随着金融改革进一步深化、利率市场化进程加快、行业监管不断改进、金融业态演变等因素交织，中国银行业的经营环境发生了深刻变化。由于大型银行在网络、资本、品牌等方面的综合优势，优质客户对大型银行的依赖度和集中度在增加，中小银行的生存环境将更加严峻，在此背景下，坚持转型与创新，探索差异化、专业化的发展道路成为中小银行的必然选择。

　　从刚刚披露完毕的2014年中报可以看出，股份制银行的业务结构调整正在向纵深推进，无论是对公业务、零售业务，还是中间业务，都呈现出差异化特征，其中，贸易金融等新兴中间业务、绿色信贷、互联网金融和社区金融成为业务转型的亮点。

　　新兴中间业务异军突起

　　虽然整体盈利增速放缓，但股份制银行中间业务增长却可圈可点，投行、托管、贸易金融等新兴业务成为带动中间业务发展的最大引擎。

　　半年报数据显示，多家股份制银行中间业务收入实现大幅增长。2014年上半年，平安银行非利息净收入101.79亿元、同比增长107.82%，在营业收入中的占比由去年同期的20.91%提升至29.31%，收入结构明显优化。华夏银行的中间业务收入占比15.71%，同比提高0.81%。2014年上半年，该行实现中间业务收入41.44亿元，同比增加8.36亿元，增长25.27%。浦发银行上半年手续费及佣金净收入104亿元，同比增长64.39%，占比为17.62%，比上年同期上升4.02%。

　　分析人士认为，在银行卡、理财等传统中间业务受到挤压的情况下，投行、托管、贸易金融等新兴业务成为中间业务收入增长的最主要推动力。

　　记者注意到，多家银行托管手续费收入增速惊人。例如，华夏银行实现托管手续费收入5.05亿元，同比增长117.99%；平安银行实现托管费收入5.9亿元，同比增幅为108%；浦发银行上半年实现托管费收入14.11亿元，比去年同期增长46.52%。

　　在贸易金融业务方面，招商银行上半年国际贸易融资发放额同比增长28.46%，离岸贸易融资余额比年初增长72.32%，国内贸易融资额同比增长42.59%。浦发银行上半年累计完成离、在岸国际结算量1854.35亿美元，比2013年增长31.69%，其中累计完成跨境人民币结算业务1826.64亿元，同比增长107.43%，完成保理业务量1667亿元，同比上升约25.65%，保理业务项下非利息收入同比上升逾90.63%。

　　深耕绿色信贷和小微金融

　　今年上半年，银行信贷支持经济结构调整和转型升级的力度进一步加大，尤其是在绿色经济已成为引导产业升级、加快结构调整重要动力的背景下，股份制银行纷纷将“绿色信贷”作为开展信贷业务的长期战略导向。

　　中报数据显示，截至今年6月末，兴业银行绿色金融融资余额2268.08 亿元。该行进一步加大对节能环保重点客户重点项目的支持力度，节能环保领域专属客户融资余额367.93 亿元。排放权金融持续发展，与国内6个碳排放交易试点省市签署合作协议，并成为大部分地区的主要清算与服务银行；与国内9个排污权交易试点省市签署合作协议，在市场建设、系统开发咨询、资金清算、排污权抵押贷款、财政收费账户开户等方面开展全面业务合作。

　　小微信贷是股份制银行信贷结构调整的另一个着力点。民生银行上半年累计投放小微贷款2154.90亿元。该行还持续加强小微企业结算，不断提升小微金融资金自足率。“乐收银”装机量持续增长，商户数达52.55万户，装机量突破53万台。

　　截至2014年6月30日，招商银行小微贷款余额为3246.87亿元，较年初增长15.13%，小微贷款占零售贷款比重达到38.31%，较年初提高2.41个百分点。该行拥有小企业客户数446762户，小微客户数1191474户，较上年末分别增长12.75%和29.89%。

　　业内专家认为，虽然随着利率市场化快速推进，银行越来越主动地将资金投向小微企业等领域，以获取更多资金议价权，但是，随着经济增速放缓，小微企业不良贷款率有所上升。因此，风险控制仍应放在重要位置。

　　布局社区金融和互联网金融

　　由于其植根乡土、贴近百姓的特色，社区银行被认为是争夺客户资源、扩张零售业务的有效途径。今年以来，多家中小银行探索在不同地域成立规模较小的自助式或全功能式社区银行网点，希望以更少的成本拓展基础客户，弥补和大银行相比网点不足的缺憾。

　　民生银行相关负责人介绍说，该行将贯彻零售战略转型要求，将小区金融作为特色化发展路径，坚决脱离传统零售银行发展模式，从“让客户到网点来”变为“到客户身边去”，以小区金融服务中心作为小区金融战略的物理载体，让金融服务渗透到每个居民的生活中，同时也创造出民生银行未来的核心竞争力。

　　今年上半年，民生银行社区网点开业达到4261家，该行以社区网点为核心，大力建设由各类型生活服务企业参与组成的开放性多边市场平台，整合全行特惠商户资源，深化与物业、物流企业的合作，逐步构建具有本公司特色的O2O模式社区便民生活圈。

　　兴业银行相关人士也表示，该行将加强社区银行产能管理提升，配备精干营销管理人员，加强竞争氛围。2014年社区银行网点将在原有基础上倍增，一定程度上弥补网点不足，提高代理网络使用效率。围绕原有短板，利用新理念，从线上线下两个层面推进。

　　另外，互联网金融成为银行抢滩零售业务的重要阵地。平安银行在半年报中称，今年以来，该行推动互联网金融业务的创新，打造平安网上商城和网络获客平台，推动应用客服机器人，推广微信服务，微信客户数突破300万，优化平安集团天下通客户服务平台、平安生活APP等移动互联网服务渠道，持续向客户提供智能化、精准化的服务。

　　华夏银行依托“平台金融”业务模式广泛对接物流速递、航空、大宗商品交易市场、市场商圈等平台客户，提供全方位电子化金融服务。6月末，该行对接平台客户超300个，服务小企业客户超12000户；业务开展以来累计放款超2万笔、平均每笔贷款43万元；累计还款近3万笔、平均每笔还款22万元；累计交易近37万笔，金额超144亿元。（ 本报记者 孟扬）