提供有尊严的创造财富途径：格莱珉银行的发展与思考

　　一、发展历程

　　27美元贷给42个人

　　1974年一天，尤努斯教授在学校附近的乔布拉村，看到一个农妇在制作竹凳。他问：做一个能赚多少钱？农妇回答：资金是高利贷者的，加工一个竹凳只能赚0.5塔卡，收入极其微薄。他又问：如果你自己有钱，加工一个竹凳能赚多少钱？农妇说可以赚3-5塔卡，这等于为高利贷者加工收入的6-10倍。第二天，他组织学生调查，发现这种情况很普遍，村里还有42个同样的人，他们共借了865塔卡，合27美元。这使他震惊、恼怒，这42户人家的苦，难道就差这27美元吗？于是，他拿出27美元，让学生借给那42个人，让她们还给放贷人，等产品出售后再还自己钱，讲好不要利息。结果农妇们很守信用，实现了诺言。

　　此事使尤努斯教授很有感触。他找到地方银行的管理者说明情况，请他们向贫穷农妇放贷。得到的回答是：穷人是不值得信任的，连饭都吃不上，借了钱是不会还的；如果真要借钱，要有抵押和担保；而穷人家里没什么可以抵押，也找不到担保，所以不能借钱给他们。

　　1976年-1979年，尤努斯教授以自己的名义从银行借出钱，组织自己的学生先后在吉大港近郊以及孟加拉国的东、西、南、北、中五个地区农村，把钱再借给穷人。结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心经营，普遍增加了收入，而且按要求还了借款，并能够归还高于商业银行的利息。于是，一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银行”的设想产生了。

　　１９７9年至 １９８２ 年 ，尤努斯获得孟加拉农业银行和中央银行的支持， 他的小额信贷推为广提供一定的资金支持，划拨并了 ２５ 个银行网点开展小额信贷试点 。

　　通过这 6 年的发展 ，小额信贷的客户数达到 ２．８ 万 ，尤努斯也招募、 养了一批素质较高培的业务骨干， 单独设立小额信为贷的专营银行打下了基础。

　　１９８３ 年 ，尤努斯在孟加拉政府的支持下， 式成立了专营小正额信贷的格莱珉银行。

　　二、核心理念：

　　1.穷人的能力未被得到利用甚至是完全未被利用。他们缺乏的是机会，而不是能力，所以即使向穷人提供即使很低的小额贷款也能够激发他们战胜贫穷的潜能和创造力。

　　2.贫穷并不是穷人本身造成的，而是某些政策和机构将穷人排除在机会之外。格莱珉认为，为了创造收入，穷人必须建立自己的资产，但是正规银行机构却决绝向穷人提供小额贷款和安全的存款地点。

　　3.慈善并不是解决贫穷的有效之道。它反而会使受助者产生依赖性，而不是自力更生。格莱珉相信单纯的捐钱捐物只能使贫困家庭无法摆脱现状，穷人并没有能力自给自足。因此，就算遇到灾害时，格莱珉也不会向它会员提供捐赠品，相反，他对会员给予补贴支持，与他们共度难关。

　　4.自我雇佣是为穷人创造就业机会最快捷和最有效的方法，而贷款几户立刻就能实现自我雇佣。

　　5.贫穷在妇女群体中发生率最高，并且影响也大。同时妇女也对自身家庭起到最直接的影响。格莱珉的经验证明如果妇女获得独立奋斗的机会，她们比男性更能够战胜贫穷。小额信贷通过赋予妇女改变命运的权利，如同格莱珉项目的社会融合和自我意识增进的作用一样，能够直接促进贫困家庭的生活质量改善。

