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一、与传统银行优势互补 2014年初，李克强总理在政府工作报告中首次提到要促进互联网金融健康发展，实现普惠金融，打造多层次资本市场。据《全国小型微型企业发展情况报告》显示，截至2013年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。新增就业和再就业人口的70%以上集中在小型微型企业。由此可见，小微企业在国内的活跃程度不容忽视。但一直以来，银行等传统金融机构侧重于服务大中型企业，小微企业融资难的问题始终未得到解决。互联网金融尤其是P2P平台的发展，为中小微企业的发展注入了活力，弥补了传统银行的业务“短板”，特别是P2P借贷平台，凭借自身优势和定位，开发出不同于银行的产品，覆盖融资需求的多样性，实现了P2P借贷与传统银行的优势互补，共同打造多层次的金融市场体系。
二、利率趋于市场化 目前，我国居民储蓄实行的是管制利率，而银行间同业拆借实行的却是市场利率，二者之间存在差距，就形成了利率市场的“剪刀差”，这也是P2P借贷能够火热爆发的主要原因之一。2011年左右，国内小额贷款普遍高息。我国民法等法律鼓励民间借贷，借款利率不高于同期银行存款利率的4倍，就被认为是合理范围。但一些民间借贷突破了这个限制，出现了“民间高利贷”，投资人贷款利率也水涨船高，有的高达60%。2013年全线借款，投资人利率直线下跌，特别是2014年，投资人利率跌至15%左右，跌幅达到300%-400%。投资人利率降低，借款人的借款利率也在下降，使P2P理财直接融资更加快速、便捷，小微企业通过P2P平台真正实现了良性借贷，利率市场化趋向明显。2014年11月22日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。对此，业内人士普遍认为，央行降息对于P2P的发展有着推波助澜的作用，对于P2P行业的发展是机遇也是挑战。 三、借贷模式更加多元 通常情况下，P2P借贷是指线上模式。而我国由于国情、地域特色和平台自身优势不同，P2P平台呈现多样化，包括线上平台、线下平台和混合模式平台等。随着民间借贷的网络化，网贷业务也逐渐细分，出现了很多垂直领域，例如，汽车、房贷、消费及文化等不同领域的P2P平台。此外，P2P平台不断创新，出现了供应链金融，由一些健康、核心、能够控制动态风险的国有资本、上市公司等大集团背景的P2P企业运营，丰富了P2P借贷模式，形成了多元的市场格局。 |
