关于创建重庆民营银行或复建华康银行的建议报告

　　作为一名在重庆工作、生活十年的普通市民，我从市场第一线感知，重庆社会经济发展的一把钥匙就是尽快创办一家中国特色的民营银行或者复建60年前胡子昂先生创办的华康银行，这事关重庆未来几十年可持续发展，对现阶段激活、带动民间投资，特别是扶持重庆文化艺术产业、低碳城市建设、城乡统筹发展、中小微企融资、重庆IT科技产业、两江新区建设及推进长江上游地区金融中心建设具有十分重要的意义。创办民营银行或者复建60年前胡子昂先生创办的华康银行，最核心的是重庆民营银行法定许可证，其余容易办到。

　　一、创建重庆民营银行或复建华康银行的政策许可

　　重庆呼唤创建民营银行呼声已久，十多年来，社会各界一直呼吁。金融是现代经济的核心，事关国家经济金融运行的安全、风险，金融是现代服务业的高端部分和最具带动力产业之一。2012年5月26日银监发〔2012〕27号文《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》明确“支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业”，民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构。这为创建重庆民营银行或复建华康银行的政策许可带来松动。

　　我认为，重庆应尽快抓住政策机遇，尽快创办全国第一家民营银行，或者复建60年前胡子昂先生创办的华康银行，使重庆闲置60年的金融品牌为重庆市的可持续发展发展服务，重庆民营银行或复建华康银行以科学的定位、全新的机制为重庆的产业结构调整，特别是扶持重庆文化艺术产业、低碳城市建设、城乡统筹发展、中小微企融资、重庆IT科技产业、两江新区建设及推进长江上游地区金融中心建设具有十分重要的意义。

　　二、创建重庆民营银行或复建华康银行的市场功能定位

　　根据重庆现阶段经济发展的实际，重庆创办全国第一家民营银行，或复建重庆民营银行——华康银行，其市场战略定位非常重要，民营银行定位为：文化艺术银行、低碳银行、城乡统筹银行、IT科技银行、中小微企银行、两江服务银行。

　　1、重庆文化艺术银行

　　目前中国共有文化产业投资基金111只，资金总规模超过1330亿元人民币。上海文化产权交易所全球文化资本财富中心与鄂尔多斯文化产权交易所共建的全国首个艺术OTO交易平台――国际艺术综合交易平台，日前在首届“京交会”上正式亮相。目前世界范围内开设艺术银行的机构主要有：JP摩根银行、瑞士银行、德国银行、澳大利亚艺术银行、新加坡大华银行及星展银行等，中国于2006年由墙美术馆引入该概念，目前开设艺术银行业务的机构有：墙美术馆艺术银行、民生银行、光大银行、上海公共艺术银行、上海证大现代艺术馆艺术银行、今日美术馆艺术银行等，但中国还没有民营文化艺术银行。

　　重庆文化艺术人才藏龙卧虎，抗战时期重庆艺术大师云聚，留下了许多不朽的艺术作品，在海内外产生巨大影响。抗战时期重庆书画家群星灿烂如徐悲鸿、张大千、张书旃、王临乙、傅抱石、潘天寿、关山月、李可染、陈之佛、吕凤子、丰子恺、林凤眠、吴作人、刘开渠、黄君璧等等，重庆在当代的公认的书画大师如冯建吴、陈子庄、苏葆桢、晏济元等等，重庆在全国有影响的文化成果有一部书（罗广斌、杨益言的小说《红岩》）、一幅画（罗中立的油画《父亲》）、一朵梅花（川剧《金子》中的扮演者沈铁梅散获梅花奖）。政策和资金是文化艺术产业繁荣不可或缺的两个支撑点，创建重庆民营银行或复建华康银行定位文化艺术银行，有助于重庆文化艺术产业的发展，有助于扶持更多的文化艺术大师脱颖而出！

　　重庆市是具有深厚文化底蕴的城市，然而给外界的印象是重庆缺少文化，这与前任决策者不重视文化艺术教育等有关，或者说支持的政策措施力度不够。仅举一例：刘少林、刘光瑞父子30多年收藏医药文物1.2万件、3200多块古匾，“国医书院”拥有3万余册线装书，博物馆既有上万年的化石，更有从秦汉以来的堪称国宝的文物，其中有属国家一级医药文物100多件，匾额属国家一级文物200余件。这些珍贵文物“蕴藏着超越该特定时代的最大信息量”，是重庆乃至全国青少年科普教育、爱国主义教育的良好基地，具有强大的教化功能和震撼人心精神力量，是重庆乃至中华民族中医文化复兴的一个亮点！张德江书记方便时可视察，然而重庆政府个别相关职能部门百般刁难，在李子坝新建博物馆10余年不能向社会开放，有些珍贵书籍文物因博物馆设施不完善面临损害的命运，抢救重庆民间收藏的国宝已刻不容缓！重视重庆文化、艺术、教育，不仅可以深得民心，更对社会发展具有导向作用。