　　三、运作模式

　　在小额信贷发展历程中，经营模式经历了“传统模式”和“第二代模式” 两个阶段。第二代模式是尤努斯２０００ 年前后对传统模式的改进。下面对其信贷模式做一简介。

　　传统信贷运作模式

　　（一）成立借款人会员组织，分为会员、小组、中心三个层级。其中， （１）借款人的身份要求严格，即必须是穷人，家里拥有少于半英亩或家中拥有不超过等值于 １英亩土地财产。 （２）借款前，５ 名穷人组成贷款小组。小组成员自由组合， 但成员之间不能有亲戚关系，且一个小组成员必须来自同一个村。小组成立前，银行工作人员对小组成员进行调查审核， 进行 ７－１０ 天的培训，让他们了解银行的制度规定和成员、小组的职能，最后填表、举行小组成立仪式。每个小组设组长和秘书各一名，在成员间每年轮换一次。小组每周召开一次例会，全体成员参加。 （３）６ — ８ 个小组组成一个会员中心。中心设主任、副主任各一名，由所有成员选出，任期为 １ 年，不能连任。主任的职责是负责中心的事务，帮助解决任何单个小组无法独立解决的问题， 并与银行指派到这个中心的经理密切合作。 中心每周召开一次例会， 与银行工作人员接洽， 各组选出代表参加会议，且必须人人到会，有事必须请假。会议的主要内容是检查、监督贷款利用情况，回收还款，帮助还款出现困难者解决遇到的问题， 评议选择新贷款， 推广科技卫生知识，传递信息。

　　（二）贷款制度严格。贷款不需要任何抵押和外部担保， 但严格遵循以下规则：一是小组贷款采用“２＋２＋１”的贷款次序，即优先贷款给小组中最贫穷的两人，如果在约定的期间内（一般为 ６ 周）这两个人能够正常分期还款，则向另外两人发放贷款，最后贷给小组长；二是小组成员之间要互相帮助和监督，但对彼此的债务不承担连带责任，如果有一个成员发生违约，则整个小组失去借款资格；三是按照贷款额的 ５％ 提取小组基金，作为小组风险备付金；四是每星期要和同属本中心的其他小组一起，召开一次“中心会议” ，在银行工作人员的指导下，讨论每个成员的贷款计划和相关生产及还款安排，并监督执行。

　　（三）贷款期限一般为一年，实行单利计息和分期等额还款制度。尤努斯将贷款偿付机制提炼为：（１） 贷款期 １ 年； （２） 每周分期付款，不允许一次性提前还清贷款； （３）从贷款一周后开始偿付； （４）平均利率接近 ２０％， （５）每周偿付数额是每周偿还贷款额的 ２％，还 ５０ 周； （６）每 １０００ 塔卡贷款，每周付 ４ 塔卡的利息。

　　（四）单笔贷款金额很小。如前所述，尤努斯最初的小额信贷试验，每笔贷款金额不到６５ 美分；１９８３ 年前后，平均每笔贷款金额为 ２５ 美元；从 ２００５ 年的数据看，格莱珉银行当年发放贷款 ３．８ 亿美元，贷款笔数 ３６２ 万，平均每笔贷款金额约１０５ 美元。

　　（五） 坚持商业收费原则。 由于客户风险和运营成本较高， 格莱珉银行贷款利率比普通商业银行平均高４ 个百分点， 平均息差达到近 １０％；即使遭受洪水或者龙卷风等灾难，银行也不会免去村民的贷款， 而只是帮他们重组还贷方案；在向村民提供服务时，银行从不免费。

　　（六）要求借款人购买格莱珉银行的股份。按照规定，借款人在获得第一笔贷款时，先以贷款的１％ 购买银行的一份股权， 成为银行的股东， 并在存款等业务上对格莱珉银行保持很高的忠诚度。

　　（七）向贷款户提供生产性指导服务，帮助农民脱贫。格莱珉银行除了向穷人贷款，还成立农业基金会、渔业基金会、纺织基金会、信托基金会、乡村基金会等 ５ 个基金会，在每个县设立一个分会，负责向贷款户提供农业技术指导和产销服务，帮助农民发展生产。

