定位和坚持是村镇银行应对利率市场化之本


　　利率市场化的硝烟在快速袭来。不独如此，以渐行渐近的存款保险制度为标志，中小银行中面对市场之手冷漠迟钝者的死亡之门也正在逐步开启。整个银行业的经营环境面临一个前所未有的革命性的大变局。令人尴尬的是，以市场化身份诞生的村镇银行，面对利率市场化的浪潮，本应欢欣鼓舞，但现实并非如此，似乎大多数村镇银行并没有准备好。何以至此呢？本文就此做一些浅析。

　　村镇银行为什么存在？它又凭什么存在？靠什么存在？村镇银行的立行之本是什么？对这些问题的回答，最本质的在于村镇银行高管团队的具体实践。在“先发展、后规范”的思想指导下，相当一部分村镇银行偏离了支农支小的市场定位和差异化、特色化基本策略，走上了一条傍大款、垒大户、拼刺刀的同质化道路。同质化是有效的，尤其在具备一定地缘人脉资源优势的条件下，但同时也是有限的，是不可持续的，是虚假繁荣下很难产生核心竞争力的一条自杀之路、灭亡之路、不归之路。道理很简单，中国不缺大银行，缺的是有特色的小银行，李克强说，“自然界有大树也有小草，金融系统也应该既有大循环也有小循环，甚至有村镇银行”，这就是在强调定位的重要性，从整体金融生态布局来看，偏离正确定位的村镇银行发展，不如不发展。由于偏离正确定位，村镇银行就失去了存在的必要性和合理性，失去了立行之本和核心竞争力，既不能成为有效的“市场补充者”，也很难成为有力的“市场搅局者”，相反，很可能成为被市场之手淘汰的被救助者、被破产者和被收购者。

　　利率市场化牵动着整个银行业最敏感的神经。为什么国内银行业大多数对利率市场化畏之如虎？根据香港银行利率市场化的实证分析，其对银行业的影响大致可概括为三个方面：一是成本上升，包括存款成本和资本成本上升，营业成本上升，竞争激烈带来的获客成本上升；二是收入困难，包括利差收窄，以及倒逼产生的非利息收入占比提高；三是风险加大，包括贷款风险偏好变化，以及兼并收购浪潮。总之利率市场化是一个试金石，标志着银行业进入微利时代，进入一个真正靠市场化素质吃饭的时代。这里所说的市场化素质，就是靠产品、服务和品牌赢得客户、维护客户的能力。毫无例外，村镇银行应对利率市场化，最根本的也是要有这样的素质。

　　利率市场化的挑战，首先是要求人的市场化。官商习气、官僚作风，显然是市场化将要扫荡的对象，同时也是所有服务性行业的大敌。而这些，恰恰是相当一部分银行业机构的软肋。

　　那么，村镇银行的市场化素质来自哪里？来自定位和坚持。村镇银行的政策设计初衷，是一种新型农村金融机构，之所以称为新型，是因为它既要肩负支农支小的社会责任，又要坚持商业可持续的市场原则。从这个意义上讲，村镇银行的市场化素质是与生俱来的。村镇银行的发展，就是要在“既要又要”的轨道上奋力探索，走出一条全新的道路，能够适应农村城市化、农民市民化、农业现代化的宏观走向，同时促进农村金融格局的活化和优化。

　　对村镇银行市场定位的监管引领，是村镇银行公司治理重要特色，也是监管部门对村镇银行监管的重要特色。对村镇银行而言，坚持支农支小的定位，不仅仅是合规监管的要求，更是自身发展的要求，是面对利率市场化洪流能够屹立不倒的根本所在。为什么这样讲？应当明白，利率市场化对客户是好事，对整个经济社会的发展是好事，只是要打破银行业的垄断性利益，这是大势所趋，不以人的意志为转移。这个趋势只有顺应，任何人是阻挡不了的。目前的利率市场化改革进程仍在进行中，贷款利率的上限、下限都放开了，存款利率下限已放开，上限可上浮10%，仍然有很大的改革空间。村镇银行的优势，就在于支农支小定位下的市场化素质。只有坚持定位，才能把地缘优势和能够有效克服信息不对称的长处发挥到极致，才能够控制成本、降低成本。只有坚持定位，才能在一片红海中不断地寻找到新的蓝海，才能够把握贷款定价主动权，进而把利差保持在一个相对合理的水平上。只有坚持定位，才能够管控风险并做出价值，也才有可能做出品牌和特色，才不会被市场轻易淘汰，即使被收购，也能够卖个好价钱，更具备被收购的价值。

　　定位和坚持，重在坚持。要在支农支小的大框架下，结合自身资源禀赋和市场需求，不断地细化、特色化、明晰化自己的市场定位。要围绕定位，不断地做深、做透、做扎实，更广、更深、更主动地走进社区和农村居民的生活中，把金融服务办到目标客户的家门口，做到目标客户的心坎上。要甘于寂寞，不为追逐大户的轰轰烈烈所动，扎扎实实地做出自己的实力和活力。唯其如此，才是应对利率市场化之本，空谈、惧怕、打擦边球、玩小聪明，都是没有用的。