）移动互联网与电子商务对银行监管的挑战
波涛汹涌的电子商务和移动互联网浪潮对银行业监管也提出了挑战，一些基本性的问题被重新提上桌面。
1、货币投放监控。
在传统银行体系下，银行体系是货币的唯一发行与创造者，货币形式也很单一，除了现金，几乎都在银行体系循环。电子商务则不断创新货币，Facebook等互联网公司成为事实的货币创造者，QQ币、Facebook currency等电子货币出现，它们具备价值尺度、结算、投资增值等传统货币所具有的属性。
各类电子货币层出不穷，影响力巨大。首先，它加大了货币统计的难度，其次，在新型货币流通中必须考虑反洗钱等的防范，再次，新的货币将影响货币政策的制定。
2、商业银行和客户活动监控。
过去，客户与商户之间的接触点集中于实体店，消费者和商家一手交钱、一手交货，面对面完成交易。而现在，非面对面交易使得违规更为隐蔽，查证更为困难；网络银行跨越时空，金融风险具有加速放大效应；系统瘫痪等技术风险高。
上述变化对监管意味着，一方面，网上支付系统的效率、安全和稳定性成为重中之重，需要预防金融“动车事故”；另一方面，电子商务创新步伐加快，监管难度加大。
3、个人隐私保护。
过去，银行体系几乎是封闭循环，银行与商业环境之间存在天然的防火墙，很容易做好个人信息保护；同时，非网络时代，个人信息重要性偏低。而现在，银行与合作商之间通过电子协议双向开放，个人信息保护的难度加大；网络和电子商务时代，个人信息的重要性凸显，成为验证身份和交易真实性的主要依据。
上述变化要求监管部门对客户信息泄漏事件引起足够重视。同时，监管部门需要确保银行建立并披露个人隐私保护政策，避免灾难性影响。
（三）人类行为变迁的趋势
移动互联网和电子商务的发展，其背后的动力源泉则是人类行为的变迁，消费者的行为方式更加强调自我，消费时间、地点、渠道都颠覆了传统。
表2:客户行为的变迁
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特点
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描述
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被宠坏
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“做好我要的”算合格，“给我意外惊喜”才是好
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话语权
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广告难敌口碑、宣传难敌消费者评论
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个性化
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按时、按地、按需定制产品和服务
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交互性
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交互手段更多、更及时
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碎片时间
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多数事情在碎片时间完成
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对比上表可以看出，传统的金融模式已经不再能找到客户的影子，摩根斯坦利2009年12月在其一篇移动互联网研究报告中提出，无论是金融机构还是电商，只有在社交平台和移动平台中才能见到客户，其总结为：
Facebook＋iPhone/iTonch
＝推动社交和移动平台的独立/写作创新和应用
从客户交易媒介上看，手机终端的应用必然会越来越广泛，成为客户使用社交网络和移动网络的主要工具。目前手机应用场景已经十分广泛，其中移动支付在未来将迅速发展。图5：移动支付发展模式
二、银行业何去何从
（一）商业银行何去何从
一方面，利率市场化使得银行传统业务利润被稀释，与此同时，移动互联网使得银行业门槛变得极低，以下路径中，银行应作何抉择？
（1）不作为，逐渐被边缘化为硬件提供商而逐渐消亡。
（2）放弃渠道，成为专业的内容提供商。
（3）收购兼并电子商务产业链的企业。
（4）向虚拟银行转型。
（5）与电子商务支付渠道商合作，建立并发挥比较优势。
以下事例似乎可以给面临困境的商业银行提供借鉴： 2011年，一家全球领先的信用卡支付商投入100%的研发费用用于开发移动支付技术，以替代信用卡支付；该公司2011年通过收购一家南非移动支付金融操作平台，推出专门针对新兴市场用户的支付产品，客户目标锁定为那些未使用银行业务的手机用户。
美国的Prosper是目前世界上最大的P2P借贷平台，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额。其运营模式和Zopa不同。Prosper做的业务与在线拍卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品，而是对贷款进行竞价拍卖。即需要资金的人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。
从这两个例子中可以探讨一些银行业战略转变的可能性。互联网带来的金融模式冲击主要表现为手机银行和P2P（peer-to-peer）模式融资。由于手机渗透率超过了正规的金融机构网点或自助设备，移动通讯、互联网和金融的结合，使得手机的功能从手机支付延伸到存贷款等基本金融服务领域。P2P融资模式发展的背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题和替代民间金融，而以互联网为代表的信息技术，大幅降低了信息不对称程度和交易成本，P2P融资模式将有可能成为未来主要的金融模式。
（二）对银行业监管的建议
1、探讨银行业跨区域一体化经营与监管的可能性。
（1）互联网时代跨越不同区域和空间的特点显著，以地理区域区隔的银行经营与监管模式受到挑战，对于异地经营的银行内部管理和监管，可以考虑以更加切合互联网时代的方式进行，兼顾一体化经营与监管的有效性和风险控制。
（2）以自助银行为例，商业银行可以在无物理网点的区域设立自助终端，以低成本提供更广范围的服务。
2、探讨远程电子账户开户管理模式的可行性。
（1）非银行机构已经实现了远程电子账户的开设。在符合风险管控要求的前提下，商业银行若能实现远程开户，则能在更加平等的环境下与其他非银机构进行竞争。
（2）无线宽带、传感技术等信息技术的发展已能支持银行采用新的技术手段对客户身份及开户意愿的真实性进行确认，远程电子账户具备可操作性，但需要人行、银监等监管部门的支持。
（3）允许开立虚拟账户，将可避免商业银行持续投入重金建设物理网点和设施，未来客户对网点的依赖度越来越低，商业银行应更具前瞻性地做好应对准备。
3、探讨建立对商业银行账户与第三方支付账户统一监管体系的可能性。
商业银行与第三方支付虽处于支付结算产业链的上下游，但两者之间并没有明确的壁垒，在一些中间地带存在替代和竞争，目前第三方支付的监管部门为央行，而商业银行的监管部门是银监会，多头监管会导致监管标准不一和监管盲区，建议考虑更加公平一致的监管模式。
三、结语
移动互联网要求商业银行积极转型，由有形银行转型到虚拟银行，由坐等上门转型到与移动电子商务无缝融合。抓住移动电子商务及移动支付今后十年的发展机会，银行仍将拥有光明的未来。
（一）客户需求提升。移动电子商务在引入竞争对手的同时，也极大程度上做大了市场，移动支付业务将会在未来十年取得爆发式增长。而随着越来越多的内容提供商、零售商、支付渠道提供商和支付引荐提供商加入到产业链中，客户需求不断被挖掘,新的商业模式不断被创造。
（二）产业技术进步。信息高速公路、高端显示、云计算等技术将在未来十年得到充分发展和应用，银行是先进科技的最先和最大使用者，在将科技转化为生产力方面具有其他经济实体所没有的丰富经验。
（三）金融监管支持。过往15年，监管大力支持金融信息化建设，为电子银行发展奠定了坚实的物质基础和市场基础。银行有能力主导移动支付产业：一方面，银行在支付结算领域具备历史优势，公信力最强，客户资源庞大；另一方面，银行位于产业链上游，并且具备向下游延伸的条件。
综上，互联网等技术革命将在不久的将来颠覆传统的银行业发展模式，给银行业带来剧烈的冲击，但同时，新的金融模式的诞生也会带来巨大的商机，促成竞争格局的巨大变化，我们应该积极去研究这些变化，并在银行的发展战略上做积极的调整，以适应新的科技环境，推动银行业向前进一步发展。（作者：平安银行行长办公室课题组 ）