　　第二代信贷运作模式

　　１９９８ 年，孟加拉发生严重洪灾，格莱珉银行的十余万客户受灾，大多数家庭财产灭失，大量人员伤亡，格莱珉银行的不良贷款猛升到 ３０％ 左右；而根据“传统模式” ，如果借款者不按时还款， 就将被永远取消借款资格， 这在很大程度上动摇了银行的客户基础，格莱珉银行面临生存危机。为弥补“传统模式”在应对系统风险时存在的缺陷，尤努斯于 ２０００ 年推出了“第二代模式” 。与第一代模式相比，主要进行了以下几方面的调整：

　　（一）贷款期限安排更为灵活。在“基本贷款”的基础上增加了“灵活贷款”这一创新安排。如借贷客户不能按时偿还 “基本贷款” 就转入 ， “灵活贷款” 而不是被取消借款资格。 ， 所谓“灵活贷款” ，其实是在借贷双方协商的基础上，变更“基本贷款”的条款，比如延长贷款期限（不再局限于１ 年） 、减少分期还款频次（如将每周还款改为每两周还款）等，使贷款条款更符合借款人的经济现实， 减轻还贷压力， 增强借款人的还款信心和意愿，从而减少不良贷款的实际发生。 “基本贷款” 的借款人能很方便的循环使用并且提升自己的信用额度，而在转入 “灵活贷款”后，借款人申请新贷款时则受到一些苛刻的限制性条款的约束， 但是一旦“灵活贷款”如期偿还，借款人可申请转回“基本贷款” 。

　　（二）借款人的借款基础从联保小组转移到了个人，不再要求小组提取 ５％的风险基金，取消了小组成员间的联保关系，取消“２ ＋ ２ ＋ １”贷款次序安排， 小组成员可同时获得贷款， 小组被削弱为一个议事和相互监督的组织。

　　（三）强化借款人个人的财务管理，要求每个借款人开设个人账户、特别账户和养老账户，将贷款的５ ％作为强制储蓄，均分为两份，分别存入个人账户和特别账户，同时要求借款人每周在个人账户中小额存款；个人账户的资金可随时提取， 特别账户资金用于购买格莱珉银行股金，不能提取， 但享受分红；所有借贷 ８０００ 塔卡（约 １３８ 美元）以上的客户，每个月都要在养老金账户中存入 ５０ 塔卡，客户达到退休年龄后分期返还；格莱珉银行对储蓄资金按照高于市场的利率支付利息；以上安排旨在提高借款人的储蓄意识，提高财务积累， 一方面为格莱珉银行创造资金来源，另一方面降低借款人的财务风险。

　　（四）改革准备金制度，格莱珉银行坚持采用宽松的准备金政策，在“传统模式”下只对逾期２ 年以上的贷款提取 １００％ 准备金，而对于逾期未超 １ 年的，不计提准备金； “第二代模式” 将上述政策改为：对拖欠首次还款达到 １０ 周，或贷款逾期超过 ６ 个月的借款人，将其借款自动转为“灵活贷款” ，并按欠款本息的 ６０％ ～１００％计提准备金。

　　（五）对营业所和工作人员实行星级表彰制度，制定了五个方面的星级达标规定，包括小组成员６ 岁以上子女都上学， 并完成 ５ 年教育，成员连续 ５ 年都超过了贫困线等，突出了银行的社会责任。

