最靠谱的养老方式是什么？
目前在我国的养老体系中，最主要的方式是啥？当然是储蓄与社保了，虽然村子里还有一些采用养儿防老这种传统方式的，但是随着全民参保登记计划的不断推进，大家都更愿意给自己交上一份养老保险来保障自己的下半辈子。
但另一方面，由于职工基本养老保险占比达90%，尽管其缴费率远超国际水平已高达28%，但平均替代率（退休金/退休前工资）仅在45%左右。什么鬼？说人话！就是说，虽然社保法已经出台，但是各种拒绝缴纳职工基本养老保险的声音层出不穷，理由包括：缴得多拿得少、缴社保不如存银行、养老基金漏洞大以后可能没钱发、养老保险就是庞氏骗局之类的。
没有比较就没有伤害，非得给你细分一下才知道养老保险的靠谱吗？那接下来，金柚网讲师团的李琳老师将从不同角度对比分析目前中国养老的三种主要方式，即养老保险、储蓄 和商业保险，让大家瞅瞅到底哪种方式更适合养老！
1安全性
商业保险顾名思义就是以营利为目的的保险公司经营的一种商品，由投保人支付保险费，他是一种经营行为，独立核算、自主经营、自负盈亏。
储蓄是城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。2015年5月1日起施行的《存款保险条例》明示了原来隐性担保的国家信用已经逐步让位于银行信用，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。
养老保险是由国家建立，基本保障公民在年老、疾病等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。社保法明确规定：国家多渠道筹集社会保险资金；县级以上人民政府对社会保险事业给予必要的经费支持；基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。换言之，社保是以国家信用作为担保，以财政收入作为资金支持。
由此可见，从安全性角度来说，养老保险安全性最高，储蓄其次，商业养老保险的风险相对高。
2持续投资的可能性
储蓄属于完全自愿的行为，存取、提取金额都是自愿，这就很难做到持续地为同一项目提供固定资金。也就是说即便我们为自己设定退休储蓄计划，也很难保证资金的完全到位，很难做到不挪用。无法长期定额地投入养老储蓄，靠储蓄养老就变成一句空话。
商业保险属于相对自愿，或者可以作为社保的一种补充。是否投保完全自愿，投保档次与时间属于完全自愿，但是一旦合同成立就必须定期定额缴纳保费，否则就会导致合同失效。一般情况下，选择商业保险之后就很少会中断。
养老保险具有强制性，属于国家强制实行的社会保障制度，凡是符合法定条件的公民或劳动者， 其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。新型农村社会养老保险又称新农保，其在支付结构上分两部分：基础养老金和个人账户养老金，基础养老金由国家财政全部保证支付，这意味着中国农民60岁以后都将享受到国家普惠式的养老金。
3投资回报
储蓄和商业保险本质上属于利息收益。商业保险随合同约定条款不同而利息不同，可能仅仅保本，也可能收获投资利益，但一般都在固定利率范围内而不随国际国内经济发展而变。
以养老为目的的储蓄一般会选择定期存款或理财类产品。理财类产品影响因素暂不讨论。定期存款明显受存款年限和利率影响，一般来说存期越长，利率越高，获得的利息则越高。
然而，储蓄和商业保险都是以可预见的利息为收益，其没有考虑货币购买力、通货膨胀、货币贬值等外界因素。假设，银行一年定存利率为2.45%，而预估通货膨胀率为1.4%，那么，存在银行的定存实际上的利率只有2.45%-1.4%=1.05%。商业养老保险存在同样的问题，商业保险是商业合同，最多只会按照合同约定的金额操作。
养老保险分为基础养老金和个人账户养老金，其中个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。
养老保险跟储蓄、商业保险最大的不同就是，养老保险的计算中包含了“全省上年度在岗职工月平均工资”这个现值，工资肯定会根据国家现在的经济发展情况、货币购买力等因素而发生变动。所以，养老保险可以体现出货币保值的一面，规避了大部分的通货膨胀代理的购买力下降。
所以说：虽然养老保险的保额、保费和具体条款等是由国家相关部门随时调整的，充满了不确定因素，但是与单纯的储蓄和商业养老保险这些养老方式对比，养老保险的优越性还是比较明显的。如果经济情况许可，比较好的养老方式就是综合型养老准备，在拥有养老保险的基础上，自己保持一定的储蓄，同时配备符合自己经济条件的商业养老保险。
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