银行业改革发展的四项措施
过去几年间，我国银行业的改革发展取得了长足进步，银行的产品体系、人才团队、销售渠道和基础设施在数量和质量上都发生了质的飞跃，资产规模增长了2.5倍，整体加权平均资产，资本充足率从05年4.91%提升到2010年底的12.16%。不良贷款率由8.6%下降到1.13%。国有大型银行顺利完成股份制改革并实现境内外公开上市，显著增强了经营实力和可持续发展能力。我国银行业的发展，促使我国经济稳健提升；而经济长期向好反作用于银行业，又让我国银行业飞速成长，尤为引人注目是在应对国际金融危机过程中，银行业积极响应国家号召，不仅自身经受住了金融危机的考验，更为保持经济平稳较快发展提供了有利的金融支持。
然而，不可讳言，银行各细分客群、产品线和地域的增长率在过去和将来都呈现高度不均衡的态势。总体看来我国银行业以国际先进同业相比，无论是业务规模、管理能力还是服务水平、人员素质都有着明显差距。建设真正的现代商业银行仍然任重而道远，亟待对新时期中国银行业的转型和变革问题进行探讨与研究。
当前，国际经济金融形势复杂多变，欧美债券已有加剧趋势，世界经济复苏进程艰难曲折，国内经济总体向好，但也面临着诸多两难问题。通货膨胀压力短期难以缓解，结构调整任重而道远，加快经济发展方式转变的政治导向更是对银行业创新能力、服务能力和抗风险能力提出更高要求。当然, 应该看到我国是一个多样化的市场。未来我国银行业由高净值和富裕客户群引领，财富管理产品、非按揭消费金融产品和小微企业贷款三大引擎推动，将迎来更为辉煌的阶段。我国的银行业将真正步入成熟期，在这一过程中，市场的惊人发展带给每一个业者的机遇和挑战都是巨大的，在市场日趋成熟和外部环境不断变化的过程中，银行将不得不更加关注其业务本身的盈利能力，以及从思考在何处竞争转移到思考如何差异化竞争。
十二五期间利率市场化步伐将会加剧，标准化和要求将会严格，这些意味着不久将来商业银行在传统业务模式、管理模式、盈利模式都面临不得不改，非改不可的问题。因此在新的发展阶段，转型和变革仍然是我国银行业发展的主旋律。只有实施更大范围、更大力度、更深层次转型和变革，我国商业银行才能实现更好更快的发展，才能不断增强创新发展能力和国际竞争力。
可以预料，未来我国银行客户群逐渐成熟，服务要求更高，但忠诚度却可能更低。客户很难将经常使用的银行转换为真正的主办银行。他们对主办银行的满意度也不高，仅有 55% 的客户愿意再选择目前的主办银行。建立主办银行关系对银行来说至关重要，我国银行客户群将平均约 70% 的资产存入其主办银行，而如何有效的交叉销售和提供一流的客户体验就是建立主办银行关系的关键。我国银行必须建立核心转型能力。只有做好基于数据的客户管理，利用定价杠杆提升业务价值，建立新风控模式，同时提升运营效率节约成本，建立创新能力，优化组织和人才体系，并有效的管理资本，才能成为银行业的下一代赢家。具体而言，银行业应着重从以下四个方面推动转型和变革。
其一，实施差异化的多种竞争策略。
同质化经营是当前我国银行业发展的突出问题。同质化经营必然会导致过度竞争和无序竞争，引发金融供给过度与金融服务不足并存的问题。并且也不利于提升金融服务专业化水平。从国际金融来看，在激烈市场竞争环境下，银行业必然走向差异化和专业化发展道路。尽管银行规模有大有小，但在客户基础，业务结构、产品组合，收入格局上产生明显的系统态势。未来成功的银行不可能是什么产品都做，什么行业都介入，什么领域都涉及的银行。
