随着经济发展，国民的消费水平不断提升，以及消费意识的不断变化，兴起于2013年的消费金融，在最近这几年获得了突飞猛进的发展。在线上、线下诸多消费场景中，消费金融都为用户带来了便捷、全新的消费体验。

然而在去年现金贷遭受广泛争议，随即监管管控之后，许多人都认为消费金融的发展必将受到局限，实际上，现金贷仅是消费金融中很小的一个“分支”，并不能完全代表消费金融，依托丰富的消费场景，消费金融未来仍具备庞大的潜力市场。

属于消费金融的 黄金发展期 仍未到来

据相关数据显示，2017年上半年主流消费金融公司的营收为63.22亿元，净利润也有16.52亿元，其增长幅度分别高达333%、421%，行业整体发展呈现超高速状态。由于这一阶段中现金贷“名声在外”，所以外界纷纷认为现金贷就是消费金融，而实际上消费金融的参与者包括银行、网络小贷公司、分期公司等等多种类别，业务类型、场景分布也较为广泛，呈现出高增长的趋势并非只靠现金贷。

经过上半年的高速增长过后，2017年下半年消费金融的走势开始不断下沉。其原因是消费金融的客群大多集中在农村、二三线城市，像一线城市以及北上广深这些超一线城市的客群占比十分有限，故而受到客群的消费水平影响，在初期爆发后，整个行业市场趋向稳定。但是在未来政府政策推动消费、居民个人可支配收入不断提高、农村消费升级的带动下，在二三线城市和城镇地区布局完善的消费金融，必将进入“黄金发展期”。

合规发展是关键

在经历2017年一波迅猛发展后，入局消费金融的参与者都尝到了一定的甜头，近九成公司实现了盈利，开展相关业务的银行也因此获得了良好业绩。以招商银行为例，仅2017年上半年，其消费贷款余额就达到了840.77亿元，相交往年同期增长了31.19%。不过，虽然参与者们均获利颇丰，但行业内爆发的问题仍不可小觑，现金贷带来的过度借贷、不当催收、畸高利率等问题严重影响了整个消费金融的发展。

基于此种情况，《关于规范整顿现金贷业务的通知》等监管重拳陆续下发，在彻底规范现金贷市场的同时，也明确指出了消费金融2018年的发展方向——合规。在2018年，监管合规要求下，将有众多不合规范的公司以被收购、转型、破产等方式退出消费金融市场。这其实对于消费金融行业来说是一件好事，在不合规的公司被监管清理，行业参与主体数量持续减少后，那些优质合规的平台、公司将会获得更加良好、公平的市场环境，这更有利于行业发展。

总之，作为新兴产业的消费金融，在市场发展前景广阔的前提下，必须的有相关监管法规的约束，才能朝着正确方向前进。对于参与其中的金融机构来说，也必须意识到监管趋严的趋势，尽到应尽的义务，只有这样，才能够更好地享受到市场福利，实现长远发展。