微信的微支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、“三马”共同推出的众安在线、京东的“京保贝”3分钟融资到账业务……不仅如此，网贷平台也在互联网金融大潮中活跃起来。拍拍贷、人人贷、有利网、点融网等P2P平台相继获得千万元融资。
2013年将注定是中国互联网金融之年，正当年底各大银行出现“钱荒”之时，人们发现互联网理财产品正在贪婪地吮吸着流动性。去年底支付宝打造的一项余额增值服务——余额宝推出之后，就连民众活期的钱也进入余额宝账户，每1万元钱一天就有3元钱利息，还随取随用，这无疑增加了互联网金融的吸引力。
面对互联网金融的来袭，银行业人士也颇感压力巨大，因为一方面要应对利率市场化加速的推进、不良贷款压力的倍增、两次流动性紧张，另一方面更要应对互联网金融和金融双脱媒时代的挤压。那么，我们不禁要问，2014年互联网金融能否真正“颠覆”传统银行业呢？笔者认为，今年将是互联网金融的规范创新之年。
首先，并非人人都会用电脑，况且计算机数据还不能完全替代银行工作人员的行为，更值得注意的是，一些人对互联网上频频出现的金融诈骗案件很是忌惮，宁愿与传统金融业打交道，也不愿意参与到互联网金融活动中来，这将制约互联网金融挑战传统银行业的可能。
此外，如果说2013年是P2P网贷的野蛮生产期，那么2014年P2P网贷市场将进入洗牌期。前不久，号称“全国最专业高收益最安全网络投资借款平台”的天力贷，运行半年后出现挤兑被迫停运，并被湖北当地警方以非法吸存立案。与此同时，银实贷、川信贷和东方创投等出现了提现和还款问题。据了解，10月份以来，多家P2P公司面临挤兑风险，投资者高收益化为泡影，许多投资者陷入本钱难以追回的困境。
笔者认为，经历过去年一年P2P网贷企业野蛮生长之后，作为互联网金融的P2P将率先被监管层纳入监管视角之中。预计未来网贷平台将呈现两极分化的态势。其行业的基本准则是“不建资金池”、“不提供虚假项目”、“只提供平台，不参与交易”。
再者，互联网金融与传统银行业将形成互补的格局。互联网金融业服务目标主要还是电商平台上的客户。以前阿里小贷面对的客户是阿里巴巴平台上的付费会员，工商注地在上海、浙江省、江苏省，且注册时间满2年。而现在这三地的阿里巴巴普通会员都可享受到贷款的服务，不再有付费的与否的限制。阿里金融的马云曾表示，无意与银行业抢蛋糕，只想做100万以下的小微企业客户。
而国有银行业，主要是以国企、上市公司、行业性垄断性企业、地方融资平台等大客户为主。所以从业务范围上来看，互联网金融与传统金融业恰恰是互补而非竞争的关系。互联网金融做了传统金融业不愿意做，且觉得风险很大的中小微企业的生意。所以互联网金融不可能真正威胁到传统金融业的生存空间。
最后，互联网金融缺乏银行牌照。社科院金融研究所银行研究室主任曾刚给互联网金融予以很高的评价，不过他也叹息，如果有朝一日他们能拿到银行牌照，也可能成为一家优秀的面向网络客户的专业化银行。现在不管是阿里小贷也好，各电商平台推出的第三方支付也罢，互联网金融最大的限制在于不是金融机构。
而对于网络小贷公司最大的限制在于，向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金，即使网络小贷在银行获得授信，央行也只规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷，因此，无论每天成千上万的商户和个人消费者向支付宝输入多少资金，无论这些资金在支付宝的池子里趴了多久，理论上阿里巴巴都不能将这些钱用于发放贷款，否则就会涉嫌非法集资。看来贷款资金的来源问题迟早会成为像阿里小贷公司这样的网络金融的桎梏。
虽然，国务院已经放开民资进入银行业的门槛，民营银行将是2014年银行业的一大重要变革，将会有一批苏宁、前海等民企也加入申请行列。但是央行副行长刘士余在面对如何发展互联网金融时，提出防范风险，两个底线不能破：一是非法吸收公共存款，二是非法集资。所以在没有金融牌照的情况下，互联网金融要想挑战传统银行业根本不可能。
如果说2012年是互联网金融开启之年，那么2013年将是互联网金融快速生长之年，而到了2014年将是互联网金融的规范创新之年。因为前期成长速度过快，现在是到了要追求质量上提高的时候了。笔者预计，2014年互联网金融将发生三件大事：
其一，传统银行业也将纷纷“触网”。最近一段时间，银行也意识到了危险在逼近，纷纷推出互联网金融产品希望能够收复“失地”。不少银行都在进行着互联网金融的一系列新的尝试。意欲通过网银、第三方支付公司、电商等平台，实现消费、流动资金管理和理财增值业务的无缝对接。预计2014年，传统银行业“触网”的步伐将加快。
其二，目前互联网金融虽然茁壮成长，但是问题还是不断，特别是P2P网贷、淘宝店主逃税现象严重等问题，预计今年监管层将加快对互联网金融企业合法化、阳光化的同时，将加强对其进行监管，使其更加规范化，届时互联网金融企业将重新洗牌，正规互联网企业将得到较好的生存空间。
其三，互联网金融在创新中成长。去年互联网金融“创新”不断，最令人瞩目的是百度与华夏基金联手推出“百发”理财产品，预计年收益超过8%。还有余额宝中的资金可以获得远高于银行活期存款的利息。相信到了2014年，有更多的互联网金融创新产品将与投资者见面。
2014年互联网金融在规范中前行将是主旋律。当互联网金融在经历过一段时间的迅猛增长之后，人们发现互联网金融不可能完全替代传统银行业，而传统银行业却受到互联网金融的影响融入其中，所以互联网金融企业现在所面临的是除了需要更加规范之外，还要有更大的金融创新。因为只有不断的金融创新，互联网企业才能迸发出更强的活力，而唯有不断创新，才能倒逼传统的银行业与时俱统进。
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