同质化经营格局很大程度上源自于竞争对手竞争策略。因此，从银行自身角度来看，要想实现差异化的竞争必须首先把注意力真正的转到客户和市场上，主要按照客户需求摆正自身的经营战略和经营格局，做到在战略上敢于有所为有所不为，在细分市场上树立自身的经营特点，禀赋优势和独特风险偏好，找到最擅长的业务领域和细分市场。研发并提供与之相适应的专业化产品，在细分市场独特竞争优势和品牌形象，真正同质化和差异化。
其二，大力发挥科技创新转型的推动作用。
以信息技术为代表的科学技术的发展是推动现代银行业转型和变革的重要力量。银行业必须加快科技创新步伐，朝着信息化银行方向发展。全面改造和重新塑造传统的经营管理模式。要以科技创新引领银行业务创新，将新技术应用于需求相结合，打造能够快速响应市场，支持产品设计，加载信息化平台。以电子化、网络化、虚拟化、集成化为方向，引导银行业务模式。同时要以科技创新改进银行客户服务，将新技术应用融入银行服务各个环节。更准确的分析、把握客户的行为特征和心理感受，为客户提供高价值，个性的服务，改善客户服务体验。还要以科技创新助推银行业务再造，利用新的技术手段，改造传统业务处理和信息传输方式，打造电子化、自动化、集约化的应用流程，推动银行业务运营效率和客户水平提升。最后以科技创新服务银行精细化管理，将新技术广泛应用于银行管理、决策各项活动，促进信息资源深度开发和共享使用。利用智能化、数量化、知识化的管理工具为银行科学决策，精细化管理提供有利支持。
其三，努力构建多层次经营人才队伍。
我国银行业成功实现转型和变革，在很大程度上取决于银行人才状况和员工素质。在人才问题上应该避免人才高消费，不是所有岗位都需要博士、说是或者是海归，而是应该根据业务、岗位不同，根据银行性质、特性配置相应的人才。因此，新时期中国银行业应根据不同的需求，建设多层次的多方位的金融人才队伍。一是要建设一支卓越领军型高级管理团队，带领银行按照正确方向坚定不移的推动转型和变革。二是要建设一支专业素质深厚的专家型人才队伍，能够以高度专业化的实现，使银行在核心业务领域和关键环节上不断创新并领先行业。三是要建设一支爱岗敬业，技能熟练操作性人才队伍，能够以高标准操作，不折不扣把转型要求落实到位，能够以高水平服务传递客户价值和传播企业文化。从这个理念出发，商业银行也需要支持多层次的引进人才，使用人才和培养人才的战略。特别是根据需求开展有针对性、适用性的专业和岗位培训，重在提升实战能力，更好适应转型需要。
其四，注重营造有利于转型和变革的外部环境。
商业银行转型方向、速度和效果与外部环境有着很大关系。银行业实现转型，不能光靠银行自身，需要有关方面给予支持，共同努力。一是应该实施适度差异化的监管标准，有利于建立起对商业银行转型的正确的激励机制，特别是对于开拓农村市场以及拓展中小企业金融服务的金融机构，在监管和评价标准上应该有所不同。以鼓励银行从大城市、大客户、大项目中转移出来，增加对经济薄弱环节的投入。二是应该进一步鼓励创新，没有创新就没有转型，在风险可控，成本可算，信息可得的前提下，鼓励银行开发出更多更好的金融产品和服务，有效满足经济发展的要求和广大客户提升金融消费水平的需求。三是应该大力规范竞争秩序，既要鼓励竞争，也要注意减少和防范过度竞争，特别无序竞争。避免无休止，不计代价的价格战、营销战。对违反游戏规则，扰乱市场秩序的行为应给予及时的制止，否则有可能在银行体系积累新的风险。同时应该倡导各个银行之间加强合作，联合贷款等多种方式共享市场，共担风险，增强集体谈判能力，营造多赢的新格局。
总之，我国银行业正处于历史上最好的发展机遏期，只有从以上四个方面推动转型和变革，进一步提升对市场金融服务水平，建立核心转型能力，创新能力，优化组织和人才体系，做好客户管理，提升运营效率和有效的管理资本，才能打造成优秀的大型上市跨国银行。