一、百姓投资规划思维的挑战：改革深化提供越来越多的投资选择
１、经济生活日常化：你准备好了吗？
习李执政以来，推行一系列富胆识的改革举措，我国市场经济越来越多的深层次问题被摆在桌面加以解决。百姓的热情一下子被激发起来。可以说，我国改革深水期的战略变革，经过诸多经济\市场等领域的磨合、调整、换血与洗牌等准备期后，改革布局的成效，亦会逐一展现出来。
其中，对百姓来说一个重要利好，则是投资渠道则会切实向多元化\充裕化\便捷化与日常化转变，简单的说,社会的经济行为逐渐体现出“经济生活‘日常化’”。
随着我国资本市场获得越来越多的繁荣驱动，它将协同增长方式与市场化配套体系的改善，提供越来越多的投资工具、投资产品、渠道与方式。如何在一个阶段或几个阶段将手中的闲散资金投入于不同的领域，不同的的渠道，或不同的产品中进行操作，以获得最大化的稳健收益，将成为百姓日程经济生活中的一项最为基本与主要的经济活动。
２、如何获得改革“红利”：每次决策规划好腰包里的钱
当前，百姓面临的投资方向主要有两类，一类是主要以银行与政府为信用基础的固定收益市场，主要包括：银行定期存款、协议存款、国债、基础设施债、金融债、企业债、固定收益保单、可转换债券、债券型基金等固定收益类资产．
另一类就是主要以企业商业机构、银行及非银类金融机构、信托公司、公募私募基及金融产品及权证交易机构等为主体的非固定收益市场，主要包括：优先股、普通股、金融理财产品、私募与公募的金融产品、投资信托等；以及涉及股票市场、利率市场化及汇率价格指数市场，以及期货、期权、股价指数交易、黄金、白银贵金属等交易市场。
那么，社会广大投资者如何获得改革的“红利”？当然，市场不相信权利与不公，那么，每次决策规划好腰包里的钱！
可以判断未来几年里，通过公平的市场给百姓带来切实的红利，则是资金资本市场展现出活力的前提性基础，亦为社会平头百姓提供了丰富的市场化投资环境。
二、百姓投资组合最大化设计方案解码：提供一个简易可行的方法，可计算机数据化挖据
可预见资本市场改革在深度广度上都会逐步进入飞跃期。 百姓最大的“红利”来源于市场的公平与繁荣，亦来源于投资策略的科学性。
提供了一个相对简单但比较可用的分析模型，不过，对于非专业人士，则相对难以理解。当然，如果有有志之士，通过计算机数据挖据技术提供简单的人机解决界面，网络免费发布，还是一个简单实用便捷的支持工具。
１、如何使一定的预算资本获得最大化收益？——从一个居民的投资周期分配开始
规划思维的展开，我们从一个市场所能够提供的已知项目（产品）的简单案例入手加以说明。
假设：“某某”居民拟规划未来五年内的投资，他从当前市场中获得可供选择的投资收益类项目（产品），具体（ 已知）情况如下:
项目（产品）A，特点是从第一年到第四年每年初都可投资，并于次年末回收本利115%；
项目（产品）B，第三年初可以投资，到第五年末才能回收本利125%，规定最大投资额不超过４万元；
项目（产品）C，第二年初才可投资，到第五年末才能回收本利140%，规定最大投资额不超过３万元；
项目（产品）D，五年内每年初都可考虑购买公债，于本年末规划，还增加利息6%。
现在，“某某”居民现拥有资金10万元的预算，那么，他（她）一定想要知道，应该如何确定给这些项目（产品）每年各自的投资额，使得在五年末，各个项目（产品）收益中拥有资金的本利总额为最大，那么，事情就得到了解决？
这项投资组合设计则称为：在我们根据市场中的项目（产品）已知条件，做出规划完成了最优安排后，可充分利用你手里的钱（资本或本金），实现投资组合未来收益的最大化。
２、市场经济中组合规划与收益模型设计：这样可以在固定收益类产品赢得丰收
第一， 问题破解方式：解决步骤
可以看出，这是一个项目连续投资的问题，与时间有关，本来是动态规划的范畴，但是，这里可以以线性规划静态处理完成。
设：Ｘij（ｉ＝１，２，３，４，５；ｊ＝Ａ、Ｂ、Ｄ、Ｄ）表示ｉ年初给项目ｊ的投资额。
据此，可建立投资收益情况列表：
我们先用表格把各个项目每年的投资情况直观地表示出来。
设：表中系数为１的各个变量为投资额，系数非１的各个变量为回收额。
表格（规划矩阵）如下：
（解释：如项目（产品）Ａ，市场要求是具有可连续四年投资的条件，第二年末回收为115％，那么，投资的第一年 X1A没有收益，第二年 X2A获得收益，系数为1.15，收益为1.15X1A。。。。后几年投资收益依此类推。而预算中，将前一年投资获得的收益作为下一年的投资。项目（产品）B、C、D情况一样。）