　　（六）实行黄金客户成员制度，对连续 ７ 年保持 １００％ 还贷水平的客户给予黄金客户身份，可以获得较高信贷额度等优惠。

　　四、基本概念和业务流程

　　1、定位目标客户

　　格莱珉项目已开发出多种系统来相对准确的定位穷人，主要有以下四种：

　　（1）格莱珉银行开发的入息审查法，基于一定标准主要是对土地和资产所有权进行评估

　　l目标客户定位：没有土地且没有资产的穷人

　　Ø没有土地：一家人拥有的土地如果小于半英亩就可以算作“没有土地”。

　　Ø没有资产：一家人拥有的资产如果小于一英亩土地当地的平均市值，就可以算作“没有资产”。

　　l具体考察指标：

　　Ø小组会员现有的住房条件，并评估其大约市值

　　Ø现有家具及其大概市值

　　Ø首饰及其大概市值

　　Ø家畜及其大概市值

　　Ø现有生意上大概投资数额（如果有的话）

　　Ø每个家庭成员现在的月收入

　　Ø被抵押的家庭物业财产

　　Ø土地质量（包括可耕种、不可耕种、政府捐赠和共享作物的土地）

　　（2）住房指数和资产审查

　　它采用一页积分卡，对住房的每个主要部分进行评分，比如大小、屋顶材料、高度、结构等。信贷员可直接在路边某个房子进行评估，不需要面试和见到该家庭成员。这只是一个粗略的估算方法，还需要进一步对资产进行评估。

　　（3）参与式财产排名

　　社区的各个成员根据他们的贫富观念进行排名，步骤如下：

　　向村里的领导者介绍给程序，并定下开会时间；

　　Ø村民们把自己的村子分成几个组，并为每一个家庭做一个卡片；

　　Ø形成几个更小的咨询小组，根据财富情况将卡片分成几堆；

　　Ø通过复查以保证结果的一致性，并给每个家庭打出平均分；

　　Ø确定参与项目资格的最低限。

　　（4）PPI格莱珉基金会的脱贫进度指数

　　2、组建小组

　　（1）小组形成的标准

　　a.一个小组必须包括五个自主选择和意向相投的同性会员。

　　b.小组会员加入项目时应来自贫困家庭。

　　c.小组会员需要住在同一个社区、有相似的年龄、社会经济和教育背景。

　　d.小组内不能够出现两个或两个以上会员来自于同一家庭。近亲也不应该在同一个小组内。

　　e.小组会员应该互相认识，互相信任。

　　f.一个小组应该有一个主席和一个秘书，皆有选举产生。

　　g.小组会员必须至少经历5天的连续培训，并通过小组认证测试，只有这样才能被指定的高层员工认可。

　　h.小组会员必须在18岁以上，每个人都能够签署自己的名字。

　　（2）小组形成的流程

　　a.小组培训前的会议，讨论以下话题：

　　Ø项目的目标

　　Ø贷款的优缺点

　　Ø小组形成标准

　　Ø强制参加中心会议

　　Ø贷款申请、发放和还款流程

　　Ø贷款利用的义务

　　Ø小组会员的责任

　　Ø利率

　　Ø储蓄的相关问题。

　　潜在客户了解这些信息之后，开始对那些仍有兴趣的人进行培训。

　　b.持续的小组培训，至少七天

　　c、小组认证测试  实地拜访和口头测试

　　只有通过小组认证测试的会员才能够申请贷款

　　3、组建中心

　　五、风险控制

　　（1）严格的目标客户定位和信贷条件；

　　（2）持续的小组培训：这里需要注意的是风险控制并不是小组培训的主要目的，而只是它的结果。

　　（3）严格的信贷纪律

　　（4）对贷款运用实施有效的监控

　　（5）完善的监督体系

　　Ø员工口头报告

　　Ø定期不定期的现场考察

　　Ø内部审计

　　Ø定期书面报告

　　六、现状

　　１９９６ 年以来 ，格莱珉银行不再接受国外政府和慈善机构的捐款和低息贷款 ，而将不断增长的客户存款作为资金的主要来源， 且依靠自身日趋成熟的经营模式， 并每年都实现了盈利 ，2010年数据显示 ，格莱珉银行已拥有近 830万穷人客户（ ９６％ 为妇女 ） 、2517个分行（ 遍及近 83566个村庄 ，超过全国半数以上） 、27000名员工 。累计放贷 71 亿美元 ，帮助 600 万穷人脱贫自立 ，还款率高达 ９８％ ，成为兼顾公益扶贫与商业效率的标杆 。２００５ 年的净利润达到 １５８５ 万美元 。目前，莱珉银行的成功模式已经在全球约１００个国家得到复制格和推广 ，数千万个贫困家庭因此受益 。

