农户贷款“四化”特征突出。在“十一五”以来农户贷款大幅度增长的同时，农户的贷款意愿却逆向发展，农户贷款的大额化、集中化、商业化和非农化等特征开始突出。调查显示，近年来农户贷款大额化特征非常突出，连续开展的农村住户调查显示，有贷款需求的农户对贷款额度的需求以及从“十一五”初期的5000元上升到2—10万元，从事种养殖业生产大户和农产品初级加工的农户需求则达到10-50万元。调查的17家乡镇农村信用社发现，由于比较贫困农户传统的农业生产难以承受目前农户贷款的利率水平，近年来农户贷款不仅呈现大额化的发展趋势，并且开始明显向农村少数富裕群体集中。贷款农户结构变化突出。调查显示，“十一五”初期，由于农户信用贷款局限于5000元以内，其针对性明显趋向于农村比较贫困农户，农户小额贷款的普惠制金融服务属性得到充分体现，农村金融的反贫困功能也得到有效发挥