　　2010年重庆市文化产业增加值238.75亿元，增速连续5年保持26%以上。规划到2015年，重庆市文化产业产值将达750亿元左右，年均增长超过25%，占全市GDP比重由去年3.01%提升至5%以上，成为支柱产业之一，建成西部文化产业高地。重庆文化底蕴比深圳深厚，但文化产业发展与深圳有差距，2011年文化创意产业增加值为875亿元，增速为20.5%，占GDP的8%，2011年，深圳版权产业增加值为2200.82亿元，同比增长24.25%，占深圳GDP的19.13%。预见十八以后，包括文化艺术教育在内的大文化产业将作为国策将受到前所未有的的重视，而创办重庆文化艺术银行则成为文化艺术产业最重要的推手！

　　目前国内艺术品市场号称拥有近亿参与者，热度持续走高。目前艺术品信托、保险、物流、抵押、交易、授权等一系列服务也日趋成熟。重庆创建民营艺术银行将通过将艺术品金融化、资产化、证券化，将金融体系的运作模式导入艺术品市场。制定明确由具有可操作性的运营规则，进行艺术品的收购、收藏、和销售，以及艺术品的鉴定、复制、拍卖、信托、保险、交易、授权等服务，搭建艺术家介入艺术市场的管道和桥梁，确保各方的利益，实现双赢甚至多赢。同时，艺术银行还收藏、保值、增值各省级、国家级至世界级的优秀国粹，将收藏、展览、拍卖、创意、论坛融为一体是可行的。

　　2、重庆低碳银行

　　2012年2月，银监会制定了《绿色信贷指引》，旨在推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构；银监会还将金融机构开展绿色信贷情况作为监管评级、机构准入、业务准入、高管人员履职评价的重要依据。重庆列入国家首批低碳试点城市，重庆民营银行或复建华康银行定位之一为低碳银行，直接支持发展重庆低碳经济。

　　目前重庆的工业结构重型化特征以及传统高能耗产业在工业经济中的比重较大，万元工业增加值能耗远高于北京、上海、天津等地。重庆进入了经济结构调整和发展方式转变的关键时期，绿色产业的发展和传统产业绿色改造对金融的需求日益强劲，这使得“绿色金融”成为金融机构，低碳银行又可称为“低碳金融”、“绿色金融”，低碳银行理念和措施融入信贷政策、制度和流程之中。低碳金融是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。其实也就是把碳排放当作一个有价格的商品，可以进行现货，期货等等的买卖。开拓多类型的低碳融资渠道和方式，对于中小节能环保企业融资给予政策扶持。

　　重庆民营商业银行对碳金融业务的利润空间、运作模式、风险管理、操作方法、社会效益等有全新模式设计。发展低碳经济成为全球性共识，中国也将提高能效、减少排放、开发利用可再生能源作为未来发展和经济转型战略的重要组成部分之一。重庆低碳银为国内节能减排相关企业和项目提供综合、全面、高效、便捷的综合金融服务。

　　重庆低碳银行与传统金融相比，绿色金融最突出的特点就是，它更强调人类社会的生存环境利益，它将对环境保护和对资源的有效利用程度作为计量其活动成效的标准之一，通过自身活动引导各经济主体注重自然生态平衡。它讲求金融活动与环境保护、生态平衡的协调发展，最终实现经济社会的可持续发展。

　　3、重庆城乡统筹发展银行

　　城乡统筹发展是重庆解决二元城乡结构的重要课题，也是“314总体部署”的科学定位，在重庆的诸多探索中，金融对城乡统筹发展的支持缺乏平台支撑，创建“重庆城乡统筹银行”是一个牵一发而动全身的举措。

　　城乡统筹银行即专为城乡统筹试验区建议创立的存款、放款、汇兑、储蓄、信托等业务，承担信用中介的金融机构。目前还没有为统筹城乡发展服务的专门银行，统筹城乡发展领域存在金融空白点，特别是解决统筹城乡土地流转的金融支持、高技术产业中无形资产融资、创意产业金融支持、农村农民和城镇居民个体创业和中小企业、微型企业资本支持，重庆银行、三峡银行、重庆农商行因主要服务于国企及政府主导的十大投资集团等自身体制原因，适应城乡统筹地方金融需求特点的金融机构也不能构成一个政策期望的金融体系，很难支撑重庆统筹城乡发展这一重大历史使命，国有商业银行和股份制商业银行在重庆分支机构金融创新受制于总行，为规避金融风险“嫌贫爱富”，对城乡统筹支持力度有限。 ；

