5月27日，浙江网商银行获得了浙江银监局的开业批复，这也是国内首家采用自主可控核心系统的互联网银行（5月28日 新华网）。

至此，去年批准的五家民营银行试点筹备全部开业或试营业。阿里背景的浙江网商银行开业，是继腾讯前海微众银行试营业后的中国第二家纯粹互联网银行。而阿里背景的浙江网商银行似乎更受关注，影响力更大一些。

笔者一直在寻思着，去年批准5五家民营银行四家都先后开业和试营业了，而最早呼吁成立民营互联网银行，阿里背景的浙江网商银行为何迟迟不见动静呢？要么是内部出现问题，要么是在谋大局。原来是后者。

从银监会浙江局开业批复文件以及媒体对浙江网商银行高管的采访和综合披露的信息分析，浙江网商银行特色非常明确。首先履行了此前多次承诺过的做纯粹互联网银行的诺言。这个意义非常之大。纯粹互联网银行目前不仅在中国，而且在世界上都没有。这种探索和创新如果能够成功，不仅对中国金融特别是银行业是巨大贡献，而且也是全世界的金融创新成就。

纯碎互联网银行以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。这只是表，只是运作的形式而已。必须深究互联网银行的核心问题，必须深究互联网银行与传统银行的本质区别在哪里？从浙江网商银行管理层透露的讯息看，通过阿里平台上积累的大数据来征信，从而进行风控，实现金融资产交易安全是核心之一。

浙江网商银行有着天然的优势。蚂蚁小贷通过大数据和互联网技术解决小微企业融资难的实践已经开展了五年之久，是中国乃至世界将大数据运用到金融风险防控，金融交易对象信用分析挖掘的第一家企业，也是业内唯一具有如此成熟经验的企业。这是浙江网商银行利用大数据甄别金融交易对象信用，实行风控的最大优势。

给笔者最大期待的是浙江网商银行的另一大核心——所有系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行。系统上云后，网商银行可以大幅降低系统成本，而且随着业务的扩大，金融云的成本优势还会不断增大。与直接利益相关的最现实对比是，银行采用的传统IT系统，每年维护单账户的成本大致在30-100元，单笔支付成本约6-7分，而基于金融云的网络银行系统，每年单账户成本只有约0.5元，单笔支付成本约2分钱。对于第一家尝鲜完全自主可控的金融云系统的银行，笔者对网商银行的金融云充满好奇和期待。

浙江网商银行才是真正意义的互联网金融，才能体现互联网金融与传统金融的本质区别以及颠覆性所在。一根网线实现金融业务无边界无疆域、无时无刻，不受时间空间制约，提供“随时、随地、随心”的金融服务，不仅大大降低了设立物理性网点和人员的成本，关键在于提高了金融资源配置效率，提升客户高效和便利性的良好体验，这是传统银行无论如何都不能企及的。

当然，浙江网商银行的业务定位、市场定位都非常准确和值得期待。战场从大的方面说定位互联网平台上，具体定位在阿里系平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务。服务客户群体上定位在“长尾”业务上，定位在大型传统银行不屑一顾的中小微企业、个体商户等普罗大众上。“网商银行永远不会去碰那20%的高价值客户群”，是其鲜明的客户定位特点，当然小存小贷也是风险控制的最好措施之一。

笔者更加感兴趣的是，农村金融将成为网商银行的重要方向。中小微企业和“三农”金融资源严重不足，融资难融资贵问题突出，十几年都不能解决。而互联网金融或许成为服务农村金融的最佳手段和平台。网商银行带头尝试并且把农村金融作为服务方向，是全国广大农村的福音，也解决了决策层头痛多年的问题。

笔者希望，两家互联网银行先后试营业和开业后，中国应该诞生更多的、真正互联网金融的互联网银行，比如：百度、京东等都应该积极申请成立互联网银行。