从成立最初的30亿元总资产，到目前突破700亿元大关，刚刚迎来17周岁生日的齐商银行，自1997年成立至今，实现了资产规模20多倍的高速增长。齐商银行董事长杲传勇在近日接受本报记者独家专访中，将这种成绩的取得归功于“坚定不移地立足‘市民银行’和‘中小企业主办行’的市场定位，走‘差异化、特色化、精细化’发展道路。”当前，在种种机遇与挑战之下，展望城商行的转型发展之路，杲传勇提出了一条“向内、向下、向小”的转型思路。

　　记者：在全国呼吁解决小微企业融资难题之时，齐商银行却早已实现了高达98.3%的小微信贷申请获贷率。在发展小微金融方面，齐商银行有何独特之处？

　　杲传勇：小微金融是齐商银行成立17年来的重点业务方向之一。近年来，每年90%以上的新增贷款投向小微金融领域，投放小微企业户数占山东淄博所有金融机构投放比例的75%，连续4年实现贷款增速、增量的“两个不低于”目标。截至今年6月末，齐商银行小微企业贷款余额达到213.8亿元，较年初增加26.5亿元，占全部新增贷款的117%。

　　在机制创新、产品研发、服务完善方面，齐商银行早在2009年就成立了全国第4家、山东省首家持有独立牌照的小企业信贷专营机构，并针对本地专业市场设立了不锈钢、小商品、塑料化工、建材建陶、机电泵业5家特色化支行，形成了“1个专业机构+5家专业支行+79家经营支行”的特色机制；2012年，又在省内城商行中率先引入德国IPC国际先进小微企业贷款技术，目前单户平均贷款额度大约只有十几万元，最小的仅1万元；同时，依托北京、上海以及小企业金融服务中心三个产品研发中心，为小微企业量身定做了“齐动力”品牌下的50款产品，有效解决了小微企业缺乏抵质押物的行业难题，小微贷款抵质押占比由2010年的40%逐年下降至2014年的25.83%；另外，我们还设计了“7+30+24”小微贷后服务模式，一改以往贷完了事、到期催还的生硬做法，小微企业贷款续贷率每年都在70%以上，远远高于全国、全省平均水平。

　　面对日益激烈的市场竞争环境，我们目前也在不断探索调整业务模式，从以发展散户为主向圈链结合、点面结合的批量化、规模化模式转变。

　　记者：部分城商行于近期陆续披露了半年报，显示上半年不良双升的压力仍然存在。齐商银行是否也面临这一问题？不良贷款的主要来源是什么？您对未来走势作何判断？

　　杲传勇：自去年下半年以来，受经济增速放缓压力、产业结构调整压力等因素的影响，银行的信贷资产质量普遍面临下滑的压力。从齐商银行情况看，截至今年6月末，不良贷款余额为7.09亿元，较年初增长0.58亿元，不良贷款率为2%，较年初略有上升。

　　淄博市是老工业区，近年来面临着很大的转型压力。以齐商银行经验来看，近年出现风险的领域主要集中于两大类企业：一类是由过去的国有企业经过改制而来的民营企业，有不少这类企业在脱离了国有体制约束后，暴露出决策不规范、随意性大以及发展惰性等问题；另一类则是一些经营不科学、盲目扩张的民营企业。在经济下行压力下，除了经营不善导致出现资金问题，一些银行在部分企业出现临时性资金链断裂后盲目抽贷，再加上非法集资和民间借贷不规范，造成个别企业老板跑路，加剧形成了担保圈风险。

　　而与外界对小微企业的风险认识不同，小微客户恰恰是齐商银行信贷资产质量最优质的群体。自2009年齐商银行小企业金融服务中心成立至今，发放的小微贷款不良率仍保持为零。这一方面得益于当地小微企业主非常重视信誉观念，另一方面也归功于我们强化第一还款来源、紧扣小微风险特点的独特风控技术。以淄博地区的经济发展情况来看，通过这几年的运行消化，可能暴露的风险基本已暴露完毕。预计到明年下半年，淄博经济可以走上新的开端。在这期间，会淘汰一批产能过剩及环境污染的企业，最后实现“剩”者为王。

　　记者：在利率市场化、金融脱媒加速推进等背景下，您认为城商行该如何转型？

　　杲传勇：在当前形势下，很多城商行都深切感受到了利率市场化“山雨欲来风满楼”的压力。经营成本逐步攀升、净息差持续走低、盈利空间受到挤压，高增长、高收益的发展趋势已不可持续。但在这一过程中，小银行应看到自己的优势，所谓“船小好掉头”，城商行应把握住这一优势，转变发展理念，加快管理创新，推进业务转型，开辟新的利润增长点。

　　在此环境下，城商行更应该眼光向内、向下、向小，放平心态、放低姿态、创新业态，立足市场定位，加大开拓力度，将小微金融、零售金融等业务做实做细做活，形成自己的拳头产品和核心优势，实现科学稳健可持续发展。

　　近几年，齐商银行也在积极探索战略转型发展的新思路，也做出了一些有益的尝试。例如选择在大型社区周边的网点试点延时服务，在专业化市场周边建立专业化支行等。今年我们拟在山东省内设立16家社区银行。明年，将加大社区银行及小微银行的建设力度，通过社区银行的建设，使我们的服务更加贴近市民、贴近中小微企业，为转型发展提供强大的助推力。

　　记者：经历了一轮急速扩张之后，不少银行面临着来自资本方面的压力。齐商银行目前的资本充足率情况如何？对于公众十分关注的城商行上市问题，您如何看待？

　　杲传勇：今年7月底，齐商银行进行了一轮增资扩股，实现增资扩股额度3亿股，募集资金达9.9亿元，资本充足率由年初的10.86%提升至目前的12.06%，有效解决了此前存在的资本紧张问题。

　　当然，上市仍是目标，是城商行开辟融资渠道、壮大资本实力、提升管理水平的有效手段。但从目前来看，城商行距离上市的标准普遍还有差距，例如股权结构问题、组织架构问题等，都需要调整和提高。齐商银行早在2007年即提出公开上市的规划。目前，按照“更名——引进战略投资者——进一步发展壮大——实现公开发行并上市”的大体步骤，在持续壮大资产及资本规模、实现科学稳健持续发展的基础上，根据监管部门针对城商行IPO的具体要求，适时启动资本上市工作。（本报记者 杜冰）