来源：理财有方_小方，我的机器人理财助理  licaiyoufang.com

 

你可知，当前最高利率是6.68%，各银行利率差距高达4.58个百分点！存款是每个理财者的初恋，可正如人会成长一样，它早已不是你记忆中那个单纯少女和简单少年…

 

文  | 梁仁伟 理财有方知识工程师

 

存款是每个理财者的初恋。

你在你最美的年华里遇见了它，然后走进银行柜台，办理了人生第一笔理财。对于老一辈的理财者而言，存款更是唯一的终身伴侣。

人类都是怀旧的，中国人更重感情，因此中国人爱存款，也就不难理解。

可正如人会成长一样，存款早已不是你记忆中那个单纯少女和简单少年。

今天，小方将用6个数字，让你重识一个蜕变的她/他。

 

136 万亿——存款总规模

都说中国存款多，那么到底有多少存款呢？

根据央行最新的数据， 2015年底人民币存款余额为136万亿元。

 

你没有看错，单位是万亿，写成阿拉伯数据是这样的：136000000000000。

所以，如果真爱可以用数字衡量的话，那一定需要12个0。

 

2 %——存款平均收益

——骗你是小狗！还好，感谢上市银行年度报告如实披露了利息数据，我不必成为小狗。

有图有真相！让我们看看号称宇宙第一大行的工商银行，2014年为储户带来了多少收益吧！

▍数据来源：工商银行2014年年报，单位为人民币百万元，百分比除外

真真切切的2.04%！

小方君翻开的10多家上市银行的存款利息都差不多，在此就不多展示了。

怪不得很多专家教授都说：中国物价每年实际上涨在5%以上，存银行相当于每年倒贴3个点，10年复利结果至少亏掉25%。

但道理归道理，多数中国人对存款仍有难以磨灭的情结，认定要把一部分钱、甚至大部分钱拿去存款，不为赚钱，只为心安。

 

6.68 %——当前最高利率

当前中国基准利率已经处于历史低位，大型银行五年期存款已低至2.75%。

但是猜猜当前利率最高多少？

——汇和银行五年存款：6.08%

 

但汇和银行还不是最任性的。

某家城商行正在其直销银行上发行6.68%的2年期存款，如果不是限额最高2000元的话，我们真应该点名宣传一下这位好人。

 

当前基准利率处于历史低位的时候，为啥还有如此善待储户的银行？

——这就得了解一下中国利率管制的变化。

 

·         2012年7月之前，利率就是央行定的存款基准利率，各个银行都一样，如果私自给储户更高利率就是违法犯罪。

·         2012年7月之后，央行允许商业银行利率最多较基准利率上浮10%，之后多次扩大上浮幅度。

·         一直到2015年10月，央行宣布完全放开存款利率管制，由各个银行自己决定自家的存款利率。

因此今天，部分银行任性的对储户好，也是受到法律保护的，也请其他银行向它们学习。

 

4.58 个百分点——利率最大差距

央行解除利率管制是好事，各个银行相互竞争，咱老百姓可得实惠。

可这样一来，存款也成为了一种技术活。如果不认真存款，票子就白白浪费浪费了。

5年期存款利率最低是哪家？

——永亨银行1.5%，较汇和银行低出4.58个百分点，存10万5年少赚22900元利息。

 

国有大行呢？

——你现在如果去做工、农、中、建、交、邮政、招行的储户，5年期利率是2.75%，较汇和银行低出3.33个百分点，存10万5年少赚16650元利息。

中国人大半的存款都在这几家大银行里，怪不得大家都觉得存款收益低。

 

汇和银行这个比较基准是有些极端，但要找出比国有大行高出2个百分点的存款是现实可行的，10万存款5年下来可多赚万元。

所以如果将来你的存款到期了、或者发奖金了，可不要又草率的存进去了。

那怎么找到好的存款呢？

——当然是关注小方微信号、使用小方的智能理财服务。当然，你还要读一下《实操指南：如何用存款理出5—6%的收益》。

 

但是，既然我们已经成为战友，你就不能让小方一个人战斗！

现在不仅各银行总行利率大相径庭，同一银行的不同分行利率也有差异，同一分行还对不同客户设置差别利率。

更有甚者，一些银行允许与储户单独议价，搞得像菜市场一样了。

所以，如果你觉得存款利率低了，请大胆还出你的价格；银行不服软的话，换一家问问。

 

50 万——存款安全性之界

很多人都问小方：利率高的都是小银行，可小银行安全吗？ 我看到不熟悉的银行就不想存哦。

过去银行是由政府隐形担保的，国有大行的确有更多的国家信用。但是随着存款保险条例2015年5月起实施，这个担心就不必要了。

 

存款保险制度适用于在中国境内设立的所有银行的所有存款。如果非要论区别，金额才是关键。

款保险实行限额偿付，最高偿付限额50万元，所以超过50万元的部分还是分别存在多家银行吧。

好吧，道理归道理，我恐怕还是说服不了你！

毕竟你的初恋并不是全体银行，最有可能的还是中、农、工、建和小招，谁让你在你最美的年华里遇见了它，开始了你与理财的第一次亲密接触。

 

3 种——存款形态之变

要论存款最大变化，恐怕是属存款的创新了。

目前存款已有3种形态了，除了传统存款之外，还有大额存单和智能存款。

大额存单你可能已有所耳闻，它是2015年6月正式推出的一种创新型存款，门槛30万元起，包括1个月到5年的9个期限品种，部分产品允许提前支取。

大额存单利率的优势尚不明显，30万门槛的门口也拒人于千里之外，但是智能存款你不能不知道。

智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。其最大的特点，是提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。

例如5年期智能存款，当在2年零10个月时支取，则按2年定期存款利率计息。

▍例：5年期智能存款支取时的利率确定规则

更重要的是，智能存款通过直销银行网站或APP开户和办理业务，足不出户2分钟即可完成，比传统的银行网点便捷多了。

智能存款举办方多是中小型银行，利率显著高于大型银行1-3个点，1000元左右门槛也非常亲民。

智能存款的优势太明显了，小方觉得它已经充分代表了社会主义的优越性。至于那从西方资本主义舶来的大额存单就不用再试了，传统存款也停了吧。

望各位行长采纳！（来源：中国首个机器人理财助理——理财有方/小方）

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