　　七、有关思考

　　（一）成功的核心因素

　　1、有效的目标客户定位和筛选系统

　　据资料显示，孟加拉仍然是世界上50个最不发达国家之一，2010年人均GDP 600多美元，按照上贫困线标准来测算，有50%的人口属于贫困人口，按照下贫困线标准来测算，有34%的人口属于贫困人口。正因为如此，格莱珉银行将自己的目标客户定位为最贫穷的人，也因此有了广大的客户群体，能够专业化的为这些贫困人口提供适合的金融和非金融服务。

　　同时，格莱珉银行利用各种目标客户筛选系统，比较准确地定位了目标客户，也为格莱珉模式的推广和运行奠定了良好的基础。

　　2、持续不断的培训

　　格莱珉银行对她的会员的培训是一个持续的过程，不仅在贷款申请前要接受10天左右的培训，而且在贷款得到贷款后也需要保证参与中心活动，接受格莱珉银行的培训；

　　同时格莱珉对员工的培训也是一个持续的过程，尤其是信贷员。格莱珉的信贷员正式入职前需要接受长达一年的各种培训。

　　格莱珉银行的培训使参与者充分了解和理解她的信贷产品和服务，使格莱珉的理念深入人心，保证了格莱珉业务顺利开展。

　　3、强大的外界支持

　　首先是国内法律政策方面，制定了一系列专门的法律、法规以确保格莱珉银行的独立自主，尤其是允许接收存款。

　　其次资金上：１９８５－１９９６ 年间格莱珉银行接受了 １６００ 万美元的直接捐赠、８１００ 万美元的软贷款（低息贷款）和４７００ 万美元的权益投资， 同时所有者追加了 ２７００ 万美元的贷款损失准备金。

　　4、领导者的个人能力和魅力

　　尤努斯不仅与国内各个阶层保持良好的关系，尤其是统治者有良好的关系，也与国外有着很好的沟通，最初的资金支持主要来源于美国。

　　宗教因素也比较明显，孟加拉有88.3%的民众信仰伊斯兰教，尤努斯已经成为他们的宗教精神领袖。

　　（二）思考和讨论

　　1、关于目标客户。

　　目前国内也有很多自称为格莱珉模式的追随者，但是往往是有形而无实，格莱珉的目标客户定位是与本国经济发展相适应的，具体在贷款额度上来说，虽然很低，每个借款者平均借款额度只有123美元，但是孟加拉本国仍然有大量无地和很少地的农民，他们几乎没有财产，而中国目前的经济状况要远远优于孟加拉的经济状况，如果说孟加拉的农民面临的是生存问题，那么中国农民面临的是发展问题，所以两者的目标客户是有本质区别的，因此在贷款产品的设计上和相关的服务上是需要有根本的改变的，如果不对格莱珉模式进行适应性改造，她就不可能再中国生根发芽。

　　2、关于风险控制。

　　个人认为格莱珉银行是以培养会员和员工的认可度来防范贷款风险，当然在制度设计上也会有所考虑，但是这些制度是为提高会员和员工对格莱珉的认可度服务的，而不是制度设计的本身控制了风险。

　　3、关于形式和内容。

　　这个问题也就是说目标客户定位之后，如何让你的制度设计为你的客户服务，就是所谓的名正言顺。

　　4、适时调整发展策略。

　　1998年孟加拉发生了大洪水，格莱珉银行的很客户受灾，无法偿还贷款，如果按照格莱珉银行的传统模式，这些人将不会再得到贷款，于是2000年格莱珉推出了第二代运作模式，在“基本贷款”外增加了“灵活贷款”以及其它的一些调整，使得这些受灾的客户能够重新获得发展的资金，不仅大大地降低了不良贷款率，更增加了客户对格莱珉的信任和依赖。