第二，以线性规划解决投资优化问题：建立数学模型解决它
根据表上所列各数量间的关系，建立数学模型如下：
求：ＸiＡ，ＸiＢ，ＸiＣ，ＸiＤ（i＝１，２，３，４，５）
满足：
X1A＋X1Ｄ＝100000
X2A+X2c+X2Ｄ=1.06 X1Ｄ
X3A+X3B+X3Ｄ=1.15X1A+1.06 X2Ｄ
X4A+X4Ｄ=1.15X2A+1.06 X3Ｄ
X5Ｄ=1.15X3A+1.06X4Ｄ
X3B≤40000
X2Cc≤30000
ＸiA，ＸiB，ＸiC，ＸiD≥0（i＝１，２，３，４，５）
将上面的数学模型做如下整理：
求，Ｘij（ｉ＝１，２，３，４，５；ｊ＝Ａ、Ｂ、Ｄ、Ｄ）
那么，就要使maxS=1.15X4A+1.25X3B+1.4X2c+1.06X5Ｄ就可以满足了：
X1A＋X1Ｄ＝100000
X2A+X2c+X2Ｄ－1.06 X1Ｄ＝０
X3A+X3B+X3Ｄ－1.15X1A－1.06 X2Ｄ＝０
X4A+X4Ｄ－1.15X2A－1.06 X3Ｄ＝０
X5Ｄ－1.15X3A－1.06X4Ｄ＝０
X3B≤40000
X2c≤30000
Ｘij≥0（i＝１，２，３，４，５；ｊ＝Ａ、Ｂ、Ｄ、Ｄ）
然后，（用单纯型法）可解得：
X1A＝34783
X1Ｄ=652317
X2A=39130
X2c=30000
X2Ｄ=0
X3A=0
X3Ｄ=0
X3B=40000
X4A=45000
X4Ｄ=0
X5Ｄ=0
最终最大收益maxS=143750
第三，结论：五年后收益增长近一半
Ａ、由此，我们得到根据当前市场中提供的投资产品及其提供时间或周期，投资者（某某居民）针对市场所提供的这些项目（产品）A、B、C、D所设计的最优投资方案则是：
第一年：给Ａ项目（产品）34783元，给（产品）D项目65217元；
第二年：给A项目（产品）39130元，给C项目30000元；
第三年：给B项目（产品）40000元；
第四年：给A项目（产品）45000元；
第五年：不再投资。
Ｂ、最后，我们可以得到实现该投资最优安排后的最大盈利率：
我们得到第五年末可回收本利总额共143750元，那么，“某某”投资者在根据最初拥有的资本100000元资本情况下，盈利率可作出运算：
（143750－100000）／100000＝43.75%
即：最优投资安排在五年的最大盈利率达到43.75%。
三、投资规划原则：多元化的风险规避与产业互补与替代型组合交叉规划
当然，如上这类情况的分析，主要针对于固定收益率的项目或者产品而言，具有比较稳定的投资条件与时间约束。当然，如果 投资者面临市场复杂的投资环境，而其又拟涉足非固定收益率的各类投资项目，那么，从本质上说，各产业领域往往受到复杂经济形势变化的环境影响，其收益亦具有很的不确定性。这样，市场提供的固定的收益条件则变得不确定。
那么，简易的处理办法则为，根据前期可行性论证获得的平均收益率替代固定收益率，同时，在市场各类高风险项目筛选上增加两类项目在时间配合上做出补充， 第一类为替代与互不性项目（产品），第二类为风险规避型项目（产品）。收益替代与互补项目（产品）的投资选择目的在于，使投资组合中当一类某产业领域的项目（产品）投资市场低迷，而影响投资收益时，那么，替代型项目（产品）收益则呈反向变化。比如，西方经济开篇中告诉读者：猪肉供给减少，则牛肉需求增加；石油供给减少则替代性能源需求增加，则为负相关变化的两类市场或产业领域；同样，互补型产品则体现正相关变化的两个领域，如：当前钢铁需求减少，则铁矿石需求亦减少，而钢铁行业振兴，铁矿石需求同步增长，两者起到倍增效果。
同样，从风险保值安排角度则可以探讨，对于每一类投资项目，如果是大宗商品或有色金属领域项目（产品）投资，那么，我们可以在预算出保证金在期交所或有色金属期交所做一个指数期权的反向操作弥补规避风险。而其他领域亦可作国内外类似领域的股票期指期权等的反向操作。当然，经济领域变化莫测，投资是个系统工程，往往投资组合的操作设计方案仅提供一个辅助手段，更多不具备固定收益的投资项目的成功，更多在于观察家敏锐的眼光、战略家睿智的头脑，以及分析家专业分析与研判的能力的综合。
（来源：本人手稿摘录）