　　近几年来，重庆金融业通过金融创新已进行了不少有益的尝试，建议创办中国城乡统筹银行。一是农村农民创业融资难，农民在流转承包土地时，可以采取转包、转让、出租、互换、入股以及其他符合法律法规规定的方式进行。农村土地性质不能改变，不能进入市场，农民住房没有形成产权权证不能抵押。二是中小高新技术企业融资难，城市里有不少企业和科技工作者投入资金、知识智慧和人力资源，他们的成果变成知识产权等无形资产，无形资产不能抵押贷款或获少量贷款，特别是软件产业，不能满足扩大再生产所需资金。三是创意产业难获贷款，创意产业形成的是动画、动漫产品，无形资产、知识产权不能作抵押品；创意产品不能作抵押品。四是微型企业、创业个体户难获贷款。五是农村企业扩大再生产融资难。而解决重庆城乡统筹的金融空白点，创建“重庆城乡统筹银行”可以先行先试。

　　4、重庆IT科技银行

　　重庆IT科技银行可以为重庆科技型企业提供金融支持，科技与金融结合，有助于重庆IT科技银行迅速做强做大。

　　科技型中小企业融资“短、小、频、快”的特点决定了其高风险的特征，如何防风险、增收益、促转型是银行面临的巨大挑战。国内把专为高科技企业提供融资服务的银行机构定义为“科技银行”。在美国，它被称为风险银行，因为创新型高科技企业往往伴随高风险以及科技银行主要为风险投资及其投资对象——高科技企业提供金融服务。科技银行不同于传统的商业银行。一是贷款客户不同；二是贷款依据不同：商业银行主要依据流动性、安全性和效益性“三性”原则发放贷款，科技银行则通常借助风险投资，构建风险管理架构。科技银行专门为高科技中小型企业提供贷款的银行，将大大缓解有专利、有技术、有市场、无抵押物的高科技企业融资难题。

　　网银、电话银行和手机银行这些都是比较成熟的产品，但金融业的创新85%与互联网技术有关，重庆一批互联网精英，目前在线上，重庆目前只有一家是电子支付及清结算企业获得牌照，专注于为各行业和企业，为其提供安全、便捷的综合电子支付服务。在线下，在不断深度优化线上支付产品的同时，将拓展通过门店进行销售的商家。协助企业提升财务管理效率、管理效率、拓展营收渠道，形成线上、线下于一体的综合电子支付服务。借助互联网技术及安全技术，重庆IT科技银行或华康银行可以迅速做大做强，预计不到三年，资产规模会超过300亿人民币。

　　5、重庆中小微企银行

　　前几年重庆高度重视国企和政府投融资平台，在海内外很有影响，也引发关注和争议，主要是国企和平台展演大量银行信贷资源，挤压实体经济和民营企业特别是中小企业的金融资源。近几年来，重庆大力发展小额贷款公司、信用担保、村镇银行等等，中小企业融资难得到缓解，但至少20%以上中小企业融资难未得到根本解决。

　　重庆微型企业政策备受关注，也取得很好成绩，重庆市已发展微型企业4万多户，解决当地30多万人就业。微型企业是市场经济中极具活力的组成部分，可以创造大量就业机会和社会财富，具有不可替代的特殊作用。目前，微企普遍存在融资难、经营场地受限等困难，要加大政策协调和配套力度，积极协助微企拓宽融资渠道，改善经营条件，为微企发展创造良好的政策和外部环境。

　　目前融资担保扶持政策规定“微型企业以投资人自有财产、亲友财产或通过社会担保公司提供担保取得小额担保贷款的，按小额担保贷款的相关规定享受财政贴息。同时，对发展前景好、扩张能力强、符合国家及我市产业导向的微型企业提供免费担保。要在全市范围内选定积极参与扶持计划、愿意提供低利率贷款的承贷金融机构，将担保基金分别存入其中，承贷金融机构按照担保基金与贷款余额1∶3至1∶5的比例向微型企业发放小额担保贷款，并与财政资金同步发放到企业。”