　　那么对于学习者来说，在中国目前的小额信贷的发展策略是什么呢？如何才能适应目标客户的需要，这是需要根据现实情况来判断和决策的。

　　参考资料：

　　《格莱珉模式——小额信贷项目创建和运营指南》

　　农业银行国际业务部课题组《格莱珉银行：制度安排与运作模式 》

　　《许戈辉专访“小额信贷之父”穆罕默德.尤努斯》

　　《从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境》

 

   

 

提供有尊严的创造财富途径 格莱珉造福贫困妇女

 

   格莱珉银行如何通过精神建设和生活建设在中囯实现零违约率？为什么这样优越的模式直到今天才成功融资？CSR环球网记者专访中国唯一被正式授权的人——高战，深入探讨格莱珉精神，解读他在中国探索格莱珉模式的辗转历程，以资借鉴。（资料来源：搜狐公益：https://gongyi.sohu.com/20150729/n417827357.shtml）

 

   What

　　何谓“格莱珉精神”

　　罗尔斯（John Rawls）

　　政治哲学家罗尔斯（John Rawls）在那本著名的《正义论》中提出了他的两条正义原则：

　　1.每个人都有同等权利拥有充分且平等的基本自由体系，该体系要与他人所拥有的同样的自由体系相容；

　　2.社会及经济的不平等须满足以下两个条件：

　　a)依系于公平的机会均等的条件下，职位和工作向所有人开放；

　　b)不平等分配必须对社会中的最弱势者产生最大利益。

　　他认为这是一种对待命运中偶然因素——比如由出身造成的非选择性贫穷——的公平方式。

　　阿马蒂亚?森（Amartya Sen）

　　诺贝尔经济学奖得主阿马蒂亚·森在《正义的理念》中回应罗尔斯的观点：

　　罗尔斯强调制度的规范性力量，却仍然无法证明他的正义理论有助于消除现实的不正义，比如普遍的贫穷与饥荒、极端的不平等、暴政之下的不自由、实质机会的缺乏等等。

　　他坚定地认为，最触动人们的不是“完美正义”的目标，而是我们身边那些清晰可见、亟待根除的不正义——“消除不正义”才是思考正义的合理终点。

　　尤努斯怎么做

　　

　　从某种程度上讲，尤努斯（Muhammad Yunus）创办格莱珉银行（Grameen Bank）恰好践行了这两种理论进路。他认为贫困的本质是匮乏，是得不到资源、缺乏能力和竞争力，而消除贫困就是增加收入、实现基本需求的的过程；人们有权享受各种服务，信贷也是基本人权之一，要为穷人提供有尊严地创造财富的途径。

　　所以，格莱珉银行只为最贫穷的人提供贷款，如今已成为孟加拉最大的商业银行之一，发放贷款超过165亿美元，贷款回收率超过98%，96%以上的受益者为妇女。

　　

　　“如果你能够相信穷人，尊重他们为过上体面生活而付出的奋斗和承担的责任，一定会获益良多。”尤努斯说。正如罗尔斯所认为的那样，每个人都应该被视为平等的道德人——拥有实现自己关于美好生活的观念的能力，以及在一般情况下有效地应用并依正义原则行事的能力——这是配享平等的正义的充分条件。

　　或许正是基于这种普适的价值，格莱珉模式已被马来西亚、印度、美国、挪威等100多个国家效仿或复制，在全球已有近200个格莱珉项目。在中国，也陆续有人模仿格莱珉的做法在农村开展小额信贷项目，但唯一掌握了格莱珉之精神、成功复制了格莱珉之原则和行动，且唯一被尤努斯正式授权的人，只有高战。

