如何发挥信用的价值：天使与魔鬼的临界点（4月11日）

 

关键词：信用  浮士德  靡菲斯特

 

当下，信用卡已经成为每个人生活中不可缺少的一部分。经济增长、物价提高、多元消费、需求升华，让我们受到信用卡的影响更加深远。

倡导信用卡消费的主流观点认为，由于每个人的目标不同，其申请和使用信用卡的用途也各异。有的人是因为赶流行赶潮流；有的人是因为把它当作生活备用资金，給自己留更多的资金周转；也有的人是把信用卡视为获取人生第一桶金的“快速通道”。信用卡最深层的意义就是能够让我们跳过了原始资本的积累阶段。信用卡带给我们最深层的意义绝非如此肤浅，信用卡不仅是用于消费的工具，同时也能成为为我们创造财富的工具。

我们使用信用卡仅仅就是银行把额度授信给我们，我们日复一日的刷卡消费按时还款，银行给我们提供资金便利，我们刷卡银行赚钱。其实远非这么简单！

但贾春宝认为：你的信用是用来消费的还是用来投资的，你的信用消费是否有理性的约束，这将成为你最终是否会被魔鬼掌控的临界点。

 

如果你是一个大学生，两手空空走上社会，想要改变现状实现财务自由，横亘在眼前真正的困难只有一个，就是“本金”太少，缺少人生的第一桶金，需要最原始的资本积累。

了解经济学理论的人都知道，资本的积累依靠的是“复利”，但是复利的强大威力都建立在时间的基础上，而人生的大部分时间都空耗在10万、20万、30万的初始资本的积累阶段上了。能够挖到人生的第一桶金何其艰难！如果能够跳过原始资本的积累阶段，至少能让年轻人少奋斗10年，如果你只有10万元放到银行理财，有生之年都不可能让你实现财务自由，人生看似漫长实则短暂，如果你用十年时间做原始资金的积累，你就少了10年财务自由的时间，丧失了最宝贵的十年青春。

如果你用信用卡作为杠杆跳过了原始资本的积累阶段，你就等于年轻了10岁比别人多拥有了10年时间，有更高的起点才能有更高的终点。而信用卡就具备了这种功能，这也是信用卡最具价值的地方。但如果你把信用仅仅用来消费，满足自己的穷奢极欲，那么将会在债务的沼泽中越陷越深，难以自拔。

 

如果我们能够跳过了原始资本积累阶段，按照经济学复利的算法实现百万千万也根本不过几年时间。而90%的玩卡的人都是这样迷失了自己，完全忽视信用卡成为资金杠杆后的力量。

对于信用卡小白来说刚刚进入信用卡的这个圈子确实会会迷乱了双眼，今天加这个群明天拜那个神忙的昏天黑地，今天境外返现被黄牛压价利润抽走一半的钱，明天抢个箱子挂在二手网站半价出售，一年下来玩卡的收获可能就是授信从5千涨到了1万，或者是多领了两个行李箱仅此而已。

一个刚刚走进社会两手空空的人，要积攒下5万现金可能要整整一年。但是要办一张信用卡，银行授信几万额度仅仅是个起点，甚至授信20万或30万也不是不可能的。对有想法的人，相信在了解信用卡最原始的力量后，就会好好的利用信用卡，利用自己的“信用价值”，开始赚取自己的第一桶金。

 

但贾春宝认为，信用原本是一种资产，是值得每个人去追求一生的荣誉，但现在信用却成为可以随意售卖的东西，甚至在没有任何收入的人，都被强行塞给数不清的信用卡。

信用卡成为触手可及的东西，其商业逻辑很简单，就是先花再赚，你的现金流越是稳定，你的信用额度就会越高，而当你习惯于“刷爆”信用卡，就会让自己必须提升自己现金流的周转额度，由此就等于基于任性的消费，你的未来被信用卡绑定了，而没有任何自由可言——这明显是靡菲斯特的逻辑。

 

靡菲斯特是德国著名作家歌德的代表作《浮士德》中的反面人物，是作为浮士德博士在恶魔的那一面的代表，成为引诱人类堕落的恶魔。在世界文学史上有着极其重要的地位和影响。

浮士德告诉了靡菲斯特，自己受尘世束缚不能有所作为的痛苦，浮士德以灵魂为交易条件，他根本不相信所谓“来生”，便与魔鬼立下了契约，要靡菲斯特留在他身边二十四年，恶魔答应了。靡菲斯特答应作浮士德的忠诚仆人，他的任务是绝对服从浮士德的命令，用各种法术让这位对生活充满厌倦的老博士重新获得彻底满足。让他重新开始人生，而交换条件是一旦浮士德对生活满足而停止了奋斗，说出“你真美呀，请停留一下！”他的生命就得马上结束，而后， 他的灵魂即为魔鬼所有，死后做魔鬼的仆人。

虽然最终浮士德在被靡菲斯特带到地狱的途中，被上帝派遣的“天使”解救上了天堂，但依然说明，在魔鬼的引诱下，浮士德在内心已经变成了魔鬼的仆人，已经抛弃了美好的品格，并与美德背道而驰。

 

在贾春宝看来，信用和信用卡都是好东西，但信用卡并不等于信用。

信用卡上面所承载的并不是纯粹意义上的信用，而是掺杂了商品时代的商业逻辑，最为纯粹意义上的信用，是西汉季诺的一诺千金，通俗一点的理解为：一个人说话要算话，不能出尔反尔。虽然那仅仅是理想的守信用，但是，一旦这种逻辑被消费享乐冲昏头脑，就会让自己变得昏聩，因为以信用卡推动消费，只会刺激人的贪欲。在贪婪中享乐必然会逐渐淹没理性，而当脱离了理性的束缚，人的自我膨胀就会让人成为一片蒲公英般的羽毛或者一只氢气球，漫无边际地漂泊之后，失去自主意识，而成为魔鬼。

据说现在信用卡逾期不还的，不管是人还是逾期数字都是天文数字，而这个现象又催生了很多见不得人的行业，比如裸贷，实则以裸照为要挟的高利贷，这不仅丧失德行，更是一种犯罪了。

信用卡用于消费，还是用于投资？这将决定信用成为谁的工具的分水岭。信用用于理性的投资与融资背书是智慧的选择，但用于寅吃卯粮式的消费却是自杀式行为。

如何妥善管理自己的信用记录，这是价值管理的重要组成部分，甚至是核心，不管是在个人、在机构还是在国家，都是一个大的课题。

 

贾春宝

2019年4月11日星期四

 

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