3个月前，笔者通过支付宝体系体验余额宝，最近笔者通过拍拍贷，体验众融和众筹。互联网金融创新，已经开始从投资理财，发展到“小”额信贷阶段，而类似拍拍贷的模式，正进入试错阶段，一旦试错成功，模式固化，发展前景不可限量！

    拍拍贷，利用互联网技术，借助个人信用平台，发展小额信贷业务。从50元起步的个性化放贷，可谓涓涓细流汇成海。借贷，放贷均由个人自由选择。平台商，拍拍贷公司，主要做的就是信用审核和信用担保服务。

    这是一个典型的市场化金融创新手段。服务商扮演的是金融中介的角色。当然，我们从传统银行的角度看待，拍拍贷的p2p模式风险测评困难，无法量化，进而会有产品风险度增加的忧虑，与现有的银行管理制度体系不相容。这种大象的迟疑，恰恰成了小老鼠们的机会。其中的代表，拍拍贷，正处于迅猛发展的势头，个中玄机，值得深思。

    最有资格和实力发展p2p业务的，其实是中国的国字号银行。中国人，大多数还处在无条件信任银行的阶段，他们选择其他金融机构，尤其是民间金融机构，是具有高度戒心的。但是，从此轮互联网金融创新的公司看，中国的国字号银行，显然无所事事。这是源于体制，还是源于轻视，不得而知。余额宝的5000亿，虽然在中国100万亿的庞大银行储蓄余额数字面前，算不了个啥，拍拍贷们的P2P，在国字号银行家们面前，或许是笑掉牙的小屁猴玩家。但是，余额宝和拍拍贷们，是靠人类最为重要的资产发展起来的，这个资产，就是人的信誉。

    信任的力量无穷。余额宝和拍拍贷们，在金融领域能够成功杀出一条血路，并逐渐挑战国字号银行权威，靠的不是垄断保护，不是政策扶持，靠的是市场化制度运作，靠的是人的自由交易权力。各种各样的金融创新宝贝们，借助于人的信任力量发展出一个小地块，正表明了，这个小地块内的常住居民们，已经开始不信任传统银行的某些服务了。这才是最具杀伤力的一点，这才是互联网金融创新能够不断开疆拓土，跑马圈地抢占地盘成功的法宝。诚信这个法宝，还将继续成为出奇制胜的神兵利器。

    当然，各种互联网宝们，拍们，在经营个人信任方面的维持成本会很高，虚拟社区诚信建设还处于一个风险与收益比过大的时期。这是互联网金融创新的正常阶段。粗放，必有不良粗人，不良粗人，必有不良恶行。但是，只要这些互联网宝贝们，能够承担住呆账和坏账成本，尤其是对于拍拍贷们，信任保障和成本全覆盖，是获取长治久安之道的唯一法门。过了这一关，就足可持续挑战传统银行在信贷方面的权威，并倒逼传统银行的改革。

    我们看到了中国银行业改革的一点希望。改革，永远都不是主动发生的，改革，永远都是被动出现的。这才是人类进步的原生动力。你不好了，你被更好的模式挑战了，你就需要跟随成功挑战你模式的对手。中国的国字号银行大佬们，你看到这个模式了吗？你看到这个模式代表着社会进步和时代需要了吗？颠覆自己吧，主动求变，跟随新模式，其实，我们最愿意选择的，还是你！

    有一个伟人曾说过，星星之火可以燎原。对于余额宝和拍拍贷这些互联网金融玩家，在前景光明，现实黑暗的时期，赠送这句话，并向那些被流弹中枪躺在地上的金融斗士们，致敬！