　　

　　▲高战赴孟加拉格莱珉银行学习

　　尤努斯对高战在江苏陆口村的格莱珉试验寄予厚望。他告诉高战，复制格莱珉模式只要满足两个条件就没有问题：

　　1、有愿意跟他一起行动并真正理解格莱珉要义的人；

　　2、有足够且可持续的资金。

　　在这两条路径上，高战一路颠簸但仍然步履坚定。

　　Why

　　为什么只贷款给贫困妇女？

　　与其说格莱珉建构了一种乡村金融，不如说是在社群主义（Communitarianism，或称共同体主义）理念的基础上建构乡村生活。

　　家庭是所有共同体的原型，格莱珉银行首先将服务目标定为妇女正是基于这一点。格莱珉多年的实践也总结出，贫困的女性之所以是更好的贷款客户，是因为一个家庭的主妇很大程度上主宰着这个家庭的命运，她会将收入用于促进整个家庭的幸福；通过增加家庭收入，女性在家中的地位和权力会得到提升；此外，贫穷的女性比男性更难获得金融服务。

　　

　　“只要给女性一点机会来对抗贫困和饥饿，她们通常会比男性做得更好。她们会牢牢抓住任何能帮助她们脱离苦海的哪怕是芝麻绿豆大的东西。她们有强烈的动机去获得更好的生活；她们工作极其勤劳；她们关心孩子的现在和未来，愿意为孩子的幸福牺牲一切；她们会有系统地一步一步去实现目标。”尤努斯说。

　　所以原则上，格莱珉银行只贷款给贫困线以下的妇女，让她们获得资金用以经营任何想要经营、可以创收的事业。格莱珉银行还会向她们提供住房贷款，因为适当的住所是人们组织正常生活和从事有意义活动的基本前提之一，住房所有权让穷人拥有更多自信和尊严感。

　　格莱珉提供的不只是钱，而是生活方式与观念的改变！

　　在陆口村，随处可见的灰色砖墙上除了贴着各种小广告，还有一条条写着“格莱珉十六项原则”的红色条幅——这是格莱珉的核心精神。总结起来，这十六项原则要求客户：

　　不要住破旧的房子，要努力工作争取修缮房屋或建造新房子；保持小孩和家庭环境的干净整洁；使用清洁的水，干净的厕所；做好家庭计划，把繁荣兴旺带给家庭；要让子女接受教育，不能辍学；不做任何不公正之事，不应使任何人遭受不平等待遇；要时刻准备互相帮助；共同积极参与各种社会活动。

　　自1984年定下这些规则，尤努斯说，所有的格莱珉银行成员都会很自豪地背诵这十六条原则。但在中国，还是会有人向高战提出质疑：为什么贷款给人家还要规定别人怎样生活？贷款人又凭什么会遵从银行的原则而生活呢？

　　连高战自己在最初尝试应用这些原则时也有过怀疑：这些东西关银行什么事呢？但他最终领悟到，“贷款只是一个媒介，格莱珉银行是通过这个媒介参与建设乡村生活的方方面面，最终几乎百分之百的还款率只不过是这些行动的客观结果。”

　　这也是为什么很多金融界人士即便听过高战的解释，也还是会对格莱珉的“风险控制”存有疑问，因为他们难以想象这种生活建设带给乡村的文明力量。除了只为妇女贷款和十六条原则这两项内容，格莱珉的核心要素还有“五人小组”和“每周聚会还款”——这些核心要素共同塑造了参与者的共同体精神与契约精神。

　　How

　　信贷操作怎么搞？

　　格莱珉的信贷操作简单概述如下：

　　1、贷款者不必进行任何担保、抵押，但每个借贷者必须自发组成一个无近亲关系的“五人小组”；

　　2、小组成员通过格莱珉银行的考察、培训、考试后，才能拿到贷款，最高可一次性借款2万元；

　　3、在陆口村，贷款者100%为女性，借款利息按照一年10%计算；

　　