　　重庆中小微企银行或复建华康银行是鼓励重庆全民创业，解决中小型、微型企业融资难，将会起到独特作用。

　　6、重庆两江服务银行

　　继上海浦东、天津滨海之后成为中国第三个副省级新区，作为国务院批准的第三个副省级国家开发开放新区，两江新区将推进新十年西部大开发的新引擎。为全面落实“314”总体部署，抢占西部发展制高点，可借鉴招商银行、浦发银行、渤海银行的成功经验，将复建重庆民营银行变成为重庆两江服务银行。

　　重庆两江服务银行为重庆经济建设及长江上游地区提供创业孵化器、融资、资本经营和投资管理等金融支持；服务于重庆“内陆离岸金融结算中心”；服务于由政府推动、面向市场、辐射西部的融资型产业金融中心；服务于“中国——东盟自由贸易区 ”。

　　三、关于创建重庆民营银行或复建华康银行简要实施方案

　　1、在央行的政策许可下，重庆市委、市政府出台政策，筹建重庆民营银行或复建华康银行领导小组。

　　在现有的政策、法律框架下，创建重庆民营银行或复建华康银行的路径可以“参与商业银行的增资扩股，参与证券、保险等金融机构改制和增资扩股。发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。”

　　我国商业银行设立的程序涉及申请筹建、申请开业、审查批准、领取许可证和营业执照、公告等5项。即使是筹建，也需其筹建申请经人行批准后方可进行。我认为，首先要的得到重庆市委、市政府领导的支持；然后完成“复建华康银行”可操作性的细化方案上报中国人民银行及银监会决策层。

　　2、在国内迅速募集50亿以上资本金，3年资产规模达到250亿至300亿是可能的。

　　随着国发〔2010〕13号文件、银监发〔2012〕27号文对“民间资本进入金融领域”政策的落实，复建华康银行的条件日益成熟，重庆打造全国第一家民营银行，可以在国内迅速募集50亿以上资本金，建立“市场与政府扶持相结合的区域金融资源配置体系”，采取“政府引导、市场运作、民间力量、公司规范”的体制模式，按市场机制“自筹资金、自主经营、自负盈亏、自担风险”，3年资产规模达到250亿至300亿是可能的。据2011年4月22日《重庆商报》报道，重庆千万富翁9800人，可投资产达2600亿元。笔者本身也有海内外金融资源，他们看好重庆金融业的发展，乐意投入重庆民营银行业。

　　3、抗战时期重庆有10余家最为著名的民营银行，建议复建胡子昂先生创办的华康银行效果较好。

　　1821年第一家票号落户重庆陕西路，1899年，中国通商银行重庆分行落户渝中区，这是重庆最早开业的一家银行，俊川源银行、大清银行重庆分行、聚兴诚银行、四川美丰银行、重庆平民银行、川盐银行、华康银行、四川商业、川康殖业、川盐银行等10家银行最为著名。1937年，国民政府西迁重庆，渝中区就有150多家银行，汇丰银行等在重庆设办事处。重庆从一个地方性、区域性商业金融中心城市，成为战时大后方政治经济金融中心。

　　1941年胡子昂自筹资金150万元，在重庆开办了华康钱庄，亲任董事长兼总经理。1944年改为华康银行，并陆续在成都、武汉、上海设分行，成为重庆一家比较有影响的银行，为抗日大后方三大民营银行之一，为抗日战争时期大后方的经济稳定与发展作出了重要贡献。1946年，胡子昂出任重庆参议会议长，并被选为国民参政会参政员和立法委员。1949年9月，胡子昂应中共中央邀请，由香港到北京，参加了第一届全国政治协商会议和开国大典。任西南军政委员会委员、西南财经委员会委员、重庆市副市长。他将华康银行和自己在各企业的全部股票以及个人珍藏书画无偿上交国家，胡子昂先生创办的华康银行等产业，承载着一个重庆城市的记忆，是城市的金融文脉和渝商文化的一个载体，其“爱国、诚信、公益、奉献”精神受到全国工商界的爱戴和推崇。时隔60年复建华康银行，这不仅是国内民营企业家的愿望，也是港澳台华人圈所期盼的，一旦复建正面价值效应难以估量。

　　胡子昂先生的后人胡大模与原重庆市工商联尹明善等等从1998年开始发起恢复筹建原由胡子昂先生创建的重庆华康银行的相关工作，矢志不渝，引发海内外关注，有良好的工作基础。重庆有重庆有百年金融文化沉淀，金融人才藏龙卧虎，相信只要能创建重庆民营银行或复建华康银行，重庆就一定能经营好民营银行，以不辜负党中央、国务院对重庆的厚爱！

　　蔡律   2012年6月21日