论合规是村镇银行生命线

　　

　　合规，按广义的理解是合乎规则、合乎规律。随着存款保险制度、核心要素市场等助推的金融市场化进程逐步加快，肩负政策性和市场性双重使命的村镇银行，如何切实做到合规，成为一项极端重要的任务。从这个意义上讲，合规是村镇银行经营发展的生命线。其极端重要性至少体现在六个方面：

　　一是流动性风险迫使村镇银行在坚持稳健经营布局前提下，切实围绕流动性加强合规管理。在成熟市场体制下，流动性危机完全可能让一家资本实力偏弱的小银行瞬间死亡，而从国家层面并不具有系统性风险、区域性风险的重大危害。村镇银行产权清晰，民营股份活跃且有主发起银行的制度设计，一旦出现银行倒闭潮，村镇银行群体必将首当其冲。当然，如果经营质量过硬，村镇银行也极有可能成为市场化的先行者，涌现出一大批真正的银行家。为防范流动性风险，村镇银行必须始终坚持稳健经营布局，在存贷比例、资产负债比例、主动负债能力、存款稳定性、核心负债依存度、贷款集中度、不良贷款比例、存贷款期限配置等方面一定要更加审慎，一定要始终严防“硬负债、软资产”的流动性风险倒逼，始终把发展质量尤其是信贷资产质量作为首要的经营目标。在此前提下，按照流动性风险管理的要求，建立严密监测和快速应对机制，拓展可靠的流动性支持渠道，加强流动性危机应对的预案管理，时时绷紧流动性这根弦。

　　二是案件风险迫使村镇银行必须围绕全方位的操作风险加强合规管理。案件风险对一家小银行是毁灭性打击，很可能因一个案件一蹶不振甚至死亡。根据近几年银行案件发展趋势，绝大多数案件与违规操作和内部人作案有关。在村镇银行领域，也已经发生过一些影响恶劣的案件，如没有发起银行支撑，后果不堪设想。作为村镇银行，必须立足于自身应对危机，抓合规文化，从高层做起抓合规，切实把“合规创造价值”的理念贯穿于银行经营的各个环节和方方面面。

　　三是科技风险迫使村镇银行在科技工作方面必须严格做到合规。科技先进如招行、工行等都可能发生宕机风险，小银行更加不用说了，但小银行承担不了科技风险的危害，也很可能因一次科技风险而瞬间死亡。在科技问题上，应当尽可能依托有实力的合作方，尽可能使用成熟的系统和项目，同时要防范外包风险，加强整合科技资源的能力。对村镇银行来说，科技方面搞原创，显然是一种自不量力的高风险行为。

　　四是偏离市场定位的风险迫使村镇银行必须时时把握和匡正战略方向。支农支小既是国家政策对村镇银行的要求，也是村镇银行核心竞争力和可持续发展能力所在。市场定位监管是监管部门对村镇银行监管的一个重要特征。如果偏离市场定位，来自监管部门的压力很可能使村镇银行发展寸步难行，如再向舆情方面扩散，很可能危及生存。因此，坚持正确的市场定位，在重大战略方向上做到合规，对村镇银行而言至为紧要。

　　五是公司治理风险迫使村镇银行必须着力于从源头挖掘合规经营的资源支持。村镇银行有大量民营资本入股，从全国范围看，发起银行和民营股东的素质参差不齐，村镇银行公司治理的状况十分复杂。无论如何，村镇银行合规经营必须建立在股东和董事会层面对发展方向和重大战略措施的共识上，如果民营股东急功近利，如果发起银行忽视其独立法人地位，如果董事会层面无法提供必要支撑，合规经营都将步履艰难。如果股东和董事会层面出现严重的内部冲突，村镇银行也可能走向破产。因此，应对公司治理风险，也是合规管理一个不可忽视的重要方面。

　　六是声誉风险迫使村镇银行必须以合规为重要抓手。声誉风险完全有可能让一家银行瞬间死亡，但声誉风险的产生也是一个各方面因素综合影响的结果，治本之道是要真正做实做好，重要抓手就是合规管理。狭义的声誉风险管理实质上是一种治标措施，是指一旦声誉事件发生后应当如何发现，如何应对。当然，加强品牌建设和传媒、阵地、社会性宣传，严格投诉管理，建立规范化的快速舆情应对机制，也都是声誉方面合规管理很重要的措施。

　　（根据7月12日在山阴县太行村镇银行合规文化专题讲座的部分内容整理）