　　4、每周除还款外还要再存入当周偿还本金的5%，存款利息为6%；

　　5、贷款期为一年，每周分期还款，每次还款数额为贷款额的2%，从贷款一周后开始偿付，还50周；

　　6、借款发放和还款都要通过“中心会议”公开进行，“中心”一般由6-8个小组组成，由银行工作人员担任经理，每周在固定的时间和地点召开会议，每个借贷者必须准时出席。

　　

　　自我筛选

　　“五人小组”本身就是建立在一个民主治理的结构之上，借款人要定期选举小组长和中心领导人。他们每周定期举行会议，向银行职员提出贷款申请、监控贷款活动并协助中心经理的工作。小组的形成也是贷款者之间的“自我筛选”，当他们自愿组成小组时，每个人都会充分评估其他人，如果某个人表现不好，其他人会拒绝与他合作。

　　小组培训

　　通过了格莱珉银行的考察的合格小组还必须经过1-2周的培训，确保其充分了解格莱珉的运营理念、规则和程序，能够承担关心小组、实现共荣的责任。如果某个成员在每周还款上出现困难，格莱珉鼓励其他小组成员支持他，尽管他成员没有替他偿还债务的义务，但应该发扬团结、友爱的精神去提供各种帮助。培训的作用其实是建立一种信贷纪律和文化，让所有懂得和接受自己的权利和义务。

　　口试

　　最后每一位小组成员必须通过一个口试，整个小组才能获得上级部门的认可。在口试中，应试者必须向银行职员展现出他们诚实正直的品格和严肃认真的态度，阐述他们对银行原则和程序的理解，并且要具备书写自己名字的能力。

　　每周聚会

　　成功拿到贷款后，每个小组必须每周聚会还款。

　　格莱珉信托执行主席拉蒂菲告诉高战，借贷者定期聚会还款的模式绝不仅仅与钱有关，“在中心会议上，人们相聚、互相学习、讨论问题、激发灵感，这不仅仅是借钱和还钱的场所，还是一个推动社会发展的论坛，我们可以在这里探讨环境、健康、教育、就业各种问题。”

　　高战喜欢用“社会资本”这个概念来解读，即通过社会交往，社会网络中会产生一种巨大的能量，为其中的成员带来尊严、关怀、对自我行为的控制和责任感的升华。正如妇女们每周的聚会会为她们的生活注入新的元素：思想和知识、友谊、关爱、尊严以及更多的勇气和自由。

　　每周的中心会议还训练了成员之间的契约精神。高战举例说，每周的聚会还款一定会规定时间，第一次允许迟到10分钟，超过10分钟就判定此次违约、会议失效，再另定时间开会；第二次最多只准迟到5分钟，第三次以后一次也不许迟到；这样坚持7次，基本可以保证每个人都能准时来开会。

　　格莱珉还规定贷款者每周还款时要拿出额外的5%存入“小组基金”账户。这并非简单地吸收存款，而是让这些贫困的妇女建立一种金融的观念。“存上一两年，贷款者就会突然发现自己增加了一大笔资产，这对她们的心理建设、资产习惯、理财观念都有一种巨大的促进作用。”高战说。

　　所以如果硬要用“风险控制”来分析格莱珉，那么在这个系统中：

　　1、小额分散的业务形态保证了其风险的分散，不会发生系统性风险；

　　2、等额本息的每周还款保证了现金流和客情关系的时时维护；

　　3、村落信贷员培训等责任的履行形成了银行与客户间的长期信任；

　　4、社区内部的生活建设和关系维护也让客户的违约成本增加。

   或许正因如此，格莱珉在中国创造了一种奇迹：尽管没有注册公司，也不像孟加拉的格莱珉持有银行执照，但自尤努斯正式授权中国项目这两年来，格莱珉中囯